ФАС предложила ограничить прием вкладов в зависимости от рейтинга

Устойчивость банков нужно оценивать не по величине капитала и доле в нем государства, а по уровню кредитного рейтинга. От него будет зависеть возможность кредитной организации привлекать вклады и выдавать гарантии. С такой инициативой выступили в ФАС. Подобный подход может в корне изменить расклад сил на рынке депозитов и сместить центр принятия решений из ЦБ к аккредитованным рейтинговым агентствам. Банкиры считают, что нельзя лишать финансовые организации права привлекать вклады на основе рейтинга, но в случае с выдачей гарантий идея антимонопольной службы может сработать.

Создать многоуровневую систему допуска банков к оказанию разных видов услуг в зависимости от рейтингов предлагает ФАС. В первую очередь речь идет о привлечении вкладов, рассказала «Известиям» заместитель начальника управления контроля финансовых рынков службы Лилия Беляева. Антимонопольщики считают, что предложенный ими механизм усилит конкуренцию между банками. Реализация инициативы ФАС может полностью изменить правила игры на рынке вкладов в первую очередь для состоятельных клиентов, чьи вложения превышают сумму страхового возмещения АСВ (1,4 млн рублей).

Очевидно, идея ФАС направлена на то, чтобы не допустить ситуацию too big to fail, когда государство вынуждено спасать отдельные крупные банки ради сохранения всей финансовой системы. О том, что размер капитала в некоторых случаях не имеет значения, говорит тот факт, что в конце прошлого года ЦБ был вынужден санировать три крупнейшие частные кредитные организации, потратив на эту процедуру 0,5 трлн рублей.

В Центробанке концептуально поддержали инициативы ФАС, сказала Лилия Беляева. В Банке России от комментариев воздержались. Ранее глава регулятора Эльвира Набиуллина говорила, что ЦБ поддерживает предложения антимонопольной службы по усилению конкуренции на рынке. В Минфине разделяют идею ФАС об использовании национальных рейтингов при определении кредитоспособности банков, сообщили «Известиям» в пресс-службе министерства. Сейчас в ЦБ аккредитованы два агентства — Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) и «Эксперт РА». Рейтинг от АКРА имеют 47 банков, от «Эксперт РА» — 126.

По нынешним правилам Банк России может ограничивать привлечение банками вкладов, основываясь на внутренних инструкциях, — такие решения часто оспариваются в суде. Агентства же присваивают рейтинги на основе собственной, публичной методологии, включающей множество критериев, — это исключает коррупционную составляющую.

Однако ЦБ получает отчетность банков ежедневно и практикует непрерывный надзор. В то же время агентства получают информацию о банках намного реже. Так, АКРА опирается на отчетность по международным стандартам (МСФО), которую банки публикуют раз в квартал, в полугодие или раз в год, а также на ежемесячную отчетность по РСБУ на сайте ЦБ, рассказал «Известиям» заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Михаил Полухин. «Эксперт РА» ежемесячно анализирует отчетность банков на сайте ЦБ, а углубленный анализ проводит раз в квартал, сообщила замгендиректора агентства Марина Чекурова. Оба агентства запрашивают дополнительную информацию для углубленного анализа.

Если идея ФАС будет реализована, изменения могут быть радикальными, так как большинство действующих кредитных организаций уже входят в систему страхования вкладов, отметил аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Понятно, что если банку, уже входящему в систему, понизят рейтинг, то физлица заберут из него свои деньги, не дожидаясь прихода временной администрации ЦБ. 

Может получиться так, что как только агентство снизит рейтинг, банк лишится доступа к вкладам как главному источнику пассивов. Это напугает кредиторов, организация потеряет ликвидность и в итоге закроется, считает главный экономист Сбербанка Михаил Матовников. Поэтому, говорит он, нельзя лишать банки права принимать вклады на основании решения агентств. Но к рейтингу, по его мнению, можно привязать норму отчислений в Фонд страхования вкладов, которые должны делать все банки, имеющие право привлекать депозиты: чем ниже рейтинг, тем больше денег банк должен туда направить. 

Если в случае с рынком вкладов инициатива ФАС вызывает вопросы, то при выдаче банковских гарантий ее вполне можно применить, считает Михаил Матовников. Он отметил, что в целом идея правильная, поскольку любые формальные требования, такие как размер собственных средств, достаточно уязвимы: банкротства крупных банков в 2017 году показали, что размер капитала, подтвержденный международными аудиторами, мог сразу оказаться отрицательным.

Нужно отменить требования к капиталу и при работе с госсредствами — разумнее перейти к отбору банков по рейтингам, полагает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ранее замминистра финансов Алексей Моисеев говорил, что с 2013 года государство потеряло в «плохих» банках 150 млрд рублей. 

В аккредитованных агентствах позитивно относятся к идеям ФАС. Рейтинг учитывает множество факторов и может быть оптимальным инструментом для качественного отбора банков, отметил эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронин. Оценку надежности можно «отвязать» от размера капитала и участия в нем государства, полагает Марина Чекурова.

ФАС планирует обсудить свои предложения на заседании рабочей группы с участием представителей Минфина и ЦБ. В том числе рассмотреть возможные уровни рейтингов, которые дадут право банкам оказывать клиентам те или иные услуги.