Эксперты «Сколково» описали последствия сбоя в системе безналичных платежей России

Стрессовый сценарий перехода России к безналичной экономике не исключает масштабного сбоя — в результате банки откажутся проводить платежи, а население разочаруется в безналичных расчетах и вернется к традиционным платежным средствам. К такому выводу пришли эксперты кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» в исследовании «Безналичная экономика в России 2030: сценарии для рынка и отрасли».

Стрессовый сценарий, описанный в исследовании, носит название «Сбой в матрице» и предполагает децентрализацию системы безналичных платежей, к которой рынок не готов. «Управление платежами переходит к мелким компаниям, которые не в состоянии договориться между собой по поводу индустриальных стандартов и не могут поддерживать систему на должном уровне. Из-за отказа от использования существующих методов безналичных платежей происходит сбой в безналичной экономике, требуется ее перезагрузка», — поясняют эксперты.

Это приведет к сбою в работе существующей платежной системы, отказу банков предоставлять платежные услуги, население и экономические агенты в ответ могут отказаться от безналичных платежей, разочаровавшись в них.

Причинами для децентрализации, по мнению экспертов, могут стать санкции, кибератаки или ожидание этих событий. При этом государство не сможет быстро начать централизацию рынка.

В середине 2010-х годов было сразу несколько факторов, способных запустить реализацию «Сбоя в матрице».

«Ethereum, Bitсoin, попытка создания Битрубля, "регулятивная песочница", внедрение блокчейна в финансирование оптовых закупок», — поясняют эксперты Сколково.

Помимо «Сбоя в матрице», в «Сколково» рассматривают три других варианта перехода России к безналичной экономике. Первый — «Центральный платежепровод». В этом случае регулятор станет универсальным посредником на рынке, а платежи — жизненно необходимой инфраструктурой. «Коммерциализация платежа в целом больше невозможна», — считают в «Сколково».

Второй сценарий — «Платежный престол» — предполагает наличие крупного коммерческого агента или их ассоциации, на рынке платежей установится монополия или олигополия, а данные по клиентам будут ограниченно доступны регулятору для поддержания национальной безопасности.

Третий сценарий — «Ярмарка», при котором регулятор делится полномочиями с агентами рынка, а они, в свою очередь, в борьбе за потребителя приводят рынок к раздробленности. «Возникший принцип выживания "изменись или умрешь" порождает flash-компании — быстрорастущие проекты с яркой идеей, которые не в состоянии долго удержаться на рынке и сменяются с одной на другую», — пишут эксперты.