Пожилые и малоимущие обращаются за срочным займом, а молодые и обеспеченные – за ипотекой

В России явно наблюдается кредитное расслоение. Одни заемщики, перебиваясь от зарплаты до зарплаты, наращивают кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), в том числе под баснословные проценты. Другие – с более высокими доходами и уровнем образования – чаще обращаются в банк за долгосрочными продуктами вроде ипотечного займа. Наблюдаются и более любопытные явления в кредитном секторе. В частности, как сообщают представители отрасли, происходит явный переток заемщиков-пенсионеров из банков в МФО.

Сегодня все большее число россиян обращаются за срочным кредитом в МФО. Так, по данным компании «Домашние деньги», количество действующих клиентов МФО по итогам семи месяцев текущего года достигло своего рекордного значения – порядка 8 млн человек, хотя годом ранее их количество не превышало 6,9 млн. И что примечательно, за займами к МФО сегодня обращается довольно-таки широкая группа лиц. «Наиболее распространенными профессиями среди заемщиков МФО являются менеджер, продавец, водитель, рабочий и охранник – на эти специальности приходится порядка 36% от всех заемщиков», – следует из исследования компании, выдержки из которого приводит РИА Новости. Пристрастие представителей этих профессий к срочным займам эксперты объясняют сложностью для них получения кредитов в банке. «На платежеспособность заемщика МФО влияют не только такие традиционные факторы, как уровень заработной платы и кредитная история, но и вид занятости», – отмечают исследователи, подчеркивая, что некоторые специальности являются нежелательными у банков.

Основная причина такой неблагонадежности у кредитных организаций – нестабильный заработок. Им «грешат» водители, чьи расходы могут экстренно возрасти в случае аварии или лишения прав. Высокий риск дефолтности наблюдается и у слесарей, грузчиков и строителей.

Считаются «неблагонадежными» для банков пенсионеры и домохозяйки. По данным опроса MoneyMan, самая частая причина, по которой пожилые люди идут в МФО, – отказ в банковском обслуживании. «Если у пенсионера нет поручителей или залога, ему не так просто получить кредит. Консервативные банки осторожно подходят к возрастным заемщикам, они опасаются выдавать длинные кредиты, особенно без страховки, боясь не успеть получить средства назад», – объясняет гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

И в целом доля возрастных клиентов в банках очень низка. На клиентов старше 65 лет приходится менее 5% от всех выдач кредитов наличными и примерно 1% в выдачах кредитных карт, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). «На возрастную группу от 50 до 55 лет приходится 8,7% от всех выдач наличными, на 55–60 лет – 10%, 60–65 лет – 7%. В кредитных картах на заемщиков от 50 до 55 лет приходится 9,5%, 55–60 лет – 9,7%, 60–65 лет – 6,7%», – перечисляют в организации.

В результате доля возрастных заемщиков среди тех, кто берет микрокредит, увеличивается. Чаще всего в МФО обращаются люди до 55 лет. Только за первые пять месяцев 2018 года на них приходилось около 45% от всех займов возрастных заемщиков, замечают в MoneyMan. «Следом идут граждане до 60 лет (29%) и до 65 лет (15%). На заемщиков от 65 до 70 лет приходится 8% займов, старше 70 лет – 3%. И за год соотношение клиентов всех категорий осталось почти неизменным, кроме самой возрастной группы – ее доля выросла в два раза. Уровень одобрения для новых заемщиков один из самых высоких по сектору – он достигает 40–50%», – отмечают в организации. При этом возрастные заемщики более надежные и ответственные, они всегда платят вовремя, подчеркивает Ирина Хорошко. «По итогам всестороннего анализа самыми дисциплинированными оказались пенсионеры, домохозяйки, сотрудники кредитных организаций, учителя и военные», – добавляют в компании «Домашние деньги».

Однако, несмотря на то что отдельные категории заемщиков дисциплинированно подходят к вопросу финансов, в целом доля тех, кто не справляется с выплатами, а значит, потенциально может стать банкротом, увеличивается. Как сообщали ранее в Национальном бюро кредитных историй, по состоянию на 1 июля количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило 926,7 тыс. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тыс. руб. сроком свыше 90 дней по всем видам розничных кредитов. При этом с начала этого года количество таких потенциальных банкротов увеличилось на 4%. На 1 января 2018 года их насчитывалось около 890 тыс. человек, а в июле 2017-го – 727 тыс.

Большая часть таких потенциальных банкротов – обладатели потребительских кредитов. Они составляют почти 70% неплательщиков. Меньше всего потенциальных банкротов среди ипотечных заемщиков – 2,2%.

В целом ипотечный заемщик стоит особняком среди всех, кто берет кредиты. Если пожилые чаще берут кредит в МФО, то ипотеку чаще стали брать молодые граждане. «За последние пять лет их число удвоилось, а заемщиков старшего возраста, наоборот, стало меньше», – замечают аналитики компании «Инком-Недвижимость». «И если еще в 2000–2005 годах доля заемщиков в возрасте до 35 лет составляла менее 15%, то в настоящее время их уже более половины. Более трети заемщиков, взявших ипотеку в 2016–2017 годах, не старше 30 лет», – отмечают в Аналитическом центре ДОМ.РФ.

Согласно их выводам, среднестатистический заемщик – это человек 30–35 лет, с семьей, который имеет высшее образование и работает специалистом или руководителем среднего звена.  Еще одна отличительная особенность ипотечных заемщиков – это не просто люди с высшим образованием, а обладатели сразу нескольких дипломов. К примеру, в банке «ДельтаКредит» отмечали, что по сравнению с 2016 годом появились клиенты с третьим высшим образованием и MBA (Master of Business Administration). На 4% в целом увеличилось число заемщиков с высшим образованием. Те, кто берет ипотеку, также обладают и более высоким доходом – свыше 150 тыс.  руб., следовало из анализа Тинькофф Банка.

Так что можно предположить, что уместно говорить о своеобразном кредитном расслоении вслед за расслоением по доходам и по социальному положению. Частично этот тезис поддержали и эксперты, правда, с некоторыми оговорками.

Причина популярности среди населения услуг МФО – «доступность данных заимствований», поясняет доцент Российского экономического университета Владислава Полетаева. И спрос на такие кредиты предъявляют прежде всего граждане, которым деньги требуются в краткие сроки. «Это фрилансеры, домохозяйки, пенсионеры, госслужащие, учителя, врачи», – перечисляет эксперт.

«Заимствования же у банков осуществляют, как правило, граждане с относительно высоким уровнем белого заработка», – говорит Полетаева.