От финансовой грамотности – к финансовому здоровью

Тернистый путь в реалиях современного бытия.

Сегодня только ленивый из числа государственных мужей не заявляет о необходимости развития финансовой грамотности или даже финансовой культуры наших граждан.  В это модное направление активно впряглись и Банк России, и Министерство финансов, и Министерство образования и науки, не отстает и депутатский корпус. За бортом оказались только ведомства системы социального обеспечения, хотя именно их подопечные больше всего нуждаются в финансовом просвещении.

Утверждена Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. (далее Стратегия) https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4=118377. На первый взгляд, все прекрасно: Стратегия готова, в ближайшее время утвердят дорожную карту и - в светлый путь, а в 2023 году уже все граждане будут финансово грамотными и просвещёнными. Однако ряд моментов, как концептуальных, так и тактических, дают основания сомневаться в столь радужных перспективах.

Давайте посмотрим на текущую статистику финансового положения россиян. В настоящее время 40 млн. граждан допускают регулярную просрочку платежей по кредитам, 8 млн. находятся в предбанкротном состоянии, а 2,5 млн. закрыт выезд заграницу из-за долгов. Таким образом, мы видим явные свидетельства плохого финансового здоровья значительной части россиян. 

Но у нас есть лекарство – Стратегия, которое должно всех «вылечить». Для любого документа основополагающим моментом является формулировка цели. Читаем дословно - «Целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения, как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества». Другими словами,  при реализации Стратегии не ставится цель изменить финансовый образ жизни граждан, а создать основы для его изменения. Это принципиально отличие, точно такое же, как между ведением здорового образа жизни и знанием о том, какой образ жизни надо вести. Предлагаемые индикаторы мониторинга выполнения Стратегии, общим числом 12, даже не включают такой базовый показатель, как процент семей, регулярно ведущих учет расходов. За бортом Стратегии оказались и такие важные показатели, как уровень закредитованности, средняя величина располагаемых доходов и т.д.

Для лучшего понимания разницы в подходах можно провести параллель с Министерством здравоохранения. Основными показателями работы правительства России в области здравоохранения являются продолжительность жизни, показатель смертности на 1000 жителей и т.д. В целом работа Министерства здравоохранения не оценивается по тому, как граждане способны сами себя лечить, ставить себе диагнозы, разбираться в лекарствах. Оценка работы исходит из реальных фактических показателей – продолжительность жизни, уровень смертности и т.д. 

В этой ситуации резонный вопрос: а приведет ли реализация Стратегии к улучшению финансового здоровья граждан? Ответа на этот вопрос нет. Но как же так? Стратегию писали неглупые люди, почему так произошло? Ответ простой: именно потому, что писали неглупые люди. Во-первых, нет ответственности за конечный результат, а есть напряженный, финансово-обеспеченный процесс, которым можно управлять ближайшие 5 лет. Во-вторых, в реализации Стратегии участвуют несколько министерств и ведомств, координация которых всегда проходит сложно. Намного спокойнее для чиновников коллективная ответственность – синоним безответственности. В-третьих, само понятие финансовой грамотности очень комфортно для ведомств, т.к. является промежуточным. Преступники тоже знают о последствиях совершения преступлений, но это их не останавливает. В-четвертых, непропорционально мало внимания в Стратегии уделено механизмам внедрения финансово-здорового образа жизни, что на самом деле является ключевым фактором успеха, если мы действительно хотим что-то изменить, а не рассуждать на эту тему.

Так что же предлагается изменить и чего не хватает в Стратегии:

1. Перейти от термина «финансовая грамотность» к понятию финансового здоровья граждан;
2. Выработать критерии, определяющие понятие финансового здоровья, как для отдельного гражданина, так и для населения в целом, которые станут целевыми показателями реализации Стратегии;
3. Определить одно ведомство, несущее ответственность за финансовое здоровье граждан;
4. Основной упор в Стратегии сделать на внедрение в реальную практику финансово-здорового образа жизни.

Может ли Банк России стать таким ведомством, отвечающим за финансовое здоровье граждан? С моей точки зрения - нет. Банк России в первую очередь отвечает за стабильность банковской системы. По аналогии с областью здравоохранения, Банк России – министерство «фармацевтической промышленности», отвечающее за развитие этой отрасли. Какие надо создать условия для процветания фармацевтических компаний? Оптимальная ситуация - все население хронически больно и в больших объемах покупает лекарства, желательно дорогие. Следовательно, функция заботы о финансовом здоровье граждан является конфликтной для Банка России. Последние действия его дочерней структуры Агентства по страхованию вкладов, по изъятию вкладов у клиентов, полученных перед отзывом лицензий коммерческих банков, четко демонстрируют основной вектор приоритета надзорного органа: банки важнее граждан.

Таким образом, если правительство действительно хочет, чтобы граждане России были финансово здоровы, то необходимо предпринять ряд серьезных структурных и организационных решений, в противном случае будет как в известной миниатюре Аркадия Райкина: «Ребята кто сшил костюм? У нас узкая специализация. К пуговицам претензии есть? Нет. Пришиты насмерть не оторвешь. Кто вместо рукавов мне штаны пришпандорил?... Представляете их сто, а я один…. ……Привет ребята! Вы хорошо устроились!».

P.S. Сайт автора: www.finterapevt.com