Более трети банков с базовой лицензией до сих пор не определились с бизнес-моделью

Свыше трети банков с базовой лицензией до сих пор не определились с бизнес-моделью, многие ведут пассивную бизнес-модель, заявила в интервью "Интерфаксу" зампред ЦБ Ольга Полякова.

Закон, разделяющий банки по перечню допустимых операций на кредитные организации с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией, вступил в силу в июне 2017 года. Банки с базовой лицензией в отличие от универсальных игроков ограничены в проведении ряда операций, одновременно для них предусмотрено упрощенное регулирование. Основной специализацией банков с базовой лицензией должна была стать работа с физлицами и субъектами малого и среднего бизнеса.

"Мы понимали, что нужно создать условия работы на рынке для всех участников, вне зависимости от их масштабов, поэтому перешли на пропорциональное регулирование - облегчили его для небольших банков, взамен ограничив их в проведении высокорискованных операций. Банки с базовой лицензией, обладающие капиталом от 300 млн рублей, сегодня не формируют отчетность по МСФО, не предоставляют данные в соответствии с внутренними процедурами оценки достаточности капитала (ВПОДК). Расчет был на то, что постепенно эти банки смогут адаптироваться к новым правилам, продолжат кредитовать малый и средний бизнес соответственно запасу капитала, сохранив возможности проведения расчетных операций, некоторых операций с ценными бумагами", - рассказала Полякова.

"Отмечу, что результат несколько отличается от наших ожиданий. Практика показала, что, к сожалению, более трети таких банков до сих пор не определились с бизнес-моделью. Возможно, свою роль сыграл тот факт, что эта реформа произошла незадолго до пандемии (банки с базовой лицензией начали работать как институты с конца 2018 - начала 2019 года), которая осложнила ситуацию и условия для развития", - указала она.

ЦБ видит, что многие из небольших банков принимают пассивную бизнес-модель. "Мы называем их "спящие банки", потому что они не работают как финансовые посредники и не кредитуют", - рассказала Полякова.

По данным ЦБ, в целом у банков с базовой лицензией среднегодовой прирост портфеля составляет менее 1%, несмотря на большой запас капитала (у отдельных банков уровень достаточности капитала может доходить до 40%). Свою ликвидность такие банки вкладывают либо в депозиты в Центральном банке, либо в ОФЗ. И слишком слабый аппетит к риску негативно отражается на их общей эффективности и прибыльности, отмечает Полякова.

"Нам как надзору важно понимать стратегию таких банков, их будущее. Банк может продолжать "спать", а потом собственник, не увидев перспектив, может принять решение сдать лицензию и добровольно уйти с рынка, расплатившись со всеми вкладчиками и кредиторами. Это ответственная позиция, такие случаи есть, и, как вы знаете, в 2020 году были аннулированы лицензии у девяти кредитных организаций, в 2021 году - у шести. Либо, наоборот, банк может пуститься во все тяжкие, совершать схемные или незаконные операции, что мы, к сожалению, тоже иногда наблюдаем, в результате мы вынуждены отзывать лицензию у таких банков", - заявила она.

"При этом делать окончательный вывод о нежизнеспособности банков с базовой лицензией я бы не стала. Временной горизонт для вынесения вердикта явно недостаточен, тем более что многие банки с базовой лицензией еще продолжают искать свою нишу в текущих непростых обстоятельствах", - добавила Полякова.

Ассоциация банков России (АБР) в прошлом году выступила с инициативой включить банки с базовой лицензией в систему мер поддержки МСП и предоставить им соответствующий статус субъекта МСП.

"Мы считаем, что прежде чем принимать такое решение, вопрос нужно детально изучить, поскольку банк - это особый институт, который оперирует не своими деньгами, а средствами клиентов - вкладчиков и бизнеса, банк несет и особую ответственность за сохранность этих средств. Поэтому мы полагаем, что к возможности дать банкам с базовой лицензией в полном объеме права, которые законодательство предоставляет субъектам МСП, следует подходить осторожно", - заявила Полякова.

"Что касается возможности поддержки со стороны органов государственной власти, органов местного самоуправления, которую банки с базовой лицензией могли бы получить в качестве субъектов МСП, этот вопрос находится в компетенции правительства. В целом он остается открытым и находится на стадии обсуждения", - добавила она.