Игорь Плотников: «Малым банкам необходима государственная поддержка»

Председатель правления Ассоциации российских банков Игорь Плотников – о ситуации, сложившейся в банковском сообществе и необходимости разработки государственной программы, направленной на развитие и поддержку средних и небольших банков.

– В ситуации, когда продолжается отзыв лицензий банков, не выдерживающих в силу разных причин, конкуренции с крупнейшими финансовыми институтами, заявить о необходимости государственной программы – идея несколько спорная.

– Не согласен. Деятельность Ассоциации российских банков за весь период ее существования была направлена на поддержку банковской системы страны в целом, включая малые и средние банки, даже термин такой ввели – «банкизация». В частности, на XVII Съезде АРБ в 2006 г. была принята «Программа банкизации России на период до 2020 г.», опирающаяся в своих основных положениях на Перечень поручений Президента РФ, составленный по итогам заседания президиума Государственного совета РФ 14 ноября 2006 г.

В ходе реализации этой программы одной из важных задач Ассоциации было активное содействие профильным госорганам, в первую очередь Центральному банку РФ в совершенствовании нормативно-правовой базы, регулирующей денежно-кредитную систему, создавая условия для диалога между банками и регуляторными органами, не исключая обсуждения возникающих острых вопросов, помогая банкам приспосабливаться к меняющимся рыночным условиям.

– Однако, ситуация на финансовых рынках за последние годы изменилась…

– Можно даже сказать резко изменилась. Хотя стоит отметить, что большая работа, проделанная Центральным банком, принесла свои плоды – уровень инфляции в стране значительно снизился, заметно уменьшился незаконный отток капиталов за рубеж, банковская система начала выходить на совершенно другие технологические уровни, предоставляя клиентам намного более удобные и доступные сервисы, по некоторым высокотехнологичным направлениям опережая западных конкурентов.

Но изменившиеся условия, в том числе, низкая инфляция, для ряда банков привели к существенным проблемам. Небольшие и средние банки, привыкшие к большой процентной марже при высокой инфляции, потеряли один из основных источников дохода, и столкнулись с резким снижением рентабельности банковского бизнеса.

Ситуацию для них усугубляет необходимость несения постоянно растущих затрат на обеспечение отчетности перед регулятором, внедрение дорогостоящих средств защиты информации, биометрии и так далее. В результате, часть средних и небольших банков из-за резко возросшей в последние годы себестоимости бизнеса, при одновременном снижении доходности операций, стала неконкурентоспособной по сравнению с крупными, многофилиальными банками, имеющими к тому же, мощную государственную поддержку.

– Цифры впечатляют. Почти тысяча банков ушли с рынка немногим менее чем за 20 лет.

– Давайте уточним цифры. Во многом по вышеназванным причинам, начиная с 2001 г. количество банков в РФ сократилось с 1311 до 430 и по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в ближайшие 12 месяцев лицензии лишатся еще не менее 46 банков. Кроме того, как сообщает агентство, по итогам первого квартала 2019 года почти четверть всех банков (99), включенных в расчет, не генерируют прибыль или являются убыточными, 162 банка испытали значительный чистый отток (более 15%) привлеченных средств юридических лиц, 136 – чистый отток средств физических лиц. В целом, в 2019 году Агентство ожидает стагнацию или дальнейшее умеренное снижение индекса здоровья банковского сектора.

– Рынок будет сужаться и в дальнейшем. Это очевидно.

– Если ничего не предпринять, то да. Но согласитесь, как и на любой другой бизнес, на создание малых и средних банков ушли большие средства, они составляют важную часть рыночной инфраструктуры, создают рабочие места, платят налоги. От их успешной деятельности зависит большое количество клиентов – малых и средних предприятий, которые также создают рабочие места.

– По вашему мнению все малые банки «белые и пушистые» и уходят с рынка только из-за ужесточения требований регулятивных органов?

– Я такого не говорил. И никто не отрицает, что среди средних и небольших банков были те, кто занимался незаконными операциями, но значительная часть исчезнувших банков прекратила свое существование просто потому, что не смогла выжить при резко изменившейся рыночной ситуации. Кроме того, наибольший ущерб стабильности финансовой системы нанесли банкротства именно крупных банков.

– И что предлагает АРБ?

– Мы ищем варианты, которые могут поддержать банковский сектор, особенно в регионах. Вот, например, один из них. Возникает очевидный вопрос – существует много различных государственных программ поддержки: сельхозпроизводителей, малых и средних предприятий и т. д., в рамках которых они получают различные преференции, вплоть до кредитования на очень льготных условиях. Но при этом нет ни одной государственной программы поддержки малых и средних банков. Более того, государство не только им не помогает, но еще и ограничивает для них доступ к финансовым ресурсам в виде средств населения и вводит ограничения на отдельные виды деятельности.

Может быть, было бы разумнее создавать программы помощи таким банкам, предоставлять им необходимую финансовую поддержку и включать в различные программы развития финансового сектора, давая возможность перепрофилироваться, например, на обслуживание потребностей наиболее близкого им сектора экономики – малых и средних предприятий. Кроме того, такие банки, при соответствующей государственной поддержке, могли бы более активно осуществлять банковское обслуживание в тех районах, где отсутствуют или не выгодны отделения крупных банков.

– Проблема небольших и средних банков заключается и в том, что у них нет надежных заемщиков.

– Давайте разберемся почему. Основная причина состоит в отсутствии у таких банков дешевых пассивов – денег, которые небольшие банки могли бы выдавать в кредит под невысокий процент. При этом, серьезные клиенты не хотят получать дорогие кредиты и уходят на обслуживание в крупные финансовые институты, располагающие большими объемами относительно дешевых ресурсов, которые они готовы предоставлять в кредит на значительно более выгодных условиях.

Если же будет разработан механизм помощи небольшим банкам в виде предоставления ресурсов под невысокий процент, они смогут выдавать недорогие кредиты и станут привлекательны, в том числе для крупных предприятий, которые часто для ряда программ могут нуждаться в ограниченных суммах. Кроме того, это может стать и одним из способов поддержки малого и среднего бизнеса. В любом случае, реализация этой программы сделает малые и средние банки конкурентоспособными и они, возможно, смогут стать точками роста экономик своих регионов.

– Увы, есть опасность, что эти средства, мягко говоря, будут использованы не по назначению…

– Центральный Банк проделал очень большую работу по «расчистке» банковской системы и созданию эффективных механизмов надзора за банками. Подавляющая часть оставшихся банков – добропорядочные финансовые институты, находящиеся под полным контролем регулятора.

И еще на что хотелось бы обратить внимание. К чему привело резкое сокращение числа средних и небольших банков? Оно сопровождалось одновременным увеличением количества различных микрофинансовых организаций. В частности, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», портфель микрозаймов, выдаваемых МФО по итогам 2018 года вырос на треть, превысив 150 млрд рублей. И, спрашивается, в чем улучшилось качество финансовой системы страны, если на смену банкам, находящимся под жестким надзором Центрального Банка, пришли микрофинансовые организации, имеющие более мягкие надзорные требования?

Еще одна проблема, с которой стали сталкиваться небольшие и средние банки – это снижение привлекательности банковских профессий. На высшие посты в банках перспективные сотрудники стали бояться идти из-за страха «попасть под раздачу» и понести субсидиарную ответственность, в том числе, всем своим имуществом за чужие нарушения и ошибки. Средние и нижние позиции, так же, становятся неконкурентоспособными по оплате труда из-за снизившейся рентабельности банковского бизнеса. И хотя работа в банках требует особых качеств – математического склада ума, ответственности, скрупулезности, снижение привлекательности банковских специальностей для перспективных специалистов будет приводить к ухудшению уровня подготовки специалистов на всех уровнях.

– Для многих очевидно, что сохранение средних и небольших банков – важная задача. Как очевидно и то, что уже есть банки, которые работают вообще без офисов, удаленно предоставляя услуги клиентам, в том числе, по инвестированию их средств …

– Да, крупнейшие банки все больше внедряют современные IT-технологии для проведения расчетных операций. Для клиентов это действительно удобно. Но, если все расчеты будут сосредоточены в нескольких крупных банках через их IT системы, то вывод их из строя, к примеру, посредством хакерских атак, приведет к остановке платежей в рамках всей экономики. А вот если расчеты будут проходить через сотни банков, в том числе традиционными способами, то разрушить всю систему не смогут никакие хакеры.

АРБ, в свою очередь, старается реагировать на все вышеперечисленные вызовы, не просто выявляя проблемы, волнующие банковское сообщество, но и предлагая пути их решения.

Кроме того, АРБ в интересах своих участников активно способствует созданию рыночной инфраструктуры. К примеру, совместно с финансовой группой QBF участвует в разработке проекта «Универсальная платформа», помогающего банкам в осуществлении операций на рынке ценных бумаг. Данный проект может быть интересен, в том числе, небольшим банкам, не располагающим значительными средствами для материально-технического обеспечения инвестиционной деятельности. С помощью «Универсальной Платформы» банки будут способны значительно расширить перечень предлагаемых услуг. В первую очередь, для клиентов это означает получение доступа к более привлекательным предложениям по размещению средств.