Экосистема (банковская в том числе) - это сращивание между собой банка, интернет-компании и телекома (мобильного оператора) в единый холдинг, с целью удовлетворения 100% потребностей клиентов по системе «одного окна» с критическим влиянием на экономику государства и полным контролем над клиентом. У экосистем невозможно будет отозвать лицензию, ввести внешнее наблюдение или управление, обанкротить.

Экосистема будет контролировать 100% трат потребителей, но при этом это не бизнес, а много ступенчатая цепь получения контроля над обществом и перехват полномочий по учету, контролю и управлению над обществом и государством, с последующей ликвидацией правительств и спецслужб, или спецслужбы и правительства станут вторичны и будут прислуживать экосистемам как лакеи.

Государство как аппарат насилия, будет заменено экосистемами, компаниями с бизнес-моделью управления и элементами контроля и неизвестными пока последствиями.

Экосистемы будущего – возможно будут как путеводная звезда от колыбели до могилы и Немезида для правительств и спецслужб.

Что должно входить в экосистему по мнению автора

Банк + телеком – это 75% экосистемы. А интернет-компания + банк или интернет-компания + телеком, в лучшем случае только 50%. Именно сращивание банка и телекома делают экосистему самодостаточной. Денежные операции + Связь дают абсолютный контроль над потребителем. Все сейчас упирается в иконки на планшете и телефоне и конечно в связь, которая позволяет всем этим пользоваться. А игры, отдых и прочие развлечения – это опции, сервис, иногда даже не обязательные. В основе любой экосистемы лежит обширная клиентская база. У телекомов и банков она есть, и она физическая, с паспортными данными, сим-картами и банковскими счетами. У ИТ-компаний клиентская база виртуальная, и виртуальный оператор связи им не поможет ее нарастить.

Новая философия экосистем

Банковские и не только эксперты пишут, что экосистема - это продажи под единым брендом банковских и прочих услуг. Это вообще не про продажи, в этих системах будущего не будет плана продаж. Это другая философия построения бизнеса, холдинга, отношения с клиентом. Когда потребитель принадлежит тебе на 100%, ему не нужно продавать, он сам купит. Как вы себе представляете план продаж в экосистемах. Банк + телеком понятно, кредиты, переводы, минуты и гигабайты. А план продаж по билетам в театр и визит к врачу?

Есть 2 банковских продукта – ипотека и автокредит которые должны отмереть окончательно в экосистемах. Первая причина - это поколение Z, которое не хочет владеть, а хочет пользоваться. Вторая причина – это сами экосистемы, которые не заточены изначально на такие дорогие долгосрочные продукты с таким кредитным риском.

Рассрочку, которую уже выбирает новое поколение вместо кредитов, успешно реализовали в продажах телефонов и ноутбуков, но как продать машину или недвижимость, в рассрочку на 5-30 лет? Это будет головной болью строителей и автопроизводителей. Яндекс.Такси и каршеринг в принципе могут решить проблему с владением машиной. Так что, если в линейке у банка будет автокредит и ипотека, это финансовый супермаркет, а не экосистема будущего.

Новые кредитные продукты экосистем для поколения Z

Поколение Z зациклено на себе, нарциссизм, эгоизм, эгоцентризм, инфантилизм и вера в новые технологии, но это не значит, что на нем нельзя зарабатывать! Они не хотят владеть, но хотят пользоваться и быть успешными. Все свое с собой ношу, нечего терять?

Думаю, что данному поколению следует предложить линейку из продуктов на образование (любое) и повышение квалификации, смену професии, хобби и продуктов на улучшение себя (имидж, одежда, пластическая хирургия и эстетическая стоматология, смена пола).

Экосистемы и проблемы гуманитарного характера

Государства пока плохо управляют социумом. То взлет рождаемости, и потом не хватает мест в школах и детских садах, то падение рождаемости. Экосистемы должны сгладить эти качели. В периметр экосистем могут войти детские дома и дома престарелых, т.к. государство и здесь плохо распоряжается человеческим материалом, и нет смысла оставлять ему эти функции. Тюрьмы тоже давно никого не исправляют, а являются университетом для рецидивистов.

В итоге выживут только самые крупные и технологически продвинутые игроки, все остальные исчезнут или уйдут в узкие ниши. В России есть место только для трех-четырех экосистем, считает Завадский. Разница между отраслями исчезнет, компании станут сразу всем и будут конкурировать со всеми сразу.

Сегодня в России осталось 400 банков, вместо них будет 3-4 банковских экосистемы? Что будут с остальными? Что будет с ЦБ РФ и банковским надзором? Сколько закроется страховых компаний?

Парадокс экосистем состоит в том, что прежде тем как окончательно победить безработицу, экосистемы взорвут рынок труда и обанкротят большое количество банков и прочих компаний. Те, кто не войдут в экосистемы – закроются и разорятся. Останутся без работы и те, кто за ними надзирает!

Большие данные, искусственный интеллект и блокчейн. Почему эти технологии все-таки ликвидируют спецслужбы и правительства

Для развития экосистемы нужно уметь анализировать большие данные – обезличенные данные о транзакциях клиента и дополняющую их информацию из открытых источников. Кроме того, объем клиентских данных любой экосистемы гораздо больше, чем генерирует банк. То есть любая финансовая организация, которая строит экосистему, должна быть готова к обработке все большего количества информации. Но сегодня большинство банков отрабатывают технологии больших данных на своих базовых сервисах.

Что такое абсолютная прозрачность при больших данных?

• накопление информации и систематизация данных
• 100% фиксация правонарушений
• 100% раскрываемость
• 100% ответственность за правонарушение

Между каждым этапом десятилетия, но процесс то уже пошел и его не остановить. Самыми первыми на себе это опробуют нарушители ПДД и налогового законодательства, а зачем и все остальные нарушители. Причем элиты и спецслужбы сами не готовы к абсолютной прозрачности, потому что они сами совершают правонарушения и преступления!

Еще один парадокс заключается в том, что сначала спецслужбы ждет небывалый расцвет и усиление влияния, материальное вознаграждение. Сертификация, разрешение на импорт оборудования, криптография, киберзащита - все это будет зависеть от них. Потом их ждет 100% эффективность, сначала от 100% фиксации потом от 100% раскрываемости. А 100% прибыли за правонарушения заберет себе судебная и фискальная власть?

А что будет потом, когда в дело войдет искусственный интеллект? Всем спасибо, все свободны?

Спецслужбы могут быть ликвидированы и по самому мягкому сценарию, сначала их якобы встроят в систему безопасности экосистем, а потом просто растворят в себе. Спецслужбы сегодня итак уже вторичны по отношению к банкам, телекомам и ИТ-компаниям. Все персональные данные уже у них, хакеры их воруют, спецслужбы их получают по решению суда или в досудебном порядке на других законных основаниях. Рубильник тоже не у них, а вот их могут отключить от связи и банка, в любой момент. В конечном итоге слежка, прослушка у спецслужб отомрет за ненадобностью, так как у телекомов и ИТ-компаний это стандартные возможности, которые уже реализованы в их технологиях. Зачем платить 2 раза за одно и тоже. Государство уже утратило монополию на сбор информации о человеке, а значит и на шантаж.

Немаркированные люди, как новый вид сверхчеловека

Совершать любые правонарушения и преступления, с гарантией быть что не поймают с каждым годом будет все сложнее. Все мы сегодня уже маркированы и чипированы. Паспорт, СНИЛС, ИНН, Водительское удостоверение, Свидетельство рождении, Свидетельство о браке, Запись ЕГРН о праве собственности, ПТС. Только тот, кто не имеет данных документов годится на роль спецагента с двумя нолями, остальные просто банальные преступники, которых зафиксируют, вычислят, установят и поймают. А тут возникает очень интересная тема пересечения детских домов, приютов и экосистем. Социальная функция параллельно с подготовкой немаркированных людей без учетных записей о нем, который не будет отслежен и идентифицирован через big-data.

Почему пока не получается построить полноценную экосистему

Глядя на молодых миллиардеров от ИТ, видишь на сколько мелковаты личности в этой отрасли и истории. Facebook и Gooogle должными были по идее первыми запустить банковские приложения, докупить телекомы и добить этот усталый архаичный мир. Но молодые волки жмут хвосты и блеют как овцы. За полный и окончательный контроль над цифровым миром никто не бьется.

Причина первая. Чтобы объединить банк, телеком и интернет компанию надо хорошо понимать все три направления. Таких людей сейчас нет. На базе телекома или интернет компании гораздо проще сделать экосистему, потому что это уже цифровые компании, а банки с их бухучетом и регулятором по-прежнему архаичны. Но подобного не происходит.

Причина вторая. Корпоративный эгоизм. При таких сложных объединениях чем-то надо будет и пожертвовать, и полномочиями, и акциями, хотя после объединения капитализация и стоимость таких компаний будет дороже банков, телекомов и интернет компаний вместе взятых.

Причина третья. Отсутствия явного лидера и вождя. Руководители компаний авторитеты только в своей отрасли, в других отраслях воспринимаются как богатеи и толстосумы. Никто из них сам не хочет тотального контроля и безграничной власти, это же большая личная ответственность, все хотят тупо денег и загорать на яхтах с моделями.

Причина четвертая. Сопротивление регуляторов, спецслужб и правительств. Пока госслужащие всех мастей удачно сдерживают появление экосистем, успешно усложняют жизнь банкам, телекомам и ИТ-компаниям, бесконечными поправками и запретами в законодательстве. Никому не хочется оказать не нужным в новом мире. Государственные органы все равно проиграют эту битву, жадность и отсутствие стратегии их подведет. Они сами переводят в цифру функции по оказанию услуг населению, и сами же пытаются блокировать дальнейшее расширение цифровых технологий.

В России

Сегодня таких компаний в России пока нет. Но есть компании и банки, которые потенциально могут стать ядрами будущих экосистем.

Сложите пазл из этих составляющих и у вас наверняка получится Экосистема.

Но, будущие экосистемы в России невозможны без крупных сырьевых и инфраструктурных компаний! Кого же мы забыли в этом списке?

Мы забыли еще несколько (небольших) компаний в этом пазл-уравнении: Газпром, Роснефть и РЖД. У них есть клиентская база, база данных, а значит и большие данные, у них есть деньги, у них есть службы безопасности, у них есть влияние и они платят большие налоги. История построения экосистем не закрыта.

Добро пожаловать на новый уровень?