Банки увеличили выдачу жилищных кредитов пенсионерам

По итогам первого полугодия банки существенно увеличили количество и объем выданных пенсионерам ипотечных кредитов, следует из данных бюро кредитных историй (БКИ). Хотя ипотека остается продуктом для людей среднего возраста, в выдаче ее возрастным клиентам банкиры рисков не видят. Но правозащитники указывают, что такая политика несет риски для граждан, которые могут не справиться с обязательствами.

По данным ОКБ (входит в тройку крупнейших БКИ), в первом полугодии 2018 года банки значительно нарастили выдачу ипотеки заемщикам старше 60 лет: количество кредитов выросло за год на 58% — с 9,14 тыс. до 14,48 тыс. штук, а объемы — на 68%, до 20,64 млрд руб. Средний размер кредита увеличился с 1,34 млн руб. до 1,43 млн руб. Схожую тенденцию отмечают и в другом БКИ из тройки лидеров — НБКИ. По его данным, в первом полугодии рост выдачи ипотечных кредитов в целом составил 42,5%, а гражданам старше 60 лет – вчетверо, до 3,2 тыс. штук.

По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, в этом сегменте, как и в целом по рынку, основную роль сыграл отложенный спрос 2015–2017 годов, когда многие заемщики откладывали решение взять ипотеку из-за высоких ставок. «Растет количество людей, которые и после официального выхода на пенсию сохраняют дополнительные источники дохода и могут аккуратно вносить ежемесячные платежи,— полагает он.— Банки сегодня сохраняют довольно консервативный подход к риск-менеджменту, трезво оценивая возможности заемщика погашать кредит. Свои риски, связанные с возрастом заемщика, они компенсируют за счет более короткого срока кредита и более высокой процентной ставки».

По данным ОКБ, средний срок кредита для заемщиков старше 60 лет вырос на 6 месяцев, до 9 лет. Заемщикам младшего возраста ипотеку дают в среднем на 14,8 года. При этом средняя ставка для возрастных заемщиков больше почти на 1% — 10,6% против 9,7%, а средний платеж по кредиту ниже на 2,8 тыс. руб. и составляет 18,1 тыс. руб.

По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, у возрастных заемщиков, как правило, существенно больше накоплений, поэтому они делают крупный первоначальный взнос. «При этом люди пенсионного возраста уже обеспечены жильем, поэтому участие в ипотеке принимают в основном для оказания помощи своим детям или внукам при приобретении первого, как правило, небольшого по размерам жилья»,— уточняет он.

Впрочем, рост ипотечных выдач пенсионерам обусловлен отнюдь не только спросом с их стороны, но и политикой банков. Уровень одобрения заявок на ипотеку от лиц старше 60 лет растет. По данным ОКБ, в первом полугодии 2018 года было одобрено 81,2% их заявок, год назад — 63,6%. Для сравнения, среди граждан младше 60 лет уровень одобрения заявок по ипотеке в 2018 году составил 76,5%.

Но по мнению правозащитников, выдача длинных ипотечных кредитов возрастным заемщикам чревата рисками. «Конечно, для банков это повышение продаж, при этом риски для них незначительны, ведь большую часть процентов они получают в первые несколько лет, а реализация предмета залога в любом случае покрывает все расходы,— говорит руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— Для граждан же это долгосрочный проект, связанный с риском снижения доходов или потери работы, найти которую в преклонном возрасте очень затруднительно».

Банкиры, впрочем, утверждают, что изменение доли пожилых клиентов в ипотечном портфеле незначительно. Действительно, по данным ОКБ, она составляет всего 2,5%. «В целом ипотека сейчас остается продуктом для клиентов среднего возраста. При этом мы не видим каких-то рисков в выдаче кредитов для заемщиков в возрасте от 60 лет»,— сообщили в пресс-службе ВТБ. По словам управляющего директора продаж подразделений сети Абсолют-банка Ивана Любименко, в банке доля ипотечных заемщиков в возрасте от 50 лет и старше не превышает 5%. «Это связано не только с подходом банка в оценке кредитоспособности — заемщик должен погасить кредит до достижения 65-летнего возраста, но и с тем, что люди старшего поколения редко решаются на такие крупные сделки»,— говорит он. Возможно, добавляет господин Любименко, рост по рынку связан с предстоящими изменениями в пенсионном законодательстве и тем, что некоторые игроки стали увеличивать максимальный возраст заемщиков.