Андрей Крупнов: Работы из дома станет больше, страхование будет дороже

Риски «удалёнки».

Страхователи частной недвижимости и домашнего имущества в ближайшие годы могут столкнуться с ростом стоимости страхования, если работа из дома станет более популярной. Причина, согласно результатам исследования компании GlobalData, состоит в том, что риски переместятся со страхования коммерческой недвижимости на частную недвижимость, а вместе с ними «переместится» и премия.

Во время изоляции, полисы страхования домашнего имущества полностью покрывали риски, возникающие при работе из дома, но держателям полисов придётся изменить условия покрытия, когда изоляция будет закончена. Велика вероятность, что многие люди и компании за это время оценили преимущества работы из дома. Она даёт сотрудникам возможность соблюдать лучший баланс между работой и личной жизнью и помогает работодателям сэкономить накладные расходы, так что, скорее всего, такой тип занятости после пандемии станет в гораздо большей степени распространённым, чем раньше.

Аналитик GlobalData Яша Курувилла комментирует: «Работа из дома может увеличить риски для объекта недвижимости за счёт нахождения внутри дорогостоящего оборудования, а также благодаря увеличившемуся потоку посетителей, создающему риски хищения имущества и возникновения ответственности. С другой стороны, компаниям уже не нужно будет столько офисных помещений, и на их территории будет происходить меньше происшествий, что снизит размеры премий по полисам страхования коммерческой недвижимости. Это сместит риски из сектора коммерческой в сектор частной недвижимости, соответственно изменятся и страховые премии по каждой из этих линий бизнеса.

На британском страховом рынке компании Aviva, AXA, Zurich, RSA и NFU Mutual имеют сильные позиции и в секторе коммерческой, и в секторе частной недвижимости. Таким образом, они сохранят свой бизнес в случае прогнозируемого сдвига. Наибольшим бенефициаром может стать Lloyds Banking Group, являющаяся второй по размеру компанией, страхующей имущество физических лиц. Напротив, Allianz, фокусирующийся преимущественно на корпоративном страховании, может оказаться той компанией, которая понесёт наибольшие потери, если перераспределение премии между секторами состоится.

Если страховой рынок начал готовиться к каким-то переменам, значит эти перемены действительно реальны. Не хочу углубляться в перспективы рынка коммерческой недвижимости – пусть о них у риэлторов голова болит – но в части эксплуатационных рисков ситуация, на мой взгляд, не такая однозначная, как представлено в материале. Большое число рисков реализуются в периоды, когда здание или помещение находится в эксплуатации (т.е. в нём функционируют все системы жизнеобеспечения), но непосредственно не используется. Собственно, системы «умного дома» в первую очередь предназначены для компенсации отсутствующего хозяйского взгляда на состояние критически важных систем дома.

В этом смысле ситуация, когда человек не оставляет своё жилище на длительное время, связанное с поездкой на работу, а находится в нём постоянно, приведёт, скорее, не к росту, а к снижению вероятности реализации основных рисков: пожара, затопления и кражи. Но только при определённых условиях. Переход на работу из дома увеличит нагрузку на электросети и водопровод в доме, и, за счёт того, что внимание жильцов будет сконцентрировано на выполнении рабочих обязанностей, действительно может поначалу увеличить вероятность неблагоприятных событий.

Решением будет система умного дома, которая «не забудет» включённый чайник или недостаточно плотно закрытый кран (хозяин очень торопился на видео-звонок). При этом, в отличие от стандартного сценария её использования, здесь жильцы будут иметь возможность незамедлительно отреагировать на предупредительный сигнал системы и ликвидировать возможные неприятности в зародыше.

Так что я бы, скорее, говорил о росте рисков для опустевших офисных зданий, но, очевидно, поднять страховую премию для них будет крайне проблематично. Но не снижать же её в обоих сегментах. Поэтому сдвиг как минимум сбытовых усилий страховщиков из коммерческой в розничную недвижимость вполне вероятен.

Если это произойдёт, то любопытно будет, на кого лягут дополнительные расходы на страхование. То есть, будут ли работодатели (которые с переходом на удалёнку сэкономят не только на страховании, но и на аренде офисных площадей) компенсировать работникам дополнительные затраты на страхование? Или возникнут новые продукты, по подобию ДМС, где работодатель, как финансово заинтересованное лицо, будет выступать страхователем, а застрахованными станут работники с их недвижимостью и домашним имуществом?

Важный вопрос, поднятый в материале, насколько страховые премии будут перетекать не просто из одной линии бизнеса в другую, но от компаний, специализирующихся и имеющих сильный бренд в секторе корпоративного страхования, к компаниям, занимающим лидирующие позиции в рознице. Страхование недвижимости – это ведь не единственный вид, который окажется затронут происходящим переходом на удалёнку. Так что компаниям, специализировавшимся исключительно на корпоративном страховании, нужно срочно прокачивать розничные продажи. Могут очень сильно пригодиться.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/andrey.krupnov