Банковские дальнобои

- Мы пока не видели документ во второй его итерации, но надеемся сейчас услышать о тех изменениях, которые были внесены в обсуждаемый законопроект, - начал Александр Мурычев, председатель Совета Ассоциации региональных банков России (АРБР), исполнительный вице-президент РСПП

Александр Жданов, замглавы департамента банковского регулирования Банка России, подчеркнул, что было бы оптимально, если бы все участники Комиссии смогли до начала заседания ознакомиться с новой версией документа. Однако, в силу ряда причин, он будет разослан банковскому сообществу позднее.

По словам представителя ЦБ, по сравнению с той концепцией, которая озвучивалась в сентябре, внесены следующие изменения:

- регулятор отказался от разделения банков на региональные и федеральные. Вместо этого банки будут иметь базовую (ограниченную) и универсальную лицензии;

- базовая лицензия не подразумевает ограничений на привлечение средств, однако вводятся определенные запреты на их размещение. В частности, банки с базовой лицензией должны будут специализироваться на физических лицах и сегменте малого и среднего бизнеса. Участвовать в кредитовании крупного бизнеса они смогут только в форме банковских синдикатов или консорциумов;

- сохранился запрет на открытие счетов за рубежом (за исключением некоторых моментов: например, гарантийные депозиты для международных платежных систем);

- вводятся ограничения для «базовых» банков на работу с ценными бумагами – им будут доступны только бумаги, включенные в высшие котировальные списки (в том числе, евробонды отечественных эмитентов).

- Мы продолжаем исходить из того, что эти требования должны вступить в силу с 1 января 2018 года. С этого момента вводится понятие «банк с универсальной лицензией». Кредитная организация, не удовлетворяющая данному критерию (минимум 1 млрд рублей собственного капитала) должна начать процедуру увеличения капитала, либо подать документы на получение базовой лицензии, - заявил Александр Жданов. На это у банка есть один год – до начала 2019 года. И если собственный капитал в размере 1-3 млрд рублей дает право выбора лицензии (базовая или универсальная), то свыше 3 млрд рублей только универсальная.

Еще пять лет отводится регулятором на то, чтобы привести в порядок имеющиеся у банка кредитные договоры с крупным бизнесом, которые перестанут удовлетворять новым требованиям. То есть, пять лет можно будет продолжать кредитовать этот сегмент даже с базовой лицензией. При этом увеличивать объем обязательств будет запрещено.

Заседание Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности
Тема заседания: «О пропорциональном регулировании в банковской сфере»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Введение ограничений ЦБ рассчитывает «подсластить» некоторыми регуляторными послаблениями. Предполагается, что в отличие от «универсалов» они будут выполнять только пять обязательных нормативов (совокупный и достаточный капитал, два норматива на допустимую концентрацию риска и норматив текущей ликвидности). Кроме того, на «базовые» банки не будут распространяться положения базельских стандартов (как уже введенные, так и планируемые к принятию), кроме тех, которые ЦБ посчитает универсальными, не зависящими от вида банковской лицензии.

- То есть, вы рассчитываете, что в эту осеннюю сессию законопроект будет принят? - поинтересовался Александр Мурычев.

- Мы продолжаем на это надеяться, – тактично отметил Александр Жданов.

- Но если, все-таки, окончательное принятие закона сдвинется на будущую весну, придется переносить и срок его вступления в силу? – продолжил намекать Александр Мурычев.

- Мы понимаем, что сроки не слишком длинные, но ведь будет и переходный период – все технические процедуры должны быть завершены к 1 января 2019 года, - сделал вид, что не понял намека представитель ЦБ.

Взявший слово глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян потратил некоторое время на то, чтобы правильно подобрать слова. «Прошу меня простить, но я нахожусь в некотором затруднении. Как многие знают, у меня, зачастую, преобладают эмоции. Но могу сказать, что нет никакой необходимости, во-первых, принимать этот закон и, во-вторых, чтобы он вступал в силу уже с 1 января 2018 года». Глава АРБ подчеркнул, что хотя банковское сообщество полностью поддерживает идею пропорционального регулирования или масштабирования рисков (и, в какой-то мере, являлось ее инициатором), придавать ей статус закона нет смысла. Вполне можно обойтись подзаконными актами Банка России.

- Минусов – признаков «второсортности» для банков с базовой лицензией гораздо больше, чем каких-то пряников, это компенсирующих. В итоге, мы наносим непоправимый ущерб, как конкурентной среде, так и экономике в целом, - перешел непосредственно к критике содержания документа Гарегин Тосунян.

Он отметил, что ограничения по размеру капитала, в принципе, понятны – системные риски зависят от его величины. Но это далеко не единственный показатель, который должен определять допуск банков к тем или иным рынкам или проектам. «Капитал не является абсолютным критерием устойчивости или надежности банка. А вот выполнение весьма объемных, существенных требований регулятора - да», - подчеркнул глава АРБ. Коснувшись темы запретов на работу с нерезидентами Гарегин Тосунян подчеркнул, что с одной стороны странно, когда банки «с капиталом в три рубля» открывают корсчета в зарубежных банках, с другой стороны, если это не связано с «отмывом» средств и банк может доказать экономическую целесообразность этого шага, зачем вводить ограничения?

Свои замечания нашлись у докладчика и по теме предполагаемых ограничений на работу с ценными бумагами, синдицированного кредитования и «специализации» банков с базовой лицензией на работе только с малыми и средними предприятиями.

- Вообще, хотелось бы найти ответ на вопрос «Кому выгодно»? Кто заинтересован в том, чтобы конкурентная среда была бы упрощена? Представьте себе водителей грузовиков, которым мешают легковые автомобили. Они собрались, подняли статистику аварийности, и попросили убрать «легковушки» для большей безопасности. Понять их можно, но не хотелось бы в нашем случае идти на поводу такой логики. К сожалению, когда наши властные структуры надо в чем-нибудь убедить, к ним приходят два-три-четыре участника рынка, а остальные остаются за кадром, - извинился за честность Гарегин Тосунян.

- Добавлю, что главное – не выплеснуть вместе с водой ребенка. В условиях уже нарушенной конкуренции на банковском рынке дальнейшие ограничения могут привести уже к рискам разрушения всей банковской системы, которую мы строили 25 лет, - подчеркнул Александр Мурычев, передавая слово Алине Ветровой, вице-президенту АРБР.

- Согласна с коллегами в вопросе о том, что обозначенные сроки вступления закона в силу слишком короткие. Мы высказывали предложение, чтобы этот срок сдвинули на 1 января 2020 года, тем более учитывая, что принятие документа затянулось, - начала Алина Ветрова. После этого она поделилась с собравшимися неутешительными данными опроса, проведенного АРБР в сентябре этого года. Так, 63% банков отметили, что предлагаемые ЦБ изменения абсолютно не соответствуют их бизнес-модели. В частности, в их кредитных портфелях от 25% до 50% составляют кредиты не сегменту МСП (с которым их могут обязать работать). Тем более что многие компании малого бизнеса по отдельным критериям не включаются в существующий реестр малых предприятий.

- То есть, банки разом лишаться до 50% кредитных портфелей. За этим последуют и снижения остатков на счетах (до 25% по нашим оценкам) и депозитах (до 40%) юрлиц, - озвучила цифры вице-президент АРБР.

Заседание Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности
Тема заседания: «О пропорциональном регулировании в банковской сфере»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

В момент оглашения этой статистики за стеной раздался звук перфоратора, после чего слов Алины Ветровой не стало слышно, даже несмотря на то, что говорила она в микрофон.

- Специально глушат, - донеслось из зала, после чего шум исчез так же внезапно, как и появился.

- В цивилизованном мире все законопроекты, касающиеся бизнеса, проходят специальную ситуационную экспертизу – выясняют, что будет с бизнесом, в случае принятия этого закона. Спасибо АРБР, которая, вместо ЦБ, уже провела эту экспертизу, - обратился к собравшимся председатель Комитета Торгово-промышленной палаты по финансовым рынкам и кредитным организациям Владимир Гамза. По его мнению, финансовым властям необходимо проявить лояльность в отношении собственников банковского бизнеса. А именно – предложить тем собственникам банков, которые не готовы работать в новом формате, открытую оферту.

- Фонд уставших банкиров, - быстро нашли название для новой госкорпорации в зале.

Дальнейшая дискуссия, в которой приняли участие как банкиры, так и представители консалтингового бизнеса и рейтинговых агентств, в основном свелась к конкретным вопросам к представителю регулятора. Большое количество вопросов свидетельствует о том, что закон принимается если и не в спешке, то без длительного подготовительного периода.

- Я не сильно удивлен реакцией собравшихся. Но хотел бы тоже прибегнуть к аналогии, чтобы подчеркнуть разность наших подходов. Да – грузовики и «легковушки» различаются, но все они – автомобили, а не велосипеды. Поэтому и подход к регулированию должен быть аналогичным, - Александр Жданов постарался ответить на возникшие вопросы, но, по большому счету, лишь повторил то, о чем говорил в самом начале мероприятия. По крайней мере, банкиров он не убедил, лишь вызвал дополнительную дискуссию, которую пришлось продолжить уже кулуарно.

Москва.