Банки готовятся кредитовать клиентов по виртуальным паспортам

Для того, чтобы стать клиентом банка, россиянину вскоре не понадобится являться туда лично. Достаточно будет один раз идентифицировать свою личность в любом банке, после чего на сайте "Госуслуги" появится соответствующая отметка. Впоследствии можно выбрать услугу на сайте другого банка, и тот с разрешения пользователя запрашивает информацию о нем на "Госуслугах". Получение этих данных будет приравнено к посещению банка с паспортом, соответственно, клиент получит право пользоваться его онлайн-услугами.

Идея была презентована на минувшей неделе в ходе форума Finopolis 2016. Она преследует ряд целей – во-первых, с помощью системы удаленной цифровой идентификации можно снизить стоимость привлечения новых клиентов. 

Речь идет о немалых суммах – так, "Тинькофф банк" за первое полугодие потратил на рекламу и маркетинг 1,6 млрд рублей. У "Почта банка" та же статья расходов - 1,2 млрд рублей в год, при этом цена одного клиента – 3500 рублей.

Во-вторых, ее внедрение должно привести к существенному росту технологичных дистанционных сервисов и продуктов, отмечает старший менеджер Deloitte Олег Романов. "Теперь у банков не будут связаны руки необходимостью физического контакта с клиентом. Отсутствие такого решения было одним из препятствий на пути к реализации модели полноценного цифрового банка", - пояснил он.

Пока система находится в процессе разработки, и сроки ее запуска не определены. В тестовом режиме в ней будут участвовать лишь несколько банков, одобренных ЦБ и Минкомсвязи. Вначале они предложат удаленно идентифицированным пользователям лишь ряд операций – открытие счетов и денежные переводы с ограниченным лимитом, сообщила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. 

Затем возможности сервиса будут расширены за счет выдачи кредитов, для чего банк сможет запрашивать данные о доходах потенциального заемщика из ПФР. "Чем удобнее клиенту получить этот заем, тем выше вероятность, что он за ним обратится. Банкам выгодно упростить привлечение новых клиентов с учетом того, что кредитование стагнирует", - рассуждает аналитик "Нордеа Банка" Дмитрий Феденков.

По данным ЦБ, объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, увеличился в январе-августе на 0,1% до 10 трлн 676,3 млрд рублей. За аналогичный период прошлого года объем кредитования физлиц сократился на 5%.

Однако удобство доступа вовсе не упрощает получения, поскольку банки не планируют сокращать андеррайтинг. Поэтому реализация новации вряд ли повлечет за собой рост кредитования. Последнее может произойти лишь если банки снизят ставки по кредитам благодаря экономии на привлечение заемщика (сократят количество персонала и т.п.)  

Основной опасностью новой системы эксперты считают возможность использования мошенником чужого аккаунта для получения кредита. "Возможны кража или подделка цифровой подписи, идентифицирующей клиента банка, с последующим ее использованием для операций в банке как с помощью технических инструментов, так и прибегая к методам социальной инженерии", - полагает старший менеджер Deloitte Максим Федотов. 

Кроме того, он отметил возможность совершения операций под воздействием третьих лиц, когда клиент банка выполнят ту или иную операцию не по своей воле. Не исключено также использование фишинговых сайтов, которые под видом интернет-магазина или самого банка предлагают произвести оплату заказов или услуг, при этом совершают подмену платежных реквизитов и воруют деньги со счетов, добавил эксперт.

Для снижения рисков мошеннических схем, банки помимо постоянного обучения сотрудников и информирования клиентов о мерах безопасности должны внедрять технические меры. Речь идет  о возможных альтернативных способах идентификации клиентов. Кроме того, среди ведущих банков мира набирают популярность передовые аналитические решения, способные выявлять сложные кросс-канальные сценарии мошенничества, в том числе ранее неизвестные.