Вера Зверева: «Финансовый консультант должен отвечать на все вопросы финансового рынка – налоговые, имущественные, пенсионные, страховые»

Финансовый консультант Вера Зверева в интервью порталу Finversia.ru рассказывает об основных принципах работы финансовых консультантов, искусстве управлять доходами и расходами и о том, почему финансовый консультант сродни психоаналитику.

- Первый и главный вопрос звучит очень часто - зачем нужны финансовые консультанты?

- В первую очередь они нужны для того, что бы работать над личным бюджетом, четко понимать и отстраивать свои доходы и расходы, заниматься финансовым планированием, четко осознавать свои траты, то есть не совершать хаотичных каких-то трат. Все это необходимо для того, чтобы высвобождать средства для их дальнейшего инвестирования.

- А удается со средним россиянином произвести эту операцию, что он после консультации говорит: «О, да, теперь я понимаю, где освободились средства»?

- Думаю, что это нужно обязательно каждому человеку, независимо от его доходов, расходов и так далее. Если ты не умеешь управлять своими доходами и расходами, не знаешь размер этих средств, то у тебя начинаются какие то проблемы. Начинается закредитованность, банкротства и так далее. Так что этот навык актуален абсолютно для каждого человека.

Все материалы канала Finversia

- То есть вы консультируете не только тех, кто пришел с вопросом «Куда мне вложить?», но и тех, кто пришел с проблемами кредитными?

- Да, абсолютно все вопросы. Финансовый консультант должен отвечать на все вопросы финансового рынка - налоговые вопросы, имущественные, пенсионные, страховые и так далее. На все вопросы финансовый консультант должен найти ответ.

- Я как–то на семинарах рассказывал, что завел привычку записывать даже не расходы, а доходы. И с удивлением и легким ужасом убедился, что за энное количество лет, как я завел эту привычку, я заработал больше миллиона долларов… Вот мы, финансовые консультанты, всем даем универсальный совет «Инвестируйте примерно 10% своего дохода». То есть, если бы я сам следовал этому совету, то в моем инвестпортфеле было бы сейчас более 10 тысяч долларов, а у меня почему–то только тысяч 30… Насколько, на ваш взгляд, этот прием – фиксировать доходы – эффективен хотя бы для того, чтобы человек осознал: у него действительно есть резерв?

- Ну, моя стратегия заключается несколько в другом. Да, очень многие говорят: откладывайте 10%. Но это не совсем так, это абсолютно индивидуальная сумма должна быть. Возможно это 500 рублей, и это не 10%. А возможно это 500 тысяч рублей. Сумма, которую можно и нужно отправлять в резерв, абсолютно индивидуальна для каждого конкретного человека, каждой конкретной семьи и зависит от уровня доходов и расходов.

- Я скорее о другом. Вы считаете правильным пытаться начать какую то стратегию накопления или инвестиций с малыми суммами?

- Я считаю, что да.

- Почему?

- Надо начинать с малых сумм, потому что надо начинать хотя бы с чего-то. Не просто инвестировать, а сначала начать работу над своим бюджетом. Сначала надо систематизировать, затем понять, сколько именно вы можете отложить, и далее развиваться в этом направлении

- Часто ли в вашей практике люди путают, во-первых, вещи с активами, переоценивают ценность какого–то актива, и это мешает им финансово «правильно жить»? Приведу пример: мои знакомые попросили помочь им с финансовым планированием. Мы посмотрели их активы и выяснилось, что у них есть ненужный им гараж где-то на окраине города, за который они платят какие-то небольшие деньги. И есть некая семейная легенда, что когда–то этот район застроят и, соответственно, какой-нибудь очередной Трамп-тауэр будут строить именно в районе этого гаражного поселка… Я, конечно же, заставил их избавиться от лишнего актива… Такую ситуацию вы часто встречаете у людей?

- Ну, допустим, по поводу гаража еще не обращались, но по поводу недвижимости обращались. Это частая ситуация, когда продажа недвижимости с последующим вложением даже в обычный депозит получается намного выгоднее, чем сдавать ее в аренду. Но здесь опять же надо смотреть от конкретной жизненной ситуации, потому что все–таки продать мы всегда можем, но купить - гораздо сложнее…

Но превратное представление о ценности тех или иных семейных активов – действительно, частая история.

- Вы наверняка видите кипение страстей между сторонниками активных инвестиций и сторонниками пассивных. Они сейчас, благо созданы профессиональных организации консультантов, брызжут ядовитой слюной в адрес друг в друга и призывают оппонентов распять и вообще лишить права давать советы. Вы - по какую сторону баррикад? И вообще - на баррикадах ли этих?

- Я абсолютно не на баррикадах, я сама по себе, я абсолютно независимый финансовый консультант, никаких проблем с другими финансовыми консультантами у меня нет. И потом моя специфика в том, что я работаю с личными расходами и с личными доходами.
Что касается идеи, что людям вообще нельзя советовать активные инвестиции, - тут сложный вопрос… Дело в том, что люди, которые приходят ко мне, они, как правило, вообще не знают, что такое инвестиции и что с этим делать. Соответственно, на каком-то этапе я направляю их к профессионалам, участникам фондового рынка, если они сначала научатся работать со своими доходами и расходами. Потому что это - основное сейчас.

- Часто ли клиент возвращается? По своей небольшой практике мне показалось, что зачастую люди, которые все же попробовали обратиться к финансовому консультанту, начинают воспринимать его как семейного доктора или даже как своего личного психоаналитика. И возвращаются пообщаться еще и еще. Мне лично приходилось останавливать семью, которая пришла с вопросом о вложении не слишком большой суммы, речь шла о 2-3 миллионах. Они сказали мне: мы к вам еще придем через несколько месяцев. Я ответил: если вы с этой суммой будете ходить три раза в год к консультанту и покупать консультацию за 20 тысяч, то это как–то не разумно по отношению к сумме, неправильно…  Синдром, что люди «подсаживаются» на консультации, действительно существует?

- Ну это же очень хорошо, я считаю. Я поддерживаю это и я, соответственно, не оказываю какие-то одноразовые консультации. Я всегда стараюсь, что бы дальше клиент возвращался и обращался со своими проблемами. Почему нет? Мне это интересно, я занимаюсь любимым делом и вижу, что людям становится легче жить просто-напросто. Моя задача - просто облегчить людям существование. Потому что очень часто им тяжело из-за финансовых неурядиц, из–за того, что люди не понимают своих доходов и расходов, не осознают их уровень, не могут ими управлять.

- Если сделать условный рейтинг почти по Некрасову – отчего на Руси финансово жить тяжело? - то как бы вы расставили вешки?

- Из-за неумения управлять собственным капиталом, из-за закредитованности. А главный

источник этих проблем - финансовая неграмотность.

Плюс внешняя среда, естественно, дает о себе знать: мы почему-то живем не для себя, а для других. Вот соответственно в мою задачу входит объяснять людям, что нужно просто работать и жить конструктивно. Иначе все это личным кризисом может закончится. Так что тут возникает элемент психологического консультирования, однозначно. Потому что речь идет об улучшении качества жизни. Я наблюдаю это улучшение постоянно, потому что я всегда на связи со своими клиентами. Я всегда отвечаю на вопросы, очень часто вообще действую как скорая помощь

- Почему-то в России, когда речь заходит о финансовом планировании, говорят исключительно о целях материальных. Такое ощущение, что никого, даже самих консультантов, не интересует капитал ради капитала, ради того что бы передать по наследству, иметь процент, иметь резерв. Все говорят: поставьте цель. И под «целью» всегда подразумевается покупка чего-то. На ваш взгляд, что лучше: хорошая машина и кредит или простенькая машина и счет в банке?

- Простенькая машина, но счет в банке. Однозначно.

- По вашим ощущениям, современные финансовые сервисы, которых очень много, в которых не все разбираются, - они становятся источником проблем?

- Надо уметь этим пользоваться, для этого и существуют финансовые консультанты, чтобы человек пришел и получил знания, как правильно использовать, например, овердрафт, балансировать между своими и заемными средствами. Действительно, сервисом много и многие из них завлекают на путь кредитования. Былая советская рачительность, когда массово держали какие-то средства на сберкнижке, исчезла, потому что массово стали рекламировать, во-первых, всевозможные товары и возможности, а во-вторых, легкий путь к ним – кредиты. Стали говорить, что на западе все живут за счет кредитов, в долг и это хорошо…

Согласно анализу, у нас в России не так уж плохо обстоят дела с финансовой грамотностью, в Европе мы, по-моему, где-то на 5-м месте по финансовой грамотности, но, честно говоря, я сталкиваюсь с полным отсутствием финансовой грамотности. Хорошо, что сейчас государство каким–то образом продвигает эту тематику, поддерживают финансовых консультантов. Становится легче, люди начинают больше осознавать, интересоваться своей финансовой жизнью.

Пенсионные продукты сейчас очень популярны, страхование жизни и накопительное страхование популярно… Я считаю, что иметь «пенсионный план» - это обязательно надо любом человеку.

- На пике кредитного бума мне приходилось говорить с психоаналитиками и семейными психологами, и многие отмечали, что все больше приходят людей с проблемами финансового порядка, доходит вплоть до кредитного суицида…

- Такие люди ко мне не приходят, я с ними не общалась. Естественно, я вижу телепередачи на эту тему страшные, естественно, я объясняю, к чему может привести вообще отсутствие финансового планирования, закредитованность и так далее. Но таких клиентов у меня, нет. Они не придут . Человек, который идет к финансовому консультанту, рационально принимает решение, он понимает, что что-то происходит не так, он хочет работать над своей финансовой жизнью, и приходит именно за этим.

- А как у них обстоят дела с самодисциплиной? Вы, по сути, как тренер в спортзале - бывают идеальные ученики, а бывает так, что тренировать, бесполезно, просто не хватает сил и воли. Вот как с этим обстоят дела?

- Ну, во-первых, я очень люблю своих клиентов, вижу их абсолютную заинтересованность, их успехи, и меня это очень радует. Но в начале – да, бывают какие-то неправильные шаги, неправильные решения. Однако эволюция есть однозначно.