Банки раскритиковали законопроект, направленный на субсидирование ипотеки для сельских жителей

Банки раскритиковали внесенный в Госдуму законопроект, направленный на субсидирование покупки жилья многодетными сельскими жителями. Они отмечают, что в нынешнем виде документ нежизнеспособен в части, касающейся возможности направить субсидию на погашение ипотечных кредитов. В профильном комитете Госдумы обещают документ изучить и привести в соответствие с реалиями рынка.

Во вторник в комитет Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей был направлен законопроект, предусматривающий выплату субсидий на покупку жилья семьям, имеющим семь и более детей и проживающим в сельской местности. Проект предусматривает, что для получения субсидии жилье необходимо сначала купить. При этом его площадь должна быть не менее 18 кв. м на одного члена семьи. Еще на этапе подачи заявления на получение субсидии в органы соцзащиты необходимо представить либо договор на покупку жилого помещения, либо справку из банка о выданном ипотечном кредите на покупку жилья. Спустя 24 месяца получившая субсидию семья должна представить в органы соцзащиты свидетельство о праве собственности на жилой дом с выделением долей всем несовершеннолетним детям.

Вместе с тем банкиры указывают на слабую проработанность проекта. В частности, они отмечают, что сейчас сельской многодетной семье заемные средства почти недоступны и потому заключить договор с банком до оформления субсидии они вряд ли смогут. «Заемщики—сельские жители с большим количеством детей обоснованно будут вызывать у банков вопросы, а приобретаемое ими сельское жилье вряд ли сочтут качественным залогом,— отмечает зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов.— А если учесть еще и невысокие доходы таких семей, то выдача им кредитов без гарантии возврата за счет средств субсидии кажется маловероятной». Если бы потенциальный клиент мог сначала получать документ, гарантирующий выплату субсидии по ипотеке (как сейчас, например, обстоит дело с сертификатом на материнский капитал), это бы в корне изменило ситуацию.

Не меньшая проблема — это определенные в проекте сроки выделения в жилом помещении долей детям. «Ипотечный кредит выдается в среднем на 15 лет, средний срок погашения — 7 лет, практика подобных программ, в частности программы материнского капитала, предполагает выделение доли несовершеннолетним детям только после снятия залога у банка»,— указывает зампред правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев.

Потому, по его словам, норма о выделении долей детям «в течение 24 месяцев с даты перечисления денежных средств на счет получателя в случае ипотечного кредитования выглядит сложновыполнимой».

Многое будет зависеть, отмечают эксперты, и от максимального размера субсидии. Размер субсидии определяется в расчете на 18 кв. м на одного члена семьи, исходя из стоимости 1 кв. м в регионе. «Если стоимость 1 кв. м будет равна значению, приведенному в пояснительной записке — 37,8 тыс. руб., то субсидия может превысить 4,8 млн руб.,— рассуждает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Так как средний ипотечный кредит составляет 1,7–1,8 млн руб., то заемщик сможет оперативно рассчитаться с банком и наделить долями детей». Если же в ходе работы над проектом размер субсидии будет существенно снижен или же кредит в банке будет больше субсидии, то возникнут неминуемые проблемы. «В тех случаях, когда субсидии будет недостаточно для полного погашения кредитных обязательств перед банком, необходимо предусмотреть механизмы отсрочки наделения долями несовершеннолетних детей до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена»,— уверена Елена Ковырзина.

По словам руководителя аналитического центра «Русипотека» Сергея Гордейко, программы стимулирования рождаемости и усыновления с привлечением ипотечных средств показали уже свою крайне низкую эффективность в качестве стимулирования рождаемости. Он привел в пример «детскую» ипотеку (выдавалась с 2018 года на рождение второго и последующего ребенка) — было выдано всего 4,5 тыс. кредитов за год, что составляет 0,3% от рожденных детей в стране. «Полагаю, намного эффективнее было бы позволять многодетным семьям направлять субсидию на погашение уже имеющейся ипотеки, даже если приобретаемое жилье предусматривает менее 18 кв. м на человека»,— отметил эксперт. Живущие на селе семьи, продолжил эксперт, в большинстве своем лишены возможности бегать по инстанциям, оформляя субсидию, а затем доказывая ее целевое использование, значит, для них данная мера поддержки работать не будет.

Проект еще может быть изменен в соответствии с реалиями рынка. Как сообщил “Ъ” глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по всем законопроектам, касающимся кредитования, комитет является соисполнителем. «Мы изучим законопроект и при необходимости доработаем»,— пояснил он.