Андрей Крупнов: Как проблема страхования урожая решается в Индии

Или технологическая интервенция.

Правительство готовит технологическую интервенцию в основную программу страхования урожая.

Индийское правительство объявило о готовности потратить 100 млн.долл. на технологическую интервенцию в его главную программу страхования урожая Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana (Программа страхования урожая под эгидой премьер-министра, PMFBY) с целью сделать её простой и доступной для фермеров.

По словам руководителя программы доктора Ашиша Кумара Бхутани, PMFBY является самым мощным и эффективным механизмом управления рисками в сельском хозяйстве страны, но он основан на примитивных технологиях, и в этом его проблема.
«Использование технологии для того, чтобы заткнуть основные дыры в программе является главным приоритетом правительства», – сказал он на открытии 6-й Азиатской конференции по сельхозстрахованию в Нью-Дели.

Он упомянул, что после его переизбрания в мае этого года правительство провело пересмотр программы страхования. Несмотря на то, что расходы на программу за последние три года составили 4,2 млрд.долл., PMFBY формировала отрицательное отношение к правительству, поскольку фермеры жаловались на невыплату страхового возмещения. Более того, полевые эксперименты по оценке урожайности, на основе которых проводится расчёт доходов, определение размера потерь и страхового возмещения оказались подвержены манипуляциям. «Мы решили перейти на технологичные решения для проведения оценки и устранить зависимость от полевых оценок», – сказал доктор Бхутани.

Среди технологий, которые будет внедрять индийское правительство для решения проблемы выплат в сельхозстраховании, сбор данных спутниковой съёмки с целью оценки посевных площадей, состояния и объёма урожая, а также для использования совместно с инструментами видеоаналитики для оценки площадей затопления, а также изучения садоводческих хозяйств, которые в настоящее время обделены страхованием. Также в сельхозстраховании началось использование инструментов на базе искусственного интеллекта, в т.ч. различных цифровых моделей, применяемых для сокращения числа полевых оценок урожайности.

В 2018 году в 11 штатах было проведено не менее 9 пилотных проектов по моделированию оценки урожайности. В процессе традиционных полевых исследований необходимо сделать как минимум по 4 полевых замера в каждой деревне для каждого вида сельскохозяйственной культуры и передать данные страховщикам в течение месяца после сбора урожая, что очень трудоёмко и трудновыполнимо, а потому результаты замеров часто «рисуются». Пилотные проекты предназначены для обкатки современных технологий, таких как сбор данных дистанционного зондирования и построение на их основе моделей роста, алгоритмы расчёта урожая, мониторинг здоровья сельхозкультур, параметрическое страхование и т.п. Результаты расчётов и моделирования отражаются в мобильном приложении AgRISE (Agricultural Remote Sensing‐based Insurance for Security and Equity) в виде «карт здоровья урожая», позволяющих страховщикам и чиновникам быстро и надёжно оценивать ущерб урожаю всех основных культур и общий размер страхового возмещения.

Помимо технологических, правительство предусмотрело и административные инструменты стимулирования страховщиков к соблюдению обязательств по выплате страхового возмещения. За задержку выплаты сверх 10 дней после установленного законом срока предусмотрены штрафные санкции из расчёта 12% годовых.

Индия планирует достичь ВВП в 5 трлн. долл. к 2025 году, и сельскохозяйственный сектор призван сыграть значительную роль в достижении этой цели. Сельское хозяйство является главным источником существования примерно для 58% населения страны, вклад данного сектора в валовый продукт в 2018 году составил 271 млрд. долл.

Страховой продукт можно считать состоявшимся, если он удовлетворяет нескольким критериям. Во-первых, осознанность страхования, т.е. ситуация, при которой более 90% заявленных убытков оплачиваются (это означает, что клиенты и страховщики одинаково понимают, какие риски покрываются данным продуктом, и что уровень страхового мошенничества достаточно низок). Во-вторых, оправданность цены, когда нетто-убыточность по продукту составляет не менее 70-80%, т.е. большая часть денег, которые клиенты платят за страхование, уходит именно на страхование, т.е. на покрытие рисков, а не, например, на комиссионное вознаграждение посредникам. Наконец, в-третьих, это оперативность, когда время на урегулирование страховых случаев не нарушает экономического цикла страхователя. В случае с сельхозстрахованием это означает, что ожидание выплаты не ставит фермера на грань банкротства из-за невозможности оплаты кредитов, взятых под урожай, или недостатка средств для инвестиций в урожай следующего сезона.

В случае с индийским сельхозстрахованием очевидно имело место нарушение первого и третьего условий (про второе ввиду недостатка данных ничего сказать нельзя), что является критерием несостоятельности продукта и необходимости его «лечения». А поскольку сама по себе несостоятельность продукта может проистекать из двух причин: нежелания и/или невозможности страховщиков обеспечивать выполнение указанных критериев, лекарства против каждой причины также назначаются свои.
Лекарством от нежелания нормально работать обычно выступают административные санкции со стороны регулирующих органов. Индийское правительство ввело их, значит имели место вполне осознанные и злонамеренные нарушения страховщиками своих обязательств. Но львиная доля принимаемых мер имеет технологическую природу, что подразумевает объективные трудности с быстрой и точной оценкой рисков и выплатой возмещения по сельхозстрахованию.

Учитывая природу рисков и особенности этой линии бизнеса, в объективность проблем верится легко. Даже самое быстрое обегание поля с землемерным циркулем не сравнится в эффективности с моделированием на основе спутниковых снимков, не говоря уже об объективности оценок и точности сделанных на их основе прогнозов. Внедрение современных технологий страхования вполне в состоянии решить возникшие на индийском сельхозстраховом рынке проблемы и обеспечить фермерам быстрый и гарантированный доступ к покрытию. А ведь можно было просто увеличить субсидии.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/andrey.krupnov