Андрей Крупнов: Большое в малом

Страховой рынок созрел для глобального микрострахования.

Поставщики услуг микрострахования STP Group, MicroEnsure и компания TonkaBI (технологическая компания, специализирующаяся на продуктах для автоматизации урегулирования убытков на основе искусственного интеллекта) объединились, чтобы создать цифровую компанию по микрострахованию и предоставлять страховые услуги интернет-платформам, микро- и малому бизнесу, а также частным лицам по всему миру. Объединённая компания будет предоставлять свои услуги под брендом The Micro Insurance Company.
Новая компания объединит страховые сервисы TonkaBI и STP с ресурсами, экспертизой и навыками MicroEnsure в андеррайтинге, технологии и дистрибуции. Новая компания объединит перестраховочные ёмкости, страновые лицензии на страхование, сбытовые сети и функциональность искусственного интеллекта своих основателей, чтобы предоставить страхователям цифровые продукты микрострахования под ключ.

The Micro Insurance Company претендует на то, чтобы выпускать на рынок «высоко востребованные» продукты во всех видах, от страхования жизни, до имущества и урожая по очень низкой цене, чтобы помочь людям и местным сообществам по всему миру.
Основатель STP Group и гендиректор The Micro Insurance Company Гарри Кройдон заявил: «После многих лет развития рынка только сейчас появились необходимые технологии, позволяющие предложить законченные продукты микрострахования людям, не охваченным страховыми услугами. Мы предоставляем людям простую сеть безопасности, так что, когда случаются непредвиденные события, они могут быстро восстановиться».

MicroEnsure была одной из первых компаний на рынке микрострахования для клиентов в развивающихся странах ещё с 2002 года. Компания была одной из первых, предложивших индексное страхование и использовавших мобильные сети для продвижения страховых услуг. Она создала 200 продуктов для семей с низким доходом в партнёрстве с целым рядом МФО, банков, операторов мобильной связи и каршеринговых компаний в странах Африки и Азии.

Основатель MicroEnsure и исполнительный вице-президент The Micro Insurance Company Ричард Лефтли сказал: «Новая страховая группа получит возможность подписывать риски, продвигать и сопровождать страховые продукты для людей, не охваченных страхованием, по всему миру, включая США. До сих пор мы были вынуждены брать на себя только роль андеррайтеров, т.к. были ограничены продуктами и услугами, предлагавшимися традиционными страховщиками. Мы пытались заключить партнёрские соглашения с несколькими международными страховщиками, но поняли, что быть инноватором внутри большой корпорации – это напрасный труд. Слияние с STP позволит нам сократить время вывода продуктов на рынок с нескольких месяцев до нескольких дней».

TonkaBI специализируется на разработке программного обеспечения в области искусственного интеллекта, компьютерного зрения и роботизации бизнес-процессов. Она поможет своим партнёрам перевести бизнес на цифровую платформу.

Традиционная кривая спроса на страховые услуги рисуется колоколообразно. Людям со значительными (в сравнении со стоимостью страхуемых объектов) собственными финансовыми резервами страхование практически не нужно (отдельные, главным образом, рекламные истории не в счёт). Основными покупателями страховых услуг считаются люди, принадлежащие к среднему классу, у которых страховые суммы по договорам составляют значительную долю их личных финансовых резервов, а зачастую и превышают их. При движении в сторону меньшего дохода спрос на страховые услуги снова падает, но на этот раз уже не по причине избытка ресурсов, а по причине недостатка средств на приобретение страхового покрытия. Наиболее бедные люди в качестве потребителей страховых услуг не как правило не рассматриваются.

Однако, как справедливо указывают микростраховщики, люди с наиболее низкими доходами являются самыми экономически незащищёнными, и объективная потребность в страховом покрытии у них наиболее высока. В небольшом покрытии – около 1000 долларов на доровор – больше, в пересчёте на стоимость риска, они просто не смогут заплатить. Но проблема в том, что к стоимости риска добавляются ещё издержки страховщика, а у традиционных компаний, с их раздутыми штатами, неэффективными бизнес-процессами, устаревшими технологиями и чудовищно дорогой аквизицией, они настолько велики, что делают продукт с микро-покрытием кратно дороже, что убивает на корню всю его пользу.

Так что прав гендиректор The Micro Insurance Company, говоря, что нормальное развитие микрострахования стало возможным только сейчас, когда с помощью цифровых технологий удалось снизить стоимость дистрибуции, продажи и обслуживания полисов до микро-значений, соответствующих этому направлению страхования.

Опять же, международный опыт, озвученный другим основателем новой компании, говорит о том, что микрострахование будет успешно развиваться только руками независимых поставщиков. Здесь нужна другая бизнес-модель, другой уровень технологической оснащённости и контроля за финансовыми потоками. Скорее можно предположить, что из микростраховщиков, с их филигранным управлением издержками, в будущем могут вырасти конкуренты нынешним игрокам рынка, чем поверить, что эти последние пролезут в игольное ушко микрострахования.

На мировой карте распространения микрострахования данных по России нет (не потому, что не поместилась, а просто пусто). Что ж, если в стране, где 33% населения (а это больше 48 млн. человек), по официальной статистике, живут меньше чем на 10 долларов в день, не нашлось ни одного предпринимателя, который создал бы компанию микрострахования, возможно, The Micro Insurance Company нам поможет.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/andrey.krupnov