Ломбарды разошлись в оценках с ЦБ, регулятор против выдачи займов дороже залога

Банк России внимательно изучает и пытается пресекать практику ломбардов выдавать займы, превышающие стоимость оценки залога. Участники рынка уверяют, что это маркетинговый ход, призванный удержать лояльных клиентов и получить больший доход. Но эксперты разделяют опасения регулятора, поскольку большое количество таких займов может быть частью схемы по легализации средств, полученных в том числе и преступным путем.

О том, что в последнее время ЦБ в ходе проверок стал проявлять повышенный интерес к выдаче ломбардами займов, превышающих стоимость оценки закладываемой вещи, рассказали “Ъ” участники рынка. По словам председателя Ассоциации развития ломбардов Сергея Соковникова, регулятора интересуют как случаи, когда сумма займа превышала оценку на 15–20%, так и те, когда заемщикам было выдано больше на несколько десятков или сотен рублей. Банк России запрашивает у ломбарда залоговый билет и просит предоставить пояснения, если сумма выданного займа превышала оценочную стоимость вещи. Далее регулятор выносит предписание принять меры, направленные на недопущение подобных ситуаций в дальнейшем, и уведомить об этих мерах. В случае если ломбард продолжит подобную практику, это будет считаться неисполнением предписания, за что налагается штраф 700 тыс. руб.

По словам участников рынка, у ломбардов обычно существует несколько маркетинговых стратегий. При оценке вещи клиента, пришедшего с улицы, ломбард закладывает в цену вероятность непогашения данного займа. Если же в ломбард обращается постоянный клиент, кредитующийся не первый год и гасящий займы, то ему может быть выдана сумма больше оценочной стоимости вещи. Таким образом, ломбард удерживает клиентов, к тому же ему выгодно выдавать большие займы тем заемщикам, которые их гасят, поскольку компания получит большую прибыль с этого займа. При этом ломбард обязан иметь прейскурант, по которому оцениваются вещи, методика оценки фиксируется во внутренних документах.

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, закон «О ломбардах» устанавливает особый порядок удовлетворения требований ломбарда в случае невозврата займа — исключительно за счет суммы, вырученной от реализации заложенного имущества. «После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения»,— уточнили там. В указанных условиях предоставление ломбардом займа, сумма которого на момент его выдачи выше суммы оценки предмета залога, носит неочевидный экономический смысл, может поставить под угрозу экономическую устойчивость ломбарда и вызывает вопросы надзорного органа, заключили в пресс-службе регулятора.

По словам господина Соковникова, такие действия ЦБ повышают регуляторное давление на рынок. «Если компании рассчитывают стоимость вещей не по прейскуранту, это вызывает вопрос, почему в прейскуранте одна цена, а оценена вещь была по другой»,— отмечает он. Впрочем, по словам главы Национального объединения ломбардов Алексея Лазутина, ломбарды, чтобы избежать претензий со стороны регулятора, могут изменять механизм оценки. «Ломбард может увеличить клиентам оценочную стоимость в зависимости от различных характеристик, в том числе от категории клиента,— уточняет он.— Например, ломбард для постоянных клиентов разрабатывает отдельный тариф, в котором указано, что если этот клиент обращался неоднократно за определенное количество времени и не допускал дефолтов, то его изделия могут быть оценены по другой стоимости».

По мнению юристов, подобная практика дает основания для ЦБ ужесточать надзор над деятельностью ломбардов.

«Если участник рынка регулярно предоставляет своим клиентам займы, превышающие стоимость залога, то либо он занижает стоимость залогового имущества при оценке, либо может участвовать в преступных схемах,— отмечает партнер юридической компании "Рустам Курмаев и партнеры" Дмитрий Горбунов.— Схемы отмывания средств преступным путем через ломбарды существуют. Конечно, несколько десятков или сотен рублей сверх стоимости залога по одному договору — это мало, но если таких договоров сотни и тысячи, то это уже вполне работающая схема».