Пять лет НСФР – итоги и перспективы

26 ноября 2018 года Национальному совету финансового рынка исполняется 5 лет; мы подводим итоги первого пятилетия нашей жизни и работы на финансовом рынке.

Прежде всего, хотелось бы искренне поблагодарить все те финансовые и технологические организации, которые в течение пяти лет сотрудничали с нами, поддерживали нас, помогали нам делать то, что мы делали на пользу всему рынку. Именно эта группа единомышленников, объединившихся в Национальный совет финансового рынка, и стал залогом того, что за эти пять лет нам с вами удалось достичь столь многого.

Все эти пять лет неизменным остается основной состав слаженного коллектива специалистов аппарата НСФР, которых сплачивает и направляет директор Юридического департамента Наталия Вадимовна Крючкова. Также все пять лет полный спектр проблематики ПОД/ФТ, комплаенс и противодействия инсайду со всей присущей ему энергией курирует мой заместитель Александр Евгеньевич Наумов.

Базовым принципом, которой был положен в основу функционирования НСФР, стал тщательный выбор точки приложения экспертных усилий и максимальное погружение в тему. Поставив себе этот принцип в качестве основного на старте, мы продолжаем его придерживаться. И по реакции участников рынка мы видим, что он доказал свою эффективность. Мы видим, что те темы, на которых мы изначально сделали акцент, сохраняют свою актуальность, и мы не меняем «угол атаки», поскольку именно так НСФР может принести максимальную пользу участникам российского финансового рынка.

Финансовые технологии

Развитие электронных государственных сервисов – тема, возникшая буквально сразу после создания НСФР, мы с нее начали. Пилотный проект доступа финансовых организаций к сервису Пенсионного фонда по получению выписки из индивидуального лицевого счета физического лица стал нашей «визитной карточкой» с 2014 года, когда председатель Банка России Эльвира Сахипзадовна Набиуллина приняла решение о запуске этого проекта. Именно НСФР совместно с Министерством связи и массовых коммуникаций, Министерством финансов и Пенсионным фондом реализовывали этот проект. В дальнейшем во многом на его основе или с использованием его элементов возникла целая плеяда новых тем, причём некоторые из них стали системно значимыми – достаточно вспомнить удалённую биометрическую идентификацию. Мы понимали на старте, что приходим в область, которая мало освоена юридически и мало знакома банкам – вопросы, связанные с технологическим взаимодействием граждан и организаций с государственным информационными системами, с Единой системой идентификации и аутентификации, с Единым порталом государственных услуг и другими сервисами. Все это потребовало очень серьезного накопления компетенции – эти сервисы либо возникали прямо на наших глазах, либо серьёзно трансформировалась при нашем участии. Этот «фронтир» и сегодня остается для НСФР принципиально важным, поскольку является наиболее интересным с точки зрения развития бизнеса для тех участников финансового рынка, которые видят в этом перспективу своих бизнес-моделей и перспективу увеличения прибыли.

При этом мы постарались не ограничиваться конкретными сервисами – вся тема финтеха так или иначе требовала перехода на более высокие уровни нормативного регулирования. И этом контексте естественным путем формировались темы, связанные с обработкой персональных данных, электронным документооборотом, обеспечением информационной безопасности и антифрод-процедур. В каждой из этих тем есть колоссальное количество вопросов, остается немало проблем, но само по себе движение в этом направлении предопределяет успех тех участников рынка, которые принимают своевременное решение начать этот путь в эпоху финтехреволюции.

Совершенно очевидно, что это направление имеет колоссальный потенциал и неудивительно, что представители не только банковского, но и всех других направлений проявляют чрезвычайный интерес к финтеху – это и страховые организации, и профессиональные участники рынка ценных бумаг, и кредитные бюро. Мы очень признательны Ростелекому, который очень активно развивает это направление как оператор СМЭВ и ЕБС, вокруг которого их концентрируется всё развитие системы межведомственного электронного взаимодействия и сети государственных информационных сервисов. Взаимодействие с ними для нас является залогом того, что, во-первых, наши члены будут в максимальной степени информированы о происходящем, во-вторых, смогут оказать максимальное содержательное влияние на принимаемые решения. Именно поэтому мы принимаем столь активное участие в реализации Дорожной карты правительственной Программы «Цифровая экономика» – НСФР определён в качестве исполнителя по нескольким проектам этой программы.

ПОД/ФТ и комплаенс

Большой блок, традиционно находящийся в работе НСФР, – это блок, связанный с противодействием легализации преступных доходов, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения. Базой развития наших инициатив стала Экспертная группа по вопросам ПОД/ФТ, внутреннему контрою и регуляторным (комплаенс) рискам при Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. Большое спасибо первому заместителю председателя этого Комитета – Николаю Андреевичу Журавлеву, – он с самого начала поддержал эту инициативу, и она показала свою чрезвычайную эффективность. На сегодня в состав Экспертной группы входит более 200 представителей различных организаций, далеко не только банковских, но все, кто заинтересованы в развитии нормативного регулирования в этой сфере. Здесь совершенно неоценим личный вклад моего заместителя Александра Наумова, который в течение всего времени нашей работы возглавляет эту Экспертную группу и является вдохновителем и генератором большинства идей.

Мы готовим серьезные и многочисленные рекомендации по применению нормативных актов, а также по обобщению лучших практик на рынке, которые часто становятся основой для разработки и принятия нормативов регулирования в сфере комплаенс. Надеюсь, для банков, особенно региональных, которые не всегда имеют возможность очно участвовать в тех или иных обсуждениях, полезна предоставляемая нами возможность дистанционного участия. А наши ежедневные и еженедельные рассылки обзоров по этой тематике нацелены на то, чтобы максимально оперативно информировать всех заинтересованных представителей финансовых организаций о тех событиях и решения, которые принимаются в сфере нормотворчества. Для нас это является еще одним базовым принципом нашей работы: информация на финансовом рынке идет в огромном объеме и без селекции, без тематического разделения в этой информации можно просто потеряться. Мы каждый день стараемся приложить максимум усилий к тому, чтобы выбрать и донести до участников рынка наиболее важное для правильной оценки происходящих событий.

Потребительское кредитование

Еще один блок нашей работы связан со всем, что так или иначе связано с тематикой потребительского кредитования, поскольку первоначальными учредителями НСФР являются кредитные организации, работающие именно на этом рынке – рынке потребительского кредитования и розничных банковских услуг. Мы всегда концентрируем свое внимание на тех нормативных решениях, которые касаются потребительского кредитования: это и тема взыскания задолженности, и тема персонального банкротства, и тема защиты персональных данных, и взаимодействие с бюро кредитных историй. За последнее время несколько кредитных бюро, вступивших в НСФР, принесли с собой новые вопросы в нашу текущую повестку, которые затрагивают абсолютно все розничные банки. Мы занимаемся и вопросами ипотеки, и развития автокредитования – здесь мы очень признательны Тойота Банку, представитель которого возглавляет нашу рабочую группу по электронным ПТС, и всем представителям банков и автопроизводителей, которые принимают активное участие в нашей работе.

Мы активно действуем и с «другой стороны баррикад» – занимаясь вопросами защиты прав потребителей. НСФР принимал самое активное участие в разработке закона о финансовом уполномоченном. Мы рассматриваем институт финансового омбудсмена как системообразующий в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, смотрим на него как на потенциально чрезвычайно важный для финансового рынка, и будем принимать самое активное участие в его реализации и развитии. Теснейшим образом к институту финансового омбудсмена примыкает тематика поведенческого надзора и обеспечения доступа к финансовым услугам незащищенных групп населения, например – доступа лиц с инвалидностью. Это тоже рассматривается нами как важная точка приложения усилий участников рынка – с тем, чтобы обеспечить равенство доступа к финансовым услугам для всех наших граждан на всей территории страны. Мы принимаем самое активное участие в рабочих органах Банка России, которые занимаются этой темой.

В рамках нашей деятельности по повышению финансовой грамотности я не могу не выделить особо наш Благотворительный проект по повышению финансовой грамотности среди школьников «Финансовая грамотность с детства», в раках которого мы начали выпуск книжной серии «Волшебные приключения в мире финансов», авторами которой стали известный литератор Анна Тищенко и моя супруга Людмила Емелина – юрист семейно-правовой специализации. Первые издания оказались очень востребованными, и мы продолжаем выпускать их и передавать в школы и ВУЗы.

Взаимодействие с регуляторами

Взаимодействие с регуляторами – важнейшая часть нашей работы. Инициативы, которые разрабатывает НСФР, мы предлагаем не только нашим непосредственным регуляторам в лице Банка России и профильных ведомств, но и стараемся донести их до законодателей. Мы активно работаем с Комитетом Государственной думы по финансовому рынку и с Комитетом Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. И я хочу выразить самую искреннюю признательность Анатолию Геннадьевичу Аксакову и Николаю Андреевичу Журавлёву за то внимание, которое они уделяют инициативам финансового сообщества. Им присущи и высочайший профессионализм, и внимательность к инициативам рынка, поэтому нам очень приятно, что по целому ряду вопросов мы оказываемся для них полезными. Это отчасти связано с достаточно высокой динамикой рассмотрения законопроектов – чрезвычайно важным оказывается быстрое содержательное реагирование на те или иные замечания, доработки, поправки. Мы также проводим регулярные встречи с представителями профильных департаментов Банка России. Особо хочу отметить регулярные встречи с Департаментом банковского регулирования, которые стали возможны благодаря активной позиции Алексея Анатольевича Лобанова и Вадима Викторовича Прибыткова. В сфере ПОД/ФТ ключевой площадкой для рабочего взаимодействия все больше стали организуемые НСФР выездные заседания Консультативного совета при МВК, которые проводит заместитель директора Росфинмониторинга Павел Валерьевич Ливадный.

Технологические партнеры

С самого начала работы НСФР было очевидно, что обсуждения тех вопросов, которые формируют нашу повестку, только силами представителей финансового рынка окажутся полезны лишь отчасти. Поэтому с первого дня мы начали активный поиск технологических партнеров, которые помогли бы нам разбираться в технологиях и в дальнейшем реализовывать правовые механизмы, которые обеспечивали бы легитимную работу этих технологий. Такими технологическими партнерами для нас стали Ростелеком, РТЛабс, АйдиСистемс, Интерфакс, ИнфоТекС, ЦНИИС, ВижнЛабс, «Электронный паспорт», АМЛ Технолоджи, ТЕКО.

Должен отметить совершенно фантастическую работоспособность коллег из Ростелекома – это специалисты, которые смогли за исторический ничтожный промежуток времени реализовать систему удаленной биометрической идентификации, сбора биометрических контрольных шаблонов и создания единой биометрической системы (ЕБС). И то, что мы причастны к этому на самом деле историческому событию, для нас чрезвычайно важно.

Развитие отдельных элементов технологического взаимодействия на финансовом рынке мы обеспечиваем с широким кругом организаций, специализирующихся на том или ином вопросе. Каждая из них представляет свой сегмент на технологическом рынке, освоение каждого из которых нам видится чрезвычайно важным стратегически, с точки зрения развития дальнейших возможностей для потребителей финансовых услуг и создания максимально комфортных условий электронного взаимодействия для наших членов.

Обеспечение конкуренции

Обеспечение справедливой и равной конкуренции на финансовом рынке является ключевой, основополагающей задачей НСФР как объединения самых разных участников рынка. На достижение этой цели направлены в той или иной степени практически все реализуемые НСФР проекты, все разрабатываемые нормативные предложения. Мы считаем, что только в условиях равной конкурентной борьбы единственно возможно создание полноценной, устойчивой клиентоориентированной финансовой системы.

Любые преференции или ограничения – по условиям ли капитализации, величине ли активов, эксклюзивности ли доступа к сервисам или данным, неотвратимости ли применения мер ответственности – не просто искажают условия конкуренции, но и дискредитируют финансовую систему в глазах как субъектов рынка, так и потребителей. Именно поэтому НФСР делает и будет делать все, чтобы обеспечить и в дальнейшем сохранить равные и справедливые регуляторные и правоприменительные условия для всех участников финансового рынка.

Основные проекты пятилетия

Если попытаться охватить все минувшее пятилетие, то мы увидим, что каждый год для нас характеризовался концентрацией на том или ином конкретном проекте. Но вместе все эти проекты сохраняли свою направленность на развитие финансовых технологий, на практическую применимость для финансовых организаций – это и освобождение банков от применения контрольно-кассовой техники, и изменение системы по упрощенной идентификации с внедрением в неё элементов электронного взаимодействия, и ограничение доли крупнейших кредиторов при расчете ПСК, и отмена «зарплатного рабства», и обеспечение взаимодействия банков с ПФР и ФНС, и внедрение модели «черновиков» при получении данных о физлицах через ЕПГУ, и урегулирование антифрод-процедур при переводах денежных средств.

Все представители государственных органов и финансовых организаций, с которыми мы работали и работаем, для нас всегда были чрезвычайно важными и ценными партнерами. Я надеюсь, что и мы также были для вас ценны и внесли свою лепту во внедрение в жизнь правильных и своевременных нормативных и технологических решений. И эта работа, основу которой мы с вами закладывали в течение минувших пяти лет, будет продолжена нами с неослабевающей энергией и последовательностью.

Наши специалисты накопили уникальную компетенцию, у нас есть ясное видение целей, целеустремлённость, настойчивость. Мы ежедневно ощущаем поддержку участников рынка, напитываемся от них новыми идеями, сверяемся с ними по мере движения к избранным целям. Все это позволяет нам быстрее двигаться в правильном направлении, минимизируя ваши затраты.

Наша главная задача на следующие годы – сделать бизнес каждого из вас менее рисковым и затратным, и при этом более технологичным и эффективным!