Банк России просят отказаться от идеи обязать банки самостоятельно обеспечивать страховую защиту ипотеки

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Ассоциация банков России (АБР) направили совместное обращение на имя председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной с просьбой отказаться от дальнейшей проработки реформы, в рамках которой на банки возлагается обязанность страховать связанные с жилищной ипотекой риски, сообщил "Интерфаксу" источник, знакомый с текстом письма. Это первая совместная попытка банков и страховщиков повлиять на позицию ЦБ.

Президент ВСС Игорь Юргенс отказался конкретизировать содержание письма, но сказал, что "аргументы банков и страховых компаний были консолидированы".

Сейчас бремя страхования жизни и здоровья, а также объекта ипотеки несет заемщик, а банки выступают в роли посредников и зарабатывают на комиссионных, по оценке эксперта в области страхования, в год от пятидесяти до 100 млрд рублей. ЦБ считает, что банковские комиссии очень высокие (не менее 40%, сообщали "Интерфаксу" в пресс-службе регулятора) и предлагаемая реформа позволит - во исполнение поручений президента - сделать жилищную ипотеку более доступной для граждан. В "Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона", ЦБ предлагает возложить на банки обязанность заключать такие договоры за своей счет.

"Основная задача концепции - снижение полной стоимости ипотеки. С учетом высокой маржинальности этого продукта как для банков, так и для страховщиков, мы видим значительный потенциал для такого снижения", - сообщили "Интерфаксу" в ЦБ.

"Существующая практика страхования различных рисков при выдаче ипотеки сложилась не в пользу потребителя, - объяснял регулятор. - Выплаты низкие (особенно в страховании имущества), банковские комиссии очень высокие, все издержки, связанные с заключением страховки, лежат на заемщике, риски банкротства страховой компании - тоже на заемщике. Итоговые расходы на ипотеку для клиента крайне непрозрачны и завышены. В зависимости от структуры сделки расходы на страхование не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита. Это затрудняет для граждан как оценку итоговой стоимости ипотеки, так и выбор банка и кредитного продукта. Мы предлагаем это поменять".

АБР и ВСС, напротив, считают, что действующая система страхования по ипотеке функционирует успешно, а реализация новой концепции ЦБ не приведет к обеспечению ценовой доступности кредитования. Внедрение концепции приведет к тому, что "стоимость такого страхования может быть компенсирована лишь увеличением размера процентной ставки по кредиту", процитировал обращение собеседник "Интерфакса".

Кроме того, по его словам, принципы, заложенные в концепции, лишают страхователей-заемщиков инициативы и свободы действий, ликвидирует стимулы к ответственному отношению при выборе страховой защиты. "Страховая сумма по договорам устанавливается проектом документа равной размеру обеспеченного ипотекой обязательства. Выплата предназначена банку-кредитору, она направляется на погашение долга. Если, к примеру, застрахованный по ипотеке объект недвижимости сгорел, банк получит возмещение по остатку кредита, а собственник при наличии договора страхования имущества ничего не получит на ремонт и восстановление имущества", - пояснил собеседник "Интерфакса".

Кроме того, в совместном письме ВСС и АБР отмечается "необходимость учитывать влияние новой модели страхования на рынок ипотечной секьюритизации. "За банком-оригинатором сохраняется обязанность по выплате страховой премии в течение всего срока сделки. Следовательно, в случае его банкротства ипотечное покрытие окажется лишено страховой защиты", - процитировал источник текст письма.

В совместном письме АБР и ВСС говорится также, что инициатива ЦБ потребует внесения существенных изменений в Гражданский и Налоговый кодексы, законы об ипотеке, организации страхового дела, о потребительском кредитовании и о кредитных историях. "Это не просто влечет существенные расходы при имплементации законодательных новелл, но фактически дезорганизует работу банков", - считают авторы письма в ЦБ.

Кроме того, если предложения ЦБ будут реализованы, потребуется изменение технологических схем кредитования, что влечет дополнительные затраты, отмечается в письме. "Кредитным и страховым организациям в случае внедрения нового механизма страхования придется полностью перестраивать существующие бизнес-процессы в части соблюдения требований тайны страхования, работы с медицинской информацией и персональными данными при приеме на страхование и рассмотрении страховых событий, вопросов перестрахования, оказания сопутствующих услуг (медицинское обследование, андеррайтинг), осуществления экспертизы и оценки ущерба, работы с крупными страховыми суммами и индивидуальными случаями (наличие серьезных заболеваний, установленной инвалидности и другими)", - приводятся аргументы в совместном письме ВСС и АБР.

В письмо также были включены ранее высказанные страховщиками возражения. "Внедрение нового механизма страхования чревато серьезным снижением уровня конкуренции на страховом рынке. В отличие от текущей ситуации банк-страхователь будет заинтересован в заключении договора страхования с единственной аффилированной компанией и/или компанией, которая предложит минимальный тариф без учета качества страхового продукта (сервисов), что приведет к демпингу, низкому качеству андеррайтинга, проблемам с перестрахованием и высокой убыточности с последующим отказом страховщиков от данного сегмента страхования", - процитировал документ собеседник агентства.

Предложений, как можно было бы снизить полную стоимость ипотечного кредитования, в письме ВСС и АБР нет, сказал собеседник "Интерфакса".

ЦБ представил "Концепцию регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона" в апреле. После первых обсуждений с регулятором в первой декаде мая их участники - Ассоциация российских банков (АРБ), ВСС и АБР направили свое замечания по отдельности. На прошлой неделе АРБ высказалась против принятия новой концепции ЦБ и публично. Введение требований обязательного страхования заложенного по ипотеке имущества, жизни и здоровья заемщика в союзе считают "нецелесообразным", говорится в сообщении АРБ.

По данным ЦБ, российские банки в первом квартале 2020 года предоставили заемщикам ипотечные жилищные кредиты в рублях на общую сумму 762 млрд рублей, что на 23% больше, чем за аналогичный период 2019 года. Совокупный банковский портфель ипотечных кредитов в первом квартале увеличился на 270,1 млрд рублей (на 3,6%), до 7,76 трлн рублей.

Объем просроченных кредитов в первом квартале увеличился на 3,3% - до 74,9 млрд рублей. Доля просроченных кредитов в совокупном ипотечном портфеле за этот период не изменилась, оставаясь на уровне менее 1%.