Алексей Бачеров: Кредитка – это плохо?!

Сегодня пост будет не столько про инвестиции, сколько про жизнь, конечно, с экономической и финансовой точки зрения. Хотя элемент инвестиционных решений в нём тоже имеет место быть.

Экономическая теория исходит из того, что в целом экономические агенты действуют рационально. Но как показала история и бихевиористы это достаточно сильное допущение. Если бы все вели себя исключительно рационально, то была бы высока вероятность столкнуться с эффективным рынком, о котором писал Юджин Фома. Особенно нерациональны потребители, то есть мы с вами как физические лица. Это проявляется многими способами и у этого есть немало объяснений, например у того же Канемана.

Я же хочу совсем чуть-чуть прикоснуться к этой теме чисто на потребительском уровне.

Вы, наверняка, слышали расхожее мнение, что кредитные карты это зло, и первый путь к пресловутой финансовой свободе это избавление от них.

Этот совет имеет право на жизнь в нескольких случаях. Мне видится как минимум два:
1. На заре появления кредитных карт, они были чисто кредитно-расчетным продуктом. Когда клиент ими пользовался, то на потраченную сумму начинали начисляться проценты (достаточны большие по меркам других  кредитных продуктов). И в этом смысле действительно их использование было весьма нерационально, если в этом не было острой необходимости.
2. Кредитные карты противопоказаны шопоголикам и людям, не умеющим контролировать свои расходы, а правильнее даже сказать правильно балансировать между расходами и доходами.

Но ситуация достаточно сильно изменилась в примерно последние 10-ти лет, когда банки и платежные системы научились хорошо зарабатывать на экваринге, а конкуренция и между банками настолько возросла, что они стали предлагать всё более привлекательные условия использования кредитных карт. Таким явно стал грейс период, то есть бесплатное пользование кредитными деньгами на протяжении некоторого срока. Со временем это срок всё увеличивался и сегодня можно увидеть предложение "более 100 дней" (тут несомненно стоит быть внимательным, что он может распространяться не на все траты).

Если бы потребители были максимально рациональны, то они несомненно воспользовались бы этим предложением. А в период высоких ставок, как сейчас в России, оно становится ещё и очень привлекательным.

Логика проста. Нужно пользоваться кредитной картой для максимально возможного числа покупок, а деньги размещать на депозит или в фонды денежного рынка/ликвидности, до тех пор пока не настанет день платежа по грейс периоду. Главное, чтобы доходы человека были больше или равны расходам.

Я построил простенькую модель в Excel, которую можно забрать по ссылке, чтобы наглядно продемонстрировать эффект такого подхода. На даты в модели можно не обращать внимание, они нужны для расчёта количества дней. В модели предполагается, что расходы равны доходам, для простоты понимания и демонстрации. Задав величину дохода и процентную ставку по накопительному счёту (на который можно класть и снимать деньги без ограничений) можно получить сумму процентов за год без учета их реинвестирования.

Например, при доходе 70 тысяч рублей в месяц и ставке по накопительному счёту 12%,  процентами за год накопиться 13 186 рублей, что составляет 18,8% от ежемесячного дохода. В модели грей период равен 50 дням, погашение делается чуть раньше, каждое 20-е число следующего месяца.
На самом деле выгод от использования кредиток при условии погашения в срок больше, так как есть ещё всякие программы лояльности, бонусы и т.п.

Вариаций реализации временного размещения денежных средств много. Я использовал накопительный счёт для простоты. Как я написал можно брать фонды ликвидности, или размещать короткими депозитами без права погашения/взноса и т.д.

Я сам давно пользуюсь преимуществами кредитных карт с грейс периодом и как видно из поста и примера - это далеко не всегда плохо и невыгодно, как пишут во многих поверхностных книгах. Поэтому совет "избавиться от кредитных карт", как общий и универсальный, устарел. По крайней мере в текущих реалиях. Главное всегда укладываться в грейс период.