Граждане окончательно разочаровались в валютной ипотеке

Несмотря на рекордные выдачи ипотеки в целом, согласно данным ЦБ, в октябре—ноябре 2017 года не было предоставлено ни одного валютного кредита. Всего за 11 месяцев выдано лишь десять таких ссуд, что втрое меньше, чем годом ранее, и в 75 раз меньше, чем в 2014 году, в конце которого произошел последний резкий обвал рубля. Эксперты с уверенностью говорят о том, что валютная ипотека «достигла дна», однако полного исчезновения таких кредитов банкиры не ожидают.

Банк России 12 января опубликовал показатели рынка жилищного ипотечного кредитования на 1 декабря 2017 года. Согласно им, ипотечный портфель банков по итогам 11 месяцев прошлого года превысил 5 трлн руб., его прирост с начала 2017 года составил 13%. В ноябре 2017 года объем выданных ипотечных кредитов составил 232,6 млрд руб., что стало новым рекордом для рынка. Предыдущий рекорд был установлен в декабре 2014 года, когда объем выдачи составил 224,3 млн руб. В комментариях к публикации ЦБ обращает внимание, что валютная ипотека «теряет свою привлекательность», в ноябре не было выдано ни одного ипотечного кредита в валюте, как и месяцем ранее. Всего же за 11 месяцев 2017 года было выдано десять валютных кредитов на покупку жилья.

Сокращение выдач валютной ипотеки наблюдается на протяжении нескольких лет. Такая тенденция заметно усилилась в 2015 году, после резкого обвала курса рубля в декабре 2014-го. Так, согласно данным ЦБ, если в 2014 году было выдано 750 валютных ипотечных кредитов, то в 2015-м — 91, в 2016-м — 34. К 1 декабря 2017 года объем задолженности по валютной ипотеке сократился до 45,5 млрд руб., что соответствует уровню 2006 года, когда рынок находился в зачаточном состоянии.

Помимо девальвации рубля, которая привела к резкому удорожанию валютной ипотеки, сокращению ее способствовал регулятор. В 2015 году приняты заградительные меры. Не вводя запрет на валютную ипотеку, Банк России вдвое увеличил коэффициент риска по таким кредитам, со 150% до 300%. Коэффициент риска учитывается при расчете норматива достаточности капитала банка, последний представляет собой отношение капитала к активам, взвешенным по уровню риска. Таким образом, выдавать ипотеку в валюте стало невыгодно самим банкам.

Однако полного отказа от выдач валютных кредитов эксперты не ожидают, поскольку спрос на этот продукт есть, хоть и крайне низкий. «Очевидно, что на рынке есть банки, у которых есть излишки валютных средств, однако выдавать валютную ипотеку массово они не будут, банки хорошо помнят случившееся в 2014 году»,— отмечает заместитель председателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. По его словам, в России есть люди, которые получают доходы в валюте, и неплохие доходы, для них валютная ипотека безопасна и выгодна, и они будут стремиться ее получить, а пока есть спрос, будет и предложение. «В самом по себе кредитовании в валюте ничего плохого нет, если грамотно оценивать риски,— отмечает глава ОНФ “За права заемщиков” Виктор Климов.— И если рубль продолжит укрепляться, то весьма возможно возобновление интереса к валютной ипотеке со стороны населения и банков, если последним она будет выгодна».

Впрочем, ожидать от Банка России каких-либо послаблений в части валютной ипотеки вряд ли стоит, напротив, можно говорить о дальнейших ужесточениях, причем как в валюте, так и рублях. В ЦБ обеспокоены прогнозируемыми высокими темпами роста ипотечного кредитования и готовы к новым ограничительным мерам, чтобы не допустить возникновения ипотечного «пузыря». Уже в январе—феврале этого года Банк России проведет стресс-тестирование рынка ипотечного кредитования, что напрямую следует из перечня программ обследований ЦБ на первое полугодие 2018 года.