Расширение залоговых портфелей банков положительно скажется на кредитовании

Российские предприниматели при получении кредитов стали активнее закладывать нетрадиционные для залогов активы — майнинговые фермы (для добывания биткоинов), сани, котлы, оленей и домашних животных: коней, свиней, кроликов, кур, гусей. Все эти активы банки принимают в обеспечение наряду с традиционными недвижимостью, ценными бумагами, драгоценностями и золотом в слитках. О тенденции «Известиям» сообщили в Федеральной нотариальной палате (ФНП). Принятие банками в залог нетрадиционных активов соответствует мировой практике. Это позволяет диверсифицировать портфель залоговых активов, что положительно сказывается на кредитовании. Если можно предоставить в залог банку больше активов, легче получить кредит.

Реестр движимого имущества ведется нотариальной палатой с 2014 года. Тогда ресурс создавался для заложенных по кредитам авто, но сейчас банки вносят в него и всё прочее закладываемое клиентами имущество, в том числе видеокарты, которые нужны для майнинга биткоинов, сани, котлы, оленей, крупный рогатый и прочий домашний скот.

По данным ФНП, за год число уведомлений о залоге в реестре движимого имущества выросло на 56%, до 4 млн на середину сентября 2017 года. Из них 1,7 млн уведомлений приходится на «прочие залоги», не автомобили.

Количество уведомлений о нетрадиционных залогах растет внушительными темпами. За год число заявлений о залоге майнинговых ферм выросло на 100%, до 108. Число уведомлений о залоге саней — на 98%, до 85. Оленей заложили 70 раз, рост составил 67%. Котлы — 12 712 раз (плюс 86%). Число уведомлений о залоге свиней увеличилось на 64%, до 1137. О залоге кроликов — на 72%, до 160. О залоге кур — на 10%, до 1456.

Нетрадиционные активы используются в качестве предмета залога в международной банковской практике. Например, некоторые итальянские кредитные организации принимают в залог пармезан, который зреет несколько лет прямо в банковских хранилищах. За этот срок заемщик успевает расплатиться с кредитом. Российские банки начали перенимать международный опыт.

— Тенденция принятия в залог крупного рогатого и прочего домашнего скота, который ранее, как правило, передавался в залог банку в составе предприятия как имущественного комплекса, обусловлена развитием агропромышленного комплекса после ввода санкций, активным кредитованием этой сферы, — пояснила адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Светлана Громадская.

По данным Росстата, в сентябре производство продукции сельского хозяйства в России увеличилось на 8,5% по сравнению с прошлогодним показателем, до 1,24 трлн рублей. Это максимальный рост с сентября 2014 года, когда АПК прибавил 16,3%. По данным ЦБ, на 1 сентября 2017 года банки предоставили компаниям кредиты на 22 трлн рублей. За год показатель вырос на 12,8%.

— Оценка залоговой стоимости осуществляется по мясной продуктивности, поскольку в залоге у банка находится не само животное, а его «убойная масса», выраженная в денежном эквиваленте, — отметила Светлана Громадская. — В связи с этим в залог банки стараются принимать только породистый и качественный скот. Особых проблем при реализации таких залогов у банков, осуществляющих деятельность в сельскохозяйственном секторе, нет, если заложенный актив был внесен в реестр движимого имущества и осуществлялось его страхование.

В опорном банке АПК — Россельхозбанке — «Известиям» сообщили, что принятие в залог крупного рогатого скота предусмотрено во многих кредитных продуктах банка для сельскохозяйственных товаропроизводителей.

В то же время появление на рынке криптовалют вызвало интерес со стороны банков, готовых кредитовать крупных участников майнингового бизнеса — продавцов и арендодателей майнингового оборудования, рассказала Светлана Громадская. По ее словам, это рисковый залог из-за неопределенности котировок криптовалют, будущих сложностей и затрат времени на майнинг.

По мнению гендиректора экономико-правовой школы ФБК Сергея Пятенко, в ближайшее время классические виды залогов типа автомобилей будут составлять примерно 80–90% в банковских портфелях, а 10–20% будет приходиться на различную «экзотику».

— Непростая ситуация на рынке банковских услуг, значительная экспансия государства в этом секторе, привела к тому, что банки были вынуждены диверсифицировать залоговый портфель, — отметила Светлана Громадская. — Вовлечение в залоговый оборот новых видов активов при условии правильного подхода банка к выбору механизмов снижения залоговых рисков приведет к появлению новых видов кредитных продуктов. В то же время принятие в залог таких активов вынуждает банки организовать более эффективную работу с обеспечением по выданным кредитам на всех этапах, начиная от оценки при приеме, мониторинга состояния залогового имущества и заканчивая его реализацией.

Зампред Локо-банка Андрей Люшин подтвердил, что банки стремятся увеличить объемы кредитования, и в результате им приходится серьезно расширять список имущества, который они готовы принять в качестве залога.

ЦБ волнует корректность оценки залогов, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора.

Эксперты подчеркнули, что диверсификация портфеля залоговых активов положительно скажется на кредитовании. Если можно предоставить в залог банку больше активов, легче получить кредит.