Анна Зеленцова: «Будут разработаны программы повышения финансовой грамотности для многодетных семей»

Стратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного Банка по повышению уровня финансовой грамотности населения Анна Зеленцова рассказала, что базовую финансовую консультацию скоро можно будет получить в МФЦ, а для женщин, многодетных семей и самозанятых появятся таргетированные программы повышения финграмотности.

- Финансово грамотный россиянин сегодня – кто это? Как он живёт?

- Финансово грамотный россиянин или россиянка – это, скорее, семейные люди среднего возраста, от 30 до 45 лет (я говорю о социологическом портрете, конечно). Скорее всего, в семье один ребёнок, оба родителя работающие, с высшим образованием, с доходами средними или выше среднего. Это люди, которые уже имеют социальный и экономический статус. Почему это именно семейные люди? Наши эксперты говорят, что это связано с ведением более сложного семейного бюджета по сравнению с личным. Речь идёт о домохозяйстве, о наличии какой-то собственности, ответственности за будущее и за детей.

К сожалению, уровень финансовой грамотности семей, где воспитывается несколько детей (многодетных семей) значительно ниже. Конечно, встречаются многодетные люди с большими доходами, с хорошим уровнем финансовой грамотности. Но если мы говорим о среднестатистических данных, семьи с несколькими иждивенцами (это могут быть и пожилые люди, но чаще всё-таки дети) демонстрируют гораздо более низкий уровень финансовой грамотности. Это новые данные, которые мы получили в 2019 году. Это очень важно для нас и позволяет разработать таргетированные программы финансовой грамотности именно для таких семей. Им необходимо вести гораздо более сложный семейный бюджет, чтобы хватило на всё. В то же время, такие семьи часто не знают про налоговые преимущества и другие социальные льготы, которые им положены.

Какие ещё есть особенности? В мире всего две-три страны, где, по статистике, примерно к 45 годам женщины обгоняют мужчин по уровню финансовой грамотности. В России именно такая ситуация.

- Почему это происходит?

- Хороший вопрос. Наверное, мы должны порадоваться за себя, за женщин. Но, на самом деле, пока ещё рано радоваться. Дело не в том, что уровень финансовой грамотности женщин у нас гораздо выше, чем в других странах, а в том, что уровень грамотности мужчин ниже. Финансовая грамотность, в соответствии с международными методиками ОЭСР, состоит из нескольких компонентов – установки, знания и умения. Также есть разные содержательные компоненты, в том числе тематический компонент, связанный с ведением бюджета, ежедневного финансового менеджмента (заплатить по всем счетам, оплатить услуги ЖКХ, заплатить налоги, выделить средства на необходимые траты и т.д.). По всем социологическим исследованиям, у нас, как и во многих других странах, бюджет в домохозяйстве ведёт женщина. Конечно, она нарабатывает здесь соответствующие финансовые умения. А мужчины во многих странах больше отвечают за долгосрочное планирование, инвестиционный компонент финансовой грамотности. Исторически сложилось такое гендерное разделение. Конечно, оно сейчас постепенно меняется, это далеко не обязательно должно быть так в семье. Так вот, в России хотя и растёт количество инвестирующих людей, но оно по-прежнему ничтожно мало по сравнению с другими, старыми рынками. И не только со старыми, но и с тем же, например, азиатским финансовым рынком. Получается, что у российских мужчин нет этого опыта, этих навыков, и в то же время они и не занимаются бюджетом. Да, они, может быть, участвуют активно в зарабатывании средств, но что касается финансового менеджмента, управления финансами, то в среднем по стране женщины где-то к 45 годам начинают опережать мужчин (это не касается бизнесменов, у которых финансовые знания и навыки совершенно другого уровня). Несмотря на такое опережение (хотя это, конечно, никакое не соревнование), все международные рекомендации ОЭСР и «Группы двадцати», а также нашего проекта Минфина говорят о том, что женщинам особенно важно заниматься своей финансовой грамотностью и долгосрочными сбережениями. Почему? Потому что в среднем мы живём дольше, на пенсию выходим раньше, и зарплаты у нас по-прежнему на 20-25% ниже, чем у мужчин. Кроме того, женщины больше заботятся о детях – по статистике, больше тратят на здоровье, на образование детей. Соответственно, незащищённый период жизни в старшем возрасте больше, а накопленных средств меньше. Поэтому женщины – это ещё одно наше таргетированное направление работы. При Совете Федерации создан Евразийский женский совет, поддерживающий различные направления в интересах женщин – малый бизнес и др. Я отвечаю там за направление финансовой грамотности. В 2020 году, ориентировочно в апреле, мы проведём специальный финансовый форум для женщин. Это будет бесплатное мероприятие с различными мастер-классами, консультациями.

- Чем Вам запомнился 2019 год с точки зрения реализации проекта Минфина по повышению финансовой грамотности населения?

- 2019 год – очень значительный для нас. Нам наконец удалось издать второй тираж учебно-методических комплектов для школ с 4 по 11 классы. Это была очень сложная многосоставная работа. В 2020 году мы рассчитываем издать пособия с 2 по 4 классы. В 2019 году 11,5 миллионов книг отправились в 50 российских регионов. Это больше, чем весь годовой тираж экономической литературы в России, и самый большой тираж в истории российской школы (если брать современную Россию). Всё это сделано в рамках проекта Минфина, силами нашей команды. Пособия эти уникальны. Мы старались сделать их как можно более практическими, интерактивными, включить различные виды проектной деятельности. Это позволяет педагогу делать процесс обучения не монотонным, лекционным, а интересным. И это абсолютно в современном российском и международном образовательном тренде. Есть исследование PISA, которое измеряет готовность 15-летних школьников к жизни в современном обществе по разным параметрам – математическая, читательская грамотность, финансовая, и сейчас ещё добавляются глобальные компетенции – умение работать в команде, критическое мышление, креативное мышление. И мы старались наши учебные пособия делать уже в соответствии с этими трендами.

В комплекте есть не только пособия для школьников и для учителей, но и для родителей. Потому что знания о финансах – они не теоретические, они практические. У младших детей есть карманные деньги, а старшие пользуются уже финансовыми инструментами и делятся своими персональными данными (что не всегда безопасно). С 6 лет уже можно пользоваться банковской картой, «привязанной» к родительской карте, а с 14 лет – заводить собственную. Конечно, родители часто хотели бы быть более вовлечёнными в финансовую жизнь ребёнка, но просто не умеют с ним об этом разговаривать. Нас же никто не учил, это не было принято вообще – говорить про деньги. И очень в редких семьях с детьми разговаривают о деньгах не в приказном тоне: «Куда ты дел?», «Куда ты потратила?». Методические пособия обучают, как разговаривать на эту тему с детьми.

- Что ещё важного произошло в 2019 году?

- Мы продолжаем обучение педагогов. Уже более 38 тысяч только школьных педагогов обучено. Дети – это очень перспективное направление работы. Но, конечно, важно помнить и о взрослых. Мы проводим бесплатные мероприятия, Неделю сбережений, и туда люди приходят. Но это несистемно, это лишь способ привлечь внимание к теме. А вот где же системно обучать, все ведь взрослые люди занятые? Такой формат найден. Найден не нами – первопроходцами стали другие страны – это Австралия, Нидерланды, Канада (одни из международных лидеров по финансовой грамотности). И в 2019 году Россия переняла их опыт, дав старт большой программе «Финансовая грамотность на рабочем месте». Это сделано совместно с РСПП, Фондом поддержки моногородов. Акцент, в первую очередь, сделан именно на моногорода. Там, где люди все «привязаны» к одному градообразующему предприятию, любые изменения, увольнения, сокращения заработной платы, очень чувствительны социально. Национальный центр финансовой грамотности, наш партнёр, разрабатывает материалы, обучает тьюторов и проводит в различных форматах занятия (в зависимости от того, что это за предприятие – фабричное производство, учреждение или офис), раздаёт брошюры. Это уже более системный подход. Всего программа стартовала в 40 регионах. У нас есть очень серьёзные партнёры среди работодателей – крупные компании. Но я надеюсь, что это только начало, и всё больше компаний будут вовлекаться в этот процесс, потому что он взаимовыгодный. Работодатель инвестирует некоторое количество времени и усилий, мы со стороны государства помогаем это делать, и в результате все остаются в выигрыше. Потому что, согласно международным исследованиям, на каждый вложенный в повышение финансовой грамотности доллар идёт отдача три доллара. Мы не знаем, какая отдача у нас, в российских реалиях, но мы точно знаем, что это полезно. У человека, у которого долги, финансовые проблемы, производительность труда резко падает. Такие люди чаще болеют, не приходят на работу, а на работе занимаются решением своих финансовых проблем. Работодателю с точки зрения его бизнеса выгодно, чтобы сотрудник был здоровый и богатый. Но, конечно, это и социальная ответственность бизнеса.

В 2019 году впервые было проведено исследование уровня финансовой грамотности во всех регионах России. Впервые были отмечены регионы-победители. Но я бы сказала, что это не соревнование. У всех регионов свои экономические особенности, социально-демографическая ситуация. Для нас важно, как полученные данные использует руководство регионов, и какие меры предпринимает, чтобы в следующем году, через год, через два, уровень финансовой грамотности вырос. Это пища для принятия более эффективных управленческих решений. В феврале на Сочинском инвестиционном форуме мы представим свежие данные аналогичного исследования, и посмотрим, как регионы соревнуются сами с собой.

Мы стараемся вовлечь всё больше регионов в процесс повышения финансовой грамотности. В 2020 году мы будем отправлять «десанты» в те регионы, где ещё не разработаны региональные программы повышения финансовой грамотности, и помогать их разрабатывать. Очень важно, чтобы регионы демонстрировали свою заинтересованность в этом. Наши пилотные девять регионов в рамках проекта Минфина, которые первыми разработали программы повышения финансовой грамотности, становятся своеобразными хабами, и помогают другим субъектам РФ, делятся опытом. Конечно, это гораздо эффективнее, когда сам регион рассказывает, что это дало – как снизилась социальная напряжённость, как уменьшилась закредитованность… Томская область у нас, например, демонстрирует очень хорошие показатели в этом направлении. Для других регионов это тоже становится примером и стимулом.

- Как видоизменится проект в 2020 году? Есть ли планы по вовлечению новой аудитории, помимо уже упомянутых Вами многодетных семей и женщин?

- Мы сейчас думаем, что можно сделать для самозанятых граждан. Кроме того, мы начинаем активно работать с многофункциональными центрами и различными социальными службами. Будем обучать сотрудников региональных социальных служб и МФЦ, добавлять новое направление в их деятельность. Важно, чтобы в МФЦ консультировали и по вопросам защиты прав потребителей, и финансовой грамотности. По крайней мере, давали первичные консультации, а затем уже направляли в территориальные органы Роспотребнадзора или Центрального банка, или ещё куда-то.

- Когда можно будем в МФЦ получить такую консультацию?

- Мы сейчас приступаем к обучению сотрудников. Конечно, сразу мы всю страну не охватим, но я надеюсь, что уже во второй половине 2020 года первые ласточки - некоторые МФЦ – смогут давать такую информацию. Конечно, мы будем стараться больше идти вглубь, выходить на муниципалитеты. Там не хватает компетенций, очень часто сами сотрудники недостаточно грамотны. Это огромная работа, в 2020 году мы только начнём к ней подступать. Но Стратегия повышения финансовой грамотности населения РФ разработана до 2023 года, поэтому у нас есть время.

И, конечно, мы более активно пойдём в детские сады, будем обучать педагогов. Пока мы массово это не делали, только в рамках нескольких «пилотов». Психологи говорят, что все основные установки формируются у детей до семи лет, потом мы уже начинаем исправлять. Конечно, это не значит, что мы будем учить их каким-то сложным финансовым понятиям. Только базовые вещи в игровом формате. Волгоградская область это делает, Калининградская область. Отзывы очень позитивные, для детей это интересно. Им нравятся эти игры – походы в магазин, подсчёт сдачи, определение различий между «хочу» и «нужно». Когда дети с трёх лет начинают в магазине стучать ногами и требовать немедленно что-то купить, уже можно заниматься финансовой грамотностью. Конечно, без фанатизма. Я ни в коем случае не призываю из детей делать маленьких финансистов!

Пожилые – ещё одна очень важная группа. Хорошо, что Банк России в рамках стратегии уже работает с людьми с различными ограничениями здоровья. Для нас также принципиально важна работа с пожилыми, потому что вокруг огромное количество финансового мошенничества, хотя сейчас оно молодеет и больше даже переходит в соцсети в расчёте на молодых. Но тем не менее, работа с цифровыми инструментами для людей старшего возраста часто сложна. Конечно, не надо всех грести под одну гребёнку. Очень часто пожилые люди, работающие и ведущие активную социальную жизнь, демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности. Но при этом есть люди старшего возраста, кому страшно использовать ту же банковскую карту. Особенно в сельской местности, куда цифровизация ускоренно проникает, где исчезают отделения банков, это создаёт проблему. Проблема заключается не только в финансовой грамотности, здесь должно быть правильное понимание финансовой доступности в балансе с грамотностью. Очень важно, чтобы мы в погоне за цифровизацией и прибылью не исключали из финансовой жизни людей, для которых цифровые навыки очень сложны. Этот процесс должен сопровождаться обучением, помощью и поддержкой, появлением каких-то альтернативных инструментов и форматов.

Мы стараемся найти также новые партнёрства, приглашаем к сотрудничеству организации. Совместно с Центральным банком хотим создать рабочую группу в рамках межведомственной комиссии по реализации стратегии, направленную на сотрудничество с бизнесом, с финансовыми и нефинансовыми организациями. И тут вопрос не в деньгах, а в компетенциях и экспертизе. Когда человек приходит в финансовую организацию – это очень удобный момент, чтобы дать ему новые знания. Не все финансовые организации пока это понимают, кто-то ещё считает, что им выгоднее не очень финансово грамотные клиенты, которым можно быстренько навязать ненужный кредит или какой-то сложный финансовый продукт вместо депозита. Но лидеры рынка, которые хотят работать в долгую, конечно, понимают, что клиента нужно обучать, чтобы он был лояльнее, оставался довольным обслуживанием, чтобы продукт или услуга работали на его благосостояние.

- Вы упомянули о финансовом мошенничестве. Мошенники работают в цифровой среде, чтобы добраться буквально до каждого человека. Используют боты, которые везде в интернете оставляют комментарии: «Пройди опрос и получи деньги», «У тебя набежала компенсация от государства, введи свои данные и узнай, сколько тебе положено». Не кажется ли вам, что нужно активнее нести финансовую грамотность в таком же формате – индивидуально каждому через его гаджет, в виде какой-то социальной рекламы, может быть?

- Я согласна, регуляторы всего мира отстают от цифровых финансовых услуг и в то же время от современных форм мошенничества. Здесь важна слаженная работа регулятора и соответствующих органов, которые должны пресекать, устранять и предупреждать. Но важна и бдительность самого человека. Социальную рекламу мы считаем важным развивать. Уже есть такие примеры в мире, например, в Германии, где тоже развиты такие виды мошенничества – смс, звонки как будто от родственников с просьбами о помощи. У нас тоже такие возможности социальной рекламы обсуждаются. Мы будем двигаться в этом направлении.

Да, бывают случаи утечек в финансовых организациях, и здесь тоже нужно чётко выстраивать контроль. Но очень часто сами пользователи всё рассказывают мошенникам. Конечно, те специально используют неподходящее время для звонков – пятница, вечер или суббота, утро, создают нервозную ситуацию, когда якобы скорее нужно то-то сделать. Но нужно зазубрить простые правила противодействия социальной инженерии: не говорить никому по телефону своих персональных данных, самостоятельно перезванивать в банк и т.д. Мы выпускаем брошюры на эту тему, свыше девяти миллионов экземпляров уже направили в регионы. В 2019 году Неделя сбережений была вся посвящена цифровым финансовым услугам и финансовой безопасности.

Но я согласна, что нужно делать больше. У нас есть такой механизм, как фонд хороших идей. Мы всегда готовы выслушать, принять или, может быть, совместно реализовать креативные решения в социальной рекламе. И, наверное, здесь нужно объединяться с финансовыми организациями. Ведь их репутация страдает, когда происходят какие-то массовые атаки. Как правило, мошенники вымогают деньги от имени крупных финансовых организаций, ведущих банков. Конкуренция конкуренцией, но пришло время объединиться, создать совместную социальную рекламу. Почему нет? Пустить её по телевидению, через интернет. Это будет очень востребованная деятельность. Потому что атаки мошенников нарастают, изобретаются новые форматы, хотя в основе всегда почти лежит социальная инженерия. Желание получить деньги быстро и легко или страх потерять имеющееся – две базовые эмоции, которые чаще всего эксплуатируются.