Банки могут обязать реструктуризировать ипотечные кредиты в экстренных случаях

Ипотечные заемщики могут получить неоспоримое право на реструктуризацию кредита в случае потери работы или болезни. Такую инициативу прорабатывают Банк России и «Дом.рф». Параметры реструктуризации еще не определены, но одним из вариантов может стать снижение платежной нагрузки вдвое на полгода. Воспользоваться таким правом заемщики смогут лишь ограниченное число раз, но банкиры к этой идее относятся скептически, опасаясь недобросовестных клиентов.

О разработке нового послабления для ипотечных заемщиков во вторник сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, у таких заемщиков должно быть право реструктуризации кредита в случае потери работы, но воспользоваться им можно, например, лишь один раз в жизни. Сейчас заемщики могут обратиться в банк за реструктуризацией, но он не обязан идти им навстречу. «Существуют сложности, связанные с невозможностью заемщика, оказавшего в трудной жизненной ситуации, осуществить реструктуризацию ипотечного кредита на время, необходимое ему для восстановления платежеспособности, например поиска новой работы или выздоровления»,— пояснили “Ъ” в пресс-службе регулятора. Поэтому Банк России считает целесообразным закрепить на законодательном уровне обязанность кредитора удовлетворить такое требование заемщика на определенных условиях.

Разработка соответствующего регулирования должна осуществляться с обязательным учетом баланса интересов обеих сторон договора, добавили в ЦБ. Защита интересов заемщика может достигаться за счет предоставления ему времени для восстановления платежеспособности и установления периода сниженных платежей на понятных ему условиях. Защита интересов кредитора может быть обеспечена путем установления ограниченного количества случаев, при наступлении которых у заемщика возникает право на реструктуризацию, добавили в ЦБ. При этом там отметили, что вопрос в целом требует дополнительного обсуждения, учитывая его влияние на банки.

Идею законодательного закрепления минимальных параметров реструктуризации ипотечного кредита при возникновении у заемщика объективных финансовых трудностей первым предал огласке «Общероссийский народный фронт» (ОНФ). В своем письме госпоже Набиуллиной, отправленном в начале августа, ОНФ предлагал такие параметры: снижение платежной нагрузки не менее чем на 50%, на срок не менее чем шесть месяцев. При этом для снижения вероятности злоупотребления заемщиками таким правом авторы письма предлагали ограничить число возможных реструктуризаций ипотеки (не более двух раз) либо установить минимальный период времени между реструктуризациями (пять–семь лет).

Порядок предоставления права на реструктуризацию ипотечного кредита сейчас обсуждается в рамках подготовки стандартов ипотечного кредитования, уточнили “Ъ” в «Дом.рф» (бывшее АИЖК). Эти стандарты разрабатываются с конца 2017 года и в скором времени будут представлены после завершения всех процедур согласования. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов заявил “Ъ”, что на фоне стимулирования государством развития ипотеки нужно создать институциональный механизм защиты граждан.

Банкиры отмечают определенные риски, связанные с этой инициативой. «Среди главных мы видим стандартизированный подход, а также вероятность мошенничества со стороны заемщиков, которые будут фальсифицировать потерю работы, чтобы воспользоваться льготными условиями,— говорит заместитель директора департамента кредитного бизнеса банка "Открытие" Оксана Юркова.— Это ляжет нагрузкой на банк, так как пострадает его доходность». В ВТБ считают, что закрепление обязательства реструктурировать ипотеку «требует четких критериев и описания всех ситуаций, в которых могут оказаться заемщики».

Руководитель «Русипотеки» Сергей Гордейко отмечает, что обнародованная Эльвирой Набиуллиной инициатива с точки зрения заботы о гражданах выглядит прекрасно. При этом он опасается, что ее принятие негативно скажется на ответственном поведении заемщиков, дестимулируя их создавать подушку безопасности.