Алма Обаева: «Бенефициарами цифрового рубля станут граждане»

Алма Обаева, председатель правления Национального платежного совета, в интервью порталу Finversia.ru, рассказала о том, как платежные системы и банки «навредили сами себе», о росте безналичных платежей в России, и об одобренной концепции цифрового рубля.

– Алма Сакеновна, принята Стратегия развития Национальной платежной системы на 2021–2023 годы. Расскажите, зачем нужна Стратегия и каких показателей планируется достичь?

– Корректнее будет сказать, что на Консультативном совете Банка России была одобрена Стратегия и рекомендована Совету директоров её принять. Основные вехи документа: что было сделано, как мировой рынок безналичных платежей выглядит и наше место в нём, наконец, что планируется сделать за предстоящие 3 года. Большие разделы посвящены биометрии, Open API, цифровизации и так далее. В документе также приведены цифровые измерения целей Стратегии. Например, увеличение безналичных платежей, другие KPI.

– Доля безналичного оборота в России по итогам 2020 года впервые оказалась выше 50%. И 72% потребителей предпочитают расчёты картой, а не наличными – 3-е место после Южной Кореи и Швеции. Видимо, пандемия помогла тоже. Феноменальный успех, но как этот успех отразился на жизни людей?

– К сожалению, я часто сталкиваюсь с разным измерением разных показателей. И всё это называется безналичными платежами. Как эксперт могу однозначно сказать, что мы вряд ли приблизились к Швеции и Южной Корее – именно эти страны я постоянно привожу как пример для подражания. По итогам 2020 года у нас резко – на 30% – подскочила доля наличности в обороте, на 2,9 трлн рублей. Что же касается соотношения наличных денег к общей денежной массе, то этот показатель в России вырос почти до 21%. И по этому показателю мы вряд ли в ближайшее время догоним Швецию и Корею.

Для кого-то такой огромный объём наличных не беда, а вот у меня он вызывает опасения. Что это за такой «тюлень», объёмом почти в 13 трлн рублей? Какая его структура? То, что уже потрачено? То, что лежит под подушкой? То, что находится в генеральских квартирах?

«Показатель соотношения налички к общей денежной массе не только про уровень безналичных расчётов в стране. Он ещё многое может сказать об уровне коррупции, об уровне теневой экономики»

Где у этого «тюленя» белая часть? Мне нравится такой индикатор, как соотношение налички к общей денежной массе. Ведь данный показатель не только про безналичные расчёты – он про коррупцию, про теневую экономику.

– 21%. А кто наши соседи по этому показателю?

– Белоруссия. Ещё недавно у Белоруссии был коэфициент 14%, а теперь такой же, как у нас – 21%. Лучше нас выглядит Киргизия, Азербайджан, рядом где-то Армения. А вот в лидерах – Китай с 3%. За последние 3 года показатель в Китае вырос с 10% до 3%! Вот это показывает, как может работать правительство по увеличению безналичных расчётов. Конечно, может быть, нам китайский опыт и не стоит полностью копировать, но поучится у них можно. Там ведь население в 1,5 млрд человек и нужно было сделать так, чтобы они не стояли все в очереди. И вот, у них получилось! Помнится, в прошлый раз я уже рассказывала, насколько у них развит такой способ оплаты, как QR-код. Мой любимый пример – про зоопарк. Еда для животных продается через QR-код. Хотя, казалось бы, проще было бы продавать за наличку.

Расчеты наличными ничего кроме неудобства и небезопасности не несут. А когда вы рассчитываетесь безналичными инструментами, банк вознаграждает вас – бонусами, привилегиями, кэшбек.

– Я как-то смотрел статистику по доле налички в обращении. Во многих европейских странах доля налички выше, чем у нас. Вот в Италии точно. Неужели они хуже нас живут?

– Средний коэффициент в ЕС 10%. Кстати, в Италии есть ограничения: если покупка свыше 1000 евро, вы обязаны сделать безналичный расчёт. .А у нас нет таких требований. Мы лояльнее в этом смысле.

«В некоторых европейских странах выше доля налички, чем у нас. Это из-за того, что там банковское обслуживание дорогое, тем более на фоне отрицательных ставок»

Лучше или хуже? А вы знаете почему они предпочитают наличные? Потому что банковское обслуживание там очень дорогое – тем более в условиях крайне низких ставок и фактической дефляции. Из вашего депозита банк забирает деньги за обслуживание. Поэтому они стали снимать деньги, покупать сейфы и хранить в них деньги. И у них нет таких банковских привилегий, как у нас. В прошлом году по карте «МИР» я получила 20% кэшбека по расходам на туризм.

– Тем не менее, бенефициарами безналичных расчётов выступают банки – эквайринг. А чем закончилась дискуссия, которая возникла пару лет назад по поводу необходимости понижения ставок? Говорили, что сначала заставят понизить ставки международные платежные системы…

– Фёдор, вы удивитесь, но дискуссия ещё продолжается. С той лишь разницей, что Банк России оставил свои попытки уговорить снизить комиссии. Вместо этого Банк России запустил Систему быстрых платежей (СБП) с символическими комиссиями. Сейчас в рамках СБП запускаются C2B-платежи. И я уверена, что в этом направлении случится такой же взрывной рост, какой случился в P2P-платежах.

– Этот вопрос, наверное, больше к ЦБ, но всё равно задам вам его. Скажите, а насколько востребована СБП? Как можно оценить? Какая доля переводов проходит через СПБ?

– Доля пока невелика, точно сказать не могу, необходимо поднимать статистику. Но могу сказать следующую цифру. Объём переводов между гражданами с момента запуска СБП достиг 40% от суммарных снятий наличных и оплаты товаров.

Не находите это странным? Ведь согласитесь, что чаще вы всё-таки оплачиваете покупки в магазинах и снимаете деньги. А ptp – не такие частые переводы. Вот как часто вы переводите друзьям?!

– Соглашусь.

– Да. Это скрытая оплата товаров и услуг! Квази-оплата тех же наших покупок. Ведь за эквайринг платит продавец – 2%. А если через СБП, то либо бесплатно, либо за перевод платит сам клиент. Динамика этих переводов значительно ускорилась за последние годы.

«Доля переводов между гражданами в СБП невелика. А вот доля скрытой оплаты товаров и услуг значительна: 40% от суммарных снятий наличных и официальной оплаты товаров»

– Скажите, а в ЦБ осознают, что деньги то мимо кассы идут…?

– Думаю, да. Не могут не знать. Года три назад, когда я заметила эту тенденцию, я написала регулятору. Такие платежи маркируются как Прочие. Раньше доля Прочих была 2%, а сегодня – 40%! Это уже не прочие, а основные! Получается, что международные системы и банки наказали сами себя. Своей бескомпромиссной позицией не снижать тариф. В итоге лишились даже 2%.

– Цифровой рубль. Вы на своей страничке сообщили, что одобрена Концепция создания цифрового рубля... Скажите, а были сомнения? Что не одобрят?

– У меня не было сомнений, что создание такого инструмента одобрят.

– Насколько я знаю, были вопросы у банков…

– Критикам цифрового рубля я всегда отвечаю следующее. Банк России имеет монопольное право выпускать национальную валюту. До сих пор они выпускали банкноты и монеты. А сейчас у них появилась технология сделать это электронно. И как вы можете запретить ему делать это? ЦБ занимается своей законной деятельностью. Если у него есть надежный и безопасный способ сделать это, то никто ему не в силах запретить.

– Кто станет бенефициарами цифрового рубля?

– Есть несколько существенных моментов. Мне кажется, что в Банке России нашли соломоново решение. И решили, что банки будут участвовать в этом процессе. Грубо говоря, к своему кошельку с цифровыми рублями вы сможете заходить через банковское приложение. А, напомню, изначально рассматривался вариант открытия гражданами кошельков напрямую в ЦБ. Но, при этом, сам кошелек будет на платформе ЦБ. И у гражданина будет один кошелек, но доступ к нему он будет иметь через все банки, которыми он пользуется. И тут, по логике регулятора, должна возникнуть конкуренция: банки будут предлагать клиентам разные тарифы, льготы и так далее. Мне очень нравится эта схема.

«Доступ к своему цифровому кошельку у нас будет через банки, которыми мы пользуемся. И поэтому должна возникнуть конкуренция между банками. В наших интересах»

Ещё момент. К кошельку будет офлайн-доступ. Это очень важно, ведь деньги могут сгореть, условно.

– Оффлайн – это технология «телефон к телефону»?

– Да, и такая технология возможна. Ведь в России не везде есть хороший доступ к интернету. При утере кошелька должна сохраняться информация о деньгах. Это человекоориентированный подход, я считаю. Более того, они делают то, что ещё никто в мире не пытался сделать, и есть все основания считать, что наш опыт будет востребован в мире.

– Да уж, значит, власти готовятся к тому, что злая мировая закулиса-таки может отрубить нам доступ к интернету. А у нас тут будет всё автономно. Значит, банки остались посредниками…

– Я бы обратила ваше внимание ещё на один нюанс. Помимо банков возможность доступа гражданам к своему цифровому кошельку получили «финансовые посредники». Большой вопрос, кто такие эти посредники. Яндекс, например? Мне нравится такой подход, потому что конкуренция ещё больше усилится, а выиграет – потребитель.

– Очень бы хотелось верить, что именно так и будет. Что цифровой рубль принесёт людям выгоду.

– Я в этом не сомневаюсь.