Рейтинг доходных карт

Finversia.ru запускает собственный рейтинг банковских карт с начислением процентов на остаток на счете. При отборе карт мы ориентировались, главным образом, на универсальность: удобство таких операций, как снятие наличных и пополнение карты, доступность переводов на карты сторонних банков, стоимость обслуживания и, разумеется, величина процентной ставки, начисляемой на остаток.

Спасибо кризису

Экономический кризис – условие для развития новых финансовых технологий и новых банковских продуктов. Нефтедолларовое изобилие, опережающий производительность труда рост зарплат, радужные перспективы – все эти признаки всегда приводили в России лишь к росту неэффективности, расточительности, да и просто-напросто отбивали желание работать. В сытые нулевые применительно к банкам всё это запомнилось непомерными комиссиями, заниженными ставками по депозитам и, наоборот, завышенными – по кредитам. А изменилось, когда грянул кризис 2008 года. Острый дефицит ликвидности вынудил одни банки выставлять заоблачные проценты по длинным пролонгированным вкладам, другие – искать более хитрые способы сохранения высоких остатков на счетах. Так появились первые карты с начислением процентов на остаток. Пионерами на этом рынке стали банки «Русский Стандарт» и «Связной Банк».

Именно в этот период стал очевидным тот факт, что достаточно предложить клиенту процент выше среднего и поставить ему условие по неснижаемому остатку, как он тут же становится самым лояльным кредитором. Ведь мы же кредитуем банки, когда открываем в них депозиты или пользуемся его дебетовой картой? А если нам предложат ещё и кешбэк, скидки у партнёров, удобный дистанционный доступ к управлению своими деньгами, сносные комиссии по операциям? В этом случае банкиры могут вообще закрывать обычную депозитную линейку за ненадобностью.

Второй кризис – 2014 года – привёл в эту нишу почти все розничные банки. И даже некоторые из топ-10 не устояли. Вслед за «ВТБ24» и «Альфа-Банком» карты с начислением процентов недавно предложил «Россельхозбанк». Лишь «Сбербанк» пока держится, позволив своим карточникам довольствоваться лишь скромными 0,5% кешбэка вместо стандартных по рынку 1%.

Кешбэк: когда щедрость, а когда и обычный маркетинг?

Банки гордятся, что возвращают клиентам целый 1% по любым покупкам, но не спешите считать это королевской щедростью. Эквайер, который устанавливает в магазине терминал оплаты, отчисляет процент платежным системам и банку, картой которого вы расплачиваетесь. В зависимости от класса карты, эмитент получает от 1,5 до 2,1%, за редкими исключениями – меньше. А бывает и так, что эквайер и эмитент вашей карты – один и тот же банк. Таким образом, банки как минимум ничего не теряют, делясь с вами 1%, а кроме того – ещё и остаются в плюсе. А вот для клиента – это железный стимул расплачиваться картой даже за пакет молока или булку хлеба.

Бонусы или скидки у партнёров – ещё одна завлекалочка, успешно применяемая банками для притока клиентов. Но ориентироваться на эти коврижки при выборе карты – значит расписаться в собственной неграмотности. Когда вам предлагают скидки «до 50% и более», найдите минутку и внимательно ознакомьтесь со списком партнёров. Вы будете удивлены тому, что большинство из предложенного выбора – премиальные бренды: разного рода бутики, лакшери-услуги и проч. Для участников подобных акций – это сущие пустяки, они рады даже приплатить банкам за рекламу и приток новых клиентов.

Куда честнее поступают банки с так называемыми «любимыми категориями». К примеру, салоны красоты, фитнес-центры, кинотеатры, брендированные продуктовые сети, где в течение месяца или квартала можно получать по трём-четырём позициям повышенный кешбэк в размере 3-10%. Условия прекрасные, спору нет. Но часто ли вы посещаете парикмахерскую или заходите в магазин спорттоваров? Хорошо, если удастся воспользоваться чем-то из предложенного хотя бы пару раз.

Случается – редко, раз в год – чтобы какой-либо банк предложил 5-10% возврата с покупки в «Макдональдсе», Zara или «Шоколаднице». Но вот о бонусах от «Пятёрочки», «Дикси» или «Магнита» я что-то не слышал. Попадаются карты с хорошим возвратом при оплате в кафе и ресторанах, а также на АЗС. Категории, безусловно, полезные, но, опять-таки, специфичные (за исключением тех, кто проводит весь день за рулём и завсегдатаев кафе).

«Бесплатное» обслуживание карты

Условно-бесплатное годовое обслуживание карт постепенно становится нормой для нашего рынка – ведь клиент нынче пошёл капризный. «Я ещё не успел ничего заработать на ваших процентах и кешбэках, как вы с меня сразу снимаете обслуживание? А-а-а! Грабёж!», – недовольно воротит он нос. К слову, безусловно бесплатного обслуживания карты не предлагает ни один банк, кроме «Рокетбанка». В других, как правило, клиенту разрешается не платить за обслуживание, только если он поддерживает неснижаемый остаток. Или же требование неснижаемого остатка выступает условием для начисления процента. Бесплатного сыра не бывает, и, если банк предлагает несколько бесплатных опций, будьте уверены, что по остальным он закрутит гайки и вернёт своё. К примеру, по карте Tinkoff Black и процент высокий, и снятие наличных в любом банкомате и в любом количестве, и переводы бесплатные. Но если остаток – ниже 30 тыс. рублей, комиссия за обслуживание составит уже 99 рублей в месяц. Иногда остаток – условие для начисления процента. Такое требование из нашего рейтинга предъявляет ровно половина банков. Крупные из них неохотно смягчают условия и дают клиенту заработать, они вынуждены это делать только под нажимом агрессивных новичков. Но и то – не всегда. Вспомним хотя бы «Связного» – пионера и законодателя мод на рынке финансовых технологий. Где он сейчас?

Снятие наличных

В рейтинг мы отобрали только карты с обширной сетью собственных банкоматов или с адекватной партнёрской сетью, в которой можно снимать наличные без комиссии, а также пополнять карту. Таким образом, в таблицу попали даже те банки, которые не предлагают кешбэка и других бонусов.

Если у банка нет собственной развитой инфраструктуры из банкоматов и терминалов, то выйти на этот рынок ему чрезвычайно сложно. Показателен пример «Рокетбанка» в тот период, когда он ещё принадлежал «Интеркоммерцу». Пополнять «Рокет» можно было в любом терминале «МКБ», которые есть почти в каждом продуктовом магазине. После банкротства «Интеркоммерца» «Рокет» ушёл в «Открытие» и перестал сотрудничать с «МКБ». Банкоматов и отделений у «Открытия» довольно много, но они не попадаются на каждом шагу, и их надо искать. Пожалуй, самая разветвлённая сеть, помимо крупных банков, у «Тинькофф»: пополнить карту можно почти в любом салоне сотовой связи. Некоторые вошли на этот рынок через платёжную систему «Золотая корона».

Но вот очень красиво «выстрелил» «Русский ипотечный банк», по размеру активов занимающий скромное 197 место. Этот банк сумел договориться с «ВТБ», и теперь снять деньги или пополнить карту можно через этого лидера московской банковской розницы. А с учётом самого щедрого процента на остаток – 9,5 % – бесплатных переводов, стоимости обслуживания и СМС-информирования, эта карта заслуживает крайне пристального внимания.

Кстати, об СМС-информировании. Эта услуга постепенно уходит в прошлое, поскольку многие банки предлагают бесплатную push-рассылку, а кроме того, наличие интернет-банка или мобильного приложения делает услугу «смс-инфо», в общем-то, мало востребованной.

Переводы

Переводы – это услуга, на которой банки хорошо зарабатывают. Особенно после того, когда стали повсеместно доступны переводы по номеру карты – сегодня данный сервис предлагают даже новостные сайты. Мы часто занимаем деньги у друзей-знакомых и очень важно, чтобы сервис по переводам был доступным и относительно дешёвым. Тут в лидерах «Тинькофф», который предлагает условно-бесплатные переводы на карту, но за банковский перевод денег не берёт. У других банков перевод по реквизитам также условно-бесплатный или стоит в среднем 0,5%. Но с карты на карту перевод будет стоить уже 1,5% плюс фикс.

Как выбрать, с чего начать?

Во-первых, для начала поинтересуйтесь, есть ли доходные карты у банка, на карту которого вы получаете доход (зарплату) – таким образом вы существенно сэкономите на транзакционных издержках, поскольку внутри банка переводы бесплатны, а снимать деньги и искать точки пополнения – пустая трата нервов и времени.

Во-вторых, внимательно изучите программу лояльности, которую предлагает банк: хорошо, если ваши основные траты в торговых точках будут совпадать с сетями партнёров банка.

В-третьих, нужно определиться, будете ли вы больше копить или эта карта для переводов и текущих платежей. В любом случае, получать большой процент на крупные суммы не получится. Банки устанавливают верхнюю планку по уровню остатка, выше которого начисляемый процент существенно снижается. Например, «Тинькофф» снижает процент в случае, если у вас на карте накопится более 750 тыс. рублей, у «Русского Стандарта» эта планка – 500 тыс. А у «Московского Индустриального Банка» данная планка и вовсе составляет – 250 тыс. 

Пояснения к рейтингу

Рейтингование доходных карт, как мы уже выяснили, задача весьма условная. Поэтому две карты разместились на шестом месте, а сразу три – разделили седьмое.

Высокий процент компенсируется высокими же условиями по остаткам, или стоимостью обслуживания, или комиссионными по транзакциям. Но, к примеру, карта «Кредит Европы» расположилась на втором месте, несмотря на то, что по ней предлагают лишь 6,3% годовых. Это из-за того, что по этой карте предусмотрены бесплатные переводы, комфортная банкоматная сетка, низкий порог для начисления процента и отсутствие верхних ограничений.

Таблица: Рейтинг доходных карт

Для того, чтобы ознакомиться с полным перечнем «карточных» условий банков, попавших в рейтинг, а также с рейтинговыми баллами по каждому из них, перейдите по ссылке.