Ломбарды учатся регулироваться

Открывая форум, модератор первой сессии Алексей Саватюгин, президент НАУМИР, неожиданно изменил своей фирменной традиции – открывать мероприятие с поздравления участников с какой-нибудь знаменательной датой, приходящейся на текущий день. Но, как оказалось, он приберег эту «фишку» на потом.

Риск-профильная история

Алексей Саватюгин констатировал факт, что рынок ломбардов на сегодняшний день с большим отрывом от остальных продолжает оставаться самым крупным сегментом финансового рынка по количеству участников. «Пока», – добавил модератор в конце вступительной речи и, видимо, вкладывая в это слово определенный смысл, передал слово Ивану Козлову, заместителю руководителя Главной инспекции Банка России.

Тот, в свою очередь, сразу постарался успокоить представителей ломбардного бизнеса, заверив, что при законопослушном поведении «кошмарить» их никто не намерен. Впрочем, дальнейшая речь топ-инспектора ЦБ, пожалуй, могла зародить у участников форума некоторые сомнения в этом утверждении.

Иван Козлов напомнил, что в Банке России введен пропорциональный подход к осуществлению надзора за ломбардными организациями. «Есть крупные участники, у которых проверки проходят на определенной периодической основе, например, раз в три года. И есть небольшие игроки, в отношении которых инспектирование осуществляется исходя из их риск-профиля. У нас весьма и весьма широкие источники получения информации о том, что происходит с транзакциями ломбардов, какие на них поступают жалобы, какие претензии возникают со стороны правоохранительных органов и других отраслевых инспекций», – рассказал Иван Козлов.

Стоит только ломбарду, по его словам, где-то «засветиться» в негативном плане, как к нему тут же нагрянет проверка из ЦБ. «Если есть факторы риска, мы фокусируемся на этих вещах. У нас очень компетентный персонал, инспекторы хорошо технически оснащены, они знают, где и что искать. Признаки «нечестности» – это повод для углубленных контрольных мероприятий. Вы знаете, что это такое. Приходит команда из нескольких инспекторов, они поднимают всю документацию, изучают все операции, если необходимо, взаимодействуют с правоохранительными органами. Позитивного в проверках очень мало», – продолжил «успокаивать» аудиторию представитель мегарегулятора.

Акцентированное внимание в ходе проверок уделяется признакам участия ломбардов в сомнительных операциях, связанных с обналичиванием денег, с попытками легализации средств от продажи контрабанды или краденых вещей, кустарных ювелирных изделий. Также инспекторы могут нагрянуть в ломбард, если организация уклоняется от систематического предоставления отчетности в Банк России, или эта отчетность имеет «признаки недостоверности». Впрочем, по словам Ивана Козлова, причины для визита могут найтись и за рамками перечисленного.

Наиболее распространенными нарушениями со стороны ломбардов, по словам Ивана Козлова, является ведение непрофильной деятельности, несоблюдение срока льготного периода при взыскании на предметы залога, незаконное начисление пеней и штрафов, доступ к хранилищам посторонних лиц, нарушения процедуры публичных торгов невостребованных предметов залога, махинации с бухгалтерией и пр. «Часто, к примеру, параллельно с деятельностью ломбардов осуществляется скупка ювелирных изделий, лома из них. С последующей перепродажей. Эта деятельность для ломбардов законом не предусмотрена. При этом она носит массовый характер. Некоторые организации де-юре обходят ситуацию, формально регистрируя для скупки другое юрлицо, которое находится в том же офисе, с теми же работниками. Но такие схемы нами быстро выявляются», – предупредил Иван Козлов.

Он также описал «схемные операции», которые иногда используют ломбарды. «Например, человек одновременно владел сетью ювелирных магазинов и ломбардов. В один из дней он внес в качестве займа в кассу головного офиса наличные средства в крупном размере. В тот же день его доверенные лица в разных городах РФ пополнили кассы территориальных отделений. И опять же в этот день все эти средства были выданы в качестве займа физлицам под залог ювелирных изделий, соответственно, остатки в кассах обнулились. При этом мы заметили, что никто из граждан, сдавших свои изделия в ломбарды этой сети, изделия обратно не выкупил и займ не вернул. И все вещи попали к скупщикам и затем были реализованы через сеть ювелирных магазинов. Совместно с правоохранителями мы выяснили, что все изделия, фигурирующие в данной истории, были ввезены на территорию нашей страны контрабандным путем, то есть в обход таможенной пошлины (30% от стоимости). И потом через ломбарды они вводились в легальный оборот», – рассказал он.

Еще одна схема, которую инспектор ЦБ привел в качестве примера, была основана на акции, когда ломбард обещал менять новую «ювелирку» в обмен на старую. Но при этом принимал изделия из высокопробного золота, а выдавал – низкокачественные украшения. «Хочу предупредить, что такие вещи, в отличие от каких-то формальных нарушений, приводят к очень жесткой реакции с нашей стороны, вплоть до вывода с рынка или инициирования уголовных дел. Я вас настоятельно прошу все истории, о которых вы слышите, которые выявляются в ходе проверок, примерять на себя – нет ли подобных фактов в вашей деятельности. Если коллеги ваши попались, то это повод провести у себя контрольную работу. У вас достаточно маржинальный бизнес, чтобы хорошо зарабатывать безо всяких подобных историй», – сказал Иван Козлов.

В то же время он заметил, что, несмотря на то, что отдельные организации вовлечены в ненадлежащие практики, в целом на ломбардном рынке наметился явный позитивный тренд. «Это стремление к ведению открытого бизнеса, отказ от теневых схем, повышение транспарентности бизнес-моделей, увеличение доли безналичных операций, которые видны налоговым органам и регулятору и пр. Ломбарды выполняют очень важную социальную функцию, особенно в регионах с ограниченной доступностью финансовых услуг», – поменял интонацию выступления Иван Козлов.

- Извините коллеги, что мы начали наш форум не с самой веселой темы, но она очень важная, потому что рано или поздно любой из вас столкнется с инспекторской проверкой Банка России, – не поддержал эту попытку добавить оптимизма Алексей Саватюгин.

- Вовсе нет. Если ломбард не вовлечен в незаконные операции, не участвует в сомнительных схемах, не нарушает закон, то он не столкнется и инспекцией ЦБ вообще никогда. Это как раз и подразумевает та риск-профильная концепция, о которой я говорил в самом начале. Каждый сам определяет: либо он ведет честный прозрачный бизнес, и тогда этот бизнес становится свободным от административных нагрузок, если не считать регулярную положенную отчетность. Или ты решаешь для себя принять повышенные риски, связанные с незаконной практикой, но тогда ты должен понимать, что после прихода проверки твои перспективы на рынке становятся неочевидными, – объяснил Иван Козлов.

Из зала между тем заметили, что в течение 2017 года большой ряд небольших и средних ломбардных сетей подвергся очень плотной проверке инспекции ЦБ. «То есть приходили команды по 6 человек, и в течение месяца подробно и глубоко изучали работу организаций. Правильно ли мы вас поняли, что у всех сетей были признаки недобросовестной работы», – спросил один из участников форума. Как ответил Иван Козлов, признаки были у всех, но далеко не у всех они подтвердились.

- В любом случае, спасибо Главной инспекции Банка России, что она регулярно проводит такие профилактические выступления, чтобы у участников рынка не было неприятных сюрпризов, – сказал Алексей Саватюгин и предал слово другому представителю регулятора – Илье Новикову, заведующему сектором методологии надзора и анализа отчетности ломбардов аналитического центра по ломбардам. «Может быть, его выступление будет более оптимистичным», – выразил надежду модератор.

Форум ломбардов России
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Позитив от ЦБ

«Попытаюсь настроить всех на позитивный лад», – сказал Илья Новиков. «Настройка» началась с перечисления тех событий, которые, по словам Ильи Новикова, облегчат работу ломбардов. Первое – это переход на взаимодействие ЦБ с участниками ломбардного рынка через личный кабинет. «Второе – мы ожидаем, что ближайшее время на рассмотрение в Госдуму поступят изменения в ФЗ-196 («О ломбардах»). Также мы ждем новой редакции указания о регулировании порядка предоставления отчетности в Банк России. И наконец, скоро мы все плавненько перейдем на единый план счетов и общие стандарты бухучета», – попытался обрадовать аудиторию Илья Новиков. Он рассказал о случае, когда в Банк России позвонили из одного ломбарда в Крыму с вопросом – можно ли принять в качестве залога вертолет. И в ЦБ не нашли, что ответить. Изменения в законодательных и нормативных регламентах, которые сейчас готовятся, по словам Ильи Новикова, позволят четко классифицировать предметы залога.

Также в список позитивных факторов специалист включил появление подразделения, в котором он служит, и уточнил, что оно работает на базе отделения Национального банка Республики Татарстан Волговятского ГУ Банка России. Одной из функций аналитического центра является составление обзорно-аналитических и статистических отчетов по рынку ломбардов, данными из которых эксперт частично поделился с участниками форума. По его словам, по состоянию на конец марта 2018 года в России в госреестре ломбардов (формируется ЦБ по данным ФНС) значилось 5532 организации. При этом доля реально действующих ломбардов, по словам Ильи Новикова, составляет всего 73,8%, и сейчас идет работа по актуализации реестра за счет исключения из него неработающих организаций. Для сравнения, в конце 2017 года доля действующих ломбардов составляла 67,3%.

При этом он отметил, что часть организаций, вышедших из-под надзора Банка России, фактически продолжает осуществлять ломбардную деятельность, прикрываясь вывеской комиссионных магазинов. «Такие организации являются недобросовестными конкурентами для законопослушных ломбардов и наносят имиджевый урон рынку, нарушают права потребителей. В прошлом году прокуратурой по представлению ЦБ возбуждено 22 дела в отношении таких компаний», – сказал Илья Новиков.

Алексей Чирков, начальник Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, порекомендовал ломбардам больше внимания уделять вопросам финансовой грамотности своих клиентов. В частности, он посоветовал взять на вооружении опыт одной микрофинансовой организации, которая проводила профилактические меры для снижения просроченной задолженности. «Эта МФО запустила активное информирование заемщиков о том, что им делать в случае возникновения просрочки и как взаимодействовать с кредитором. В результате, количество их клиентов, которые обращались к «раздолжнителям» снизилась в два раза. Люди зачастую обращались к каким-то непонятным посредником просто по той причине, что изначально организация, выдававшая заем, не давала полную информацию о том, что делать в случае возникновения тех или иных проблем. Поэтому, уже в момент, когда потребитель обращается в ломбард, имеет смысл давать ему какую-то памятку, касающуюся его прав и обязанностей, и инструкции – что ему делать в ситуации, когда возникает просроченная задолженность», – предложил Алексей Чирков.

Он также рассказал о наиболее распространенных нарушениях прав потребителей, которые допускают ломбарды. Это, к примеру, взимание дополнительной платы автоломбардом за стоянку автотранспортного средства. «Другая частая ситуация, когда организация в конкретном договоре на индивидуальных условиях устанавливает процентную ставку по договору залога превышающую максимально разрешенное значение – более чем на 30% превышающее среднерыночный показатель», – рассказал Алексей Чирков.

Ущемленные в функциях

Андрей Жирных, президент Национального объединения ломбардов, напомнил, как два года назад на подобном форуме говорил, что рынок ломбардов в том виде, в котором он существовал раньше, умирает. Сейчас, по его словам, эта тенденция стала очевидной – зарождается рынок «новых ломбардов», значительно более технологичный и прозрачный. «Некоторым ломбардам при соблюдении ряда требований регулятор дает возможность становиться платежными агентами, заниматься дополнительными функциями. Это, в свою очередь, дает нам возможность выдавать займы на карты по безналу. И таким образом выходить в более прозрачную историю, и, как следствие, получать от банков серьезную и понятную ликвидность. Такие практики сегодня уже есть», – рассказал Андрей Жирных. При этом он заметил, что важной задачей профессионального сообщества совместно с регулятором является распространение современных ломбардных технологий в отдаленные регионы, которые сегодня испытывают дефицит в финансовых услугах.

Перед выступлением Алексея Лазутина, председателя совета НОЛ, модератор Алексей Саватюгин, наконец, выдал ожидаемое от него поздравление с «праздником». Он вспомнил, что 30 марта считается днем подвига Ивана Сусанина, предложив Алексею Лазутину изложить свой взгляд на вопрос – куда двигаться рынку ломбардов.

Алексей Лазутин посетовал, что в условиях той регуляторной нагрузки, которая в 2014 году «свалилась» на ломбарды, искать пути не очень легко. «Раньше наша деятельность регулировалась 196-ФЗ, который, конечно, был несовершенен, но был понятен. Но затем ломбарды (неожиданно для себя) попали под действие 353-ФЗ («О потребительском кредите»), а нашим основным регулятором стал Банк России. На участников рынка посыпалась масса новых требований, которые в совокупности на сегодняшний день уже заставляют задуматься – насколько вообще интересно этим рынком заниматься. С учетом того, что большинство участников – это микробизнес», – заметил Алексей Лазутин.

Он также обратился к представителям ЦБ с просьбой не искать во всех нарушениях ломбардов злой умысел. Очень много ошибок, по его словам, связано с недостатком информации, с неправильным заполнением документов, с законодательными коллизиями, с некачественными технологическими и программными продуктами, которые реализуются для ломбардов на рынке и которые никем не проверяются. «И еще я не понимаю, почему ломбарды имеют самые строгие ограничения по линейке, по сравнению с другими некредитными финансовыми организациями. Почему МФО может заниматься разными видами деятельности, а ломбард не может сейчас оказать агентские услуги, или даже элементарно продать sim-карту? Ломбард – это тот же самый розничный объект. Почему я могу продать только молоко, и не могу продать хлеб?», – задавал вопросы Алексей Лазутин. Причем такая российская практика, по его словам, отличается от мировой, когда публичные компании с белой отчетностью, с открытой информацией в интернете могут выполнять довольно широкий диапазон функций.

Москва.