Владимир Черников: «У НСЖ есть все шансы удержать статус драйвера страхового рынка»

Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах Жизнь», в интервью порталу Finversia.ru рассказал, как рынок страхования жизни трансформировался в «пандемийном» году и оценил влияние на этот рынок инициатив Банка России, направленных на защиту прав неквалифицированных инвесторов.

- Владимир, в апреле мы отмечаем своеобразную годовщину начала пандемии в России, если отталкиваться от введенного в прошлом году режима ограничений в стране. Как трансформировался за этот год рынок страхования жизни, какие основные тренды вы бы выделили?

- За прошедший год люди стали гораздо более ответственно относиться к защите своей жизни и финансовой устойчивости: пандемия коронавируса привела к тому, что многие столкнулись с потерей работы и снижением доходов, не говоря уже о рисках для здоровья.

Неудивительно, что в таких условиях выросла потребность в накопительном страховании жизни (НСЖ), как сочетании страхового и финансового инструментов.

По итогам прошлого года НСЖ стало основным драйвером роста рынка, показав по сравнению с 2019-м рост на 24,3% (со 109,5 млрд рублей до 136,1 млрд рублей). На НСЖ по итогам 2020 года пришлось 30,0% рынка страхования жизни.

На фоне пандемии и падения ставок по вкладам появилось много новых клиентов, которые хотят увеличить свои накопления, но в силу осторожности и отсутствия должного опыта не могли допустить тот факт, что им придется сразу расставаться с крупными суммами. При этом, они хотят получать доход регулярно. У многих клиентов в прошлом году изменился подход к формированию накоплений: они копят понемногу, но на постоянной основе, и продукты НСЖ в этом случае отлично отвечают их запросам.

Это сформировало тренд на продукты, имеющие своей основой сбалансированный микс рискового покрытия, гарантии накоплений за счет постоянных небольших взносов, понятного и прозрачного дохода, прозрачности и явной клиентской ценности, удобства и быстроты доступа к инструментам регулярных и долгосрочных накоплений.

- Какие из этих трендов можно назвать «долгоиграющими»? Например, снизится ли внимание людей к своему здоровью или использование ими дистанционных каналов (в том числе, в страховании) к «доковидным» уровням?

- Собственно говоря, тенденции к развитию цифровизации страхования жизни или повышению внимания клиентов к своему здоровью сформировались задолго до пандемии, просто масштаб происходящего в стране и мире кратно усилил их развитие.

Коронакризисный информационный фон заставил людей задуматься о ценности жизни, о собственном здоровье и здоровье близких, и что, наверное, самое главное - о том, что страхование может являться предметом первой необходимости. Это все, безусловно, положительно отражается на сегменте страхования жизни, побуждает страховщиков модифицировать существующие продукты, развивать дистанционные сервисы. Применительно к страхованию жизни самым востребованным из них является сервис телемедицины, которую мы включаем во все наши продукты по защите жизни и здоровья.

Высокий темп жизни привел к тому, что у людей появилась потребность получать услуги дистанционно, а после - потребность переросла в привычку. Поэтому возврат к «доковидным» уровням маловероятен.

- Насколько серьезным изменениям подверглась продуктовая линейка вашей компании, учитывая, что в ней широко представлены продукты защиты здоровья, предусматривающие организацию лечения в иностранных клиниках? Пришлось ли вам менять эти программы и искать медицинских партнеров в России?

- Этот фактор серьезно не затронул продуктовую линейку нашей компании. Мы сочетаем лучший опыт отечественных и зарубежных специалистов, обеспечивая высокий уровень сервиса для своих клиентов, поэтому застрахованным предоставлялась возможность сделать выбор, где именно проходить лечение: в российских клиниках или за рубежом.  

Пока действуют ограничения по въезду в другие государства, клиенты могут воспользоваться услугами отечественных медицинских партнеров.

- В прошлом году, учитывая серьезный ажиотаж на фондовом рынке, Банк России предпринял ряд мер, направленных на защиту неквалифицированных инвесторов. Эти изменения затронули и страховщиков, в части кросс-продаж продуктов ИСЖ и, в меньшей степени, НСЖ. Ожидаете ли вы в этой связи охлаждения темпов роста и рынка страхования жизни в целом и сегмента НСЖ в частности?

- НСЖ позволяет получить привлекательную доходность, но в первую очередь это страховой продукт. Его высокая социальная значимость определяет большой интерес и внимание к отрасли со стороны регулятора рынка. Оценить влияние инициатив Банка России на продукты НСЖ можно будет по результатам дискуссии страхового сообщества с регулятором. Хочется надеяться, что в этом вопросе нам удастся совместно выработать сбалансированный подход.

- В этом году Банк России впервые за долгое время повысил ключевую ставку. Большинство аналитиков ожидают дальнейшего её роста в течение года. Некоторые из них прогнозируют, что уже к концу года ставка может вернуться к уровню в 5,5-6%. Повлияет ли это на рынок НСЖ, продукты которого сегодня многими рассматриваются как альтернатива банковским вкладам, ведь доходность последних неизбежно вырастет?

- Даже при условии возврата к нейтральной денежно-кредитной политике или ее умеренного ужесточения НСЖ сохранит потенциал к росту, либо удержанию своих текущих позиций. Все большее количество клиентов расширяют свой кругозор и узнают о профильных продуктах страховщиков. Консерватизм «вчерашних вкладчиков» уменьшается, о чем свидетельствует, например, резкий, практически двукратный рост клиентов Московской биржи в прошлом году. На мой взгляд, этот тренд должен продолжиться в этом году.

Страховые компании, в свою очередь, совершенствуют продукты НСЖ, серьезно расширяют свои линейки. В частности, на рынке появляется все больше краткосрочных программ, длительностью от нескольких месяцев. Это позволяет людям «попробовать», протестировать эти продукты, сравнить их с другими способами сбережений и накоплений, оценить их преимущества и дальше принять осознанное решение об их использовании.

Люди повышают финансовую грамотность и готовы отходить от привычных методов, формируя свой персональный портфель инструментов получения прибыли. Важной составляющей такого портфеля становятся продукты НСЖ.