Страхование и жизнь: кризис формирует осознанный спрос на страховые продукты

В том, что кризис изменит страховой рынок, сомнений нет. Однако снижение объемов рынка, его неизбежный «уход на дистанцию» - это лишь самые очевидные последствия.

События, связанные с «коронакризисом» развиваются стремительно и, что гораздо хуже, практически непредсказуемо. К каким последствиям для экономики, отдельных отраслей и самих людей приведут ограничительные меры, можно будет уверенно говорить лишь после того, как они будут сняты. Что касается страхового рынка, то по прогнозу Всероссийского союза страховщиков, в связи с внешними неблагоприятными факторами его сокращение может достигнуть 30%. Масштабы влияния коронавируса на рынок страхования будут зависеть от продолжительности борьбы с пандемией и темпов восстановления экономики, заявил президент ВСС Игорь Юргенс.

Агентство «Эксперт РА» представило схожий прогноз развития страхового рынка в 2020 году. По мнению аналитиков, возможны два сценария. В первом случае – при быстром завершении кризиса и восстановлении экономической активности в начале второго полугодия этого года общее снижение составит около 17%. В случае негативного сценария – при затянувшемся карантине – оживление экономики начнётся только в четвёртом квартале текущего года, а страховой рынок сократится примерно на 27%. Таким образом, рынок может вернуться к показателям 2015 года.

Отдельные сегменты рынка пострадают больше остальных. Наиболее уязвимыми сферами традиционно считаются все виды добровольного страхования, особенно страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, ДМС, страхование имущества физических лиц, автокаско. Меньше других ощутит падение спроса сегмент ОСАГО.

Напомним, до начала пандемии коронавируса ожидалось, что рынок non-life в 2020 году вырастет на 6–8 %, а страхование жизни продемонстрирует стагнацию. В апреле под давлением ситуации аналитики значительно скорректировали свои прогнозы.

Причина прогнозируемого снижения объёма страховых премий заключается не только в падении платёжеспособного спроса, но и во временном закрытии большого количества офисов страховых компаний и их посредников. Например, в нынешних условиях кратно сократилось число работающих отделений банков, которые являются основным каналом продаж для отдельных видов страхования, - таких, как страхование жизни. Кроме того, и сами граждане сократили количество визитов в офисы кредитных организаций до самых необходимых. Такие задачи, как приобретение страхового полиса, многие откладывают до лучших времён. Конечно, если речь не идёт об обязательных видах страхования, например, ОСАГО. Но здесь ключевую роль начинают играть дистанционные каналы.

Очевидный прогноз заключается в том, что в ближайшее время мы увидим значительный рост онлайн-продаж. Даже в тех сегментах, где раньше они не особенно применялись. Уже сейчас более 90% российских страховых компаний в том или ином объёме используют интернет-решения при заключении договоров ОСАГО, автокаско, страхования имущества, ДМС и других. Более половины страховщиков позволяют подать заявку на дистанционное урегулирование страхового случая. Клиенты могут загружать в мобильные приложения, мессенджеры и личный кабинет на сайте фото поврежденного имущества и фотокопии справок. После формирования заявки страхователю остаётся дождаться решения о выплате или направления на ремонт (станцию технического обслуживания автомобиля также можно выбрать в приложении). Доступ к своим договорам через мобильные приложения и личные кабинеты на сайтах страховых компаний получают и обладатели полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни. В них можно оплатить взносы по договору и заявить о страховом случае. Что говорить о клиентах добровольного медицинского страхования, которые в силу обстоятельств стали намного чаще пользоваться сервисами телемедицины.

В дальнейшем доля онлайн-продаж и постпродажного обслуживания в страховой отрасли будет только увеличиваться, о чём свидетельствует опыт развитых стран. Этот процесс ускорится благодаря появлению маркетплейсов и страховых агрегаторов.

Но есть и менее очевидные эффекты кризиса, помимо дальнейшей цифровизации продажи и «постпродажного обслуживания» в страховании. Так, несмотря на общее снижение спроса, можно ожидать повышения интереса к продуктам, связанным с защитой жизни, здоровья и медицинским обслуживанием. Ранее россияне больше заботились о страховании имущественных рисков, связанных с потерей осязаемых благ, того, что «можно пощупать» – недвижимости, автомобиля и так далее. Здоровье же отходило в этом смысле на второй план. Такие продукты, как полисы добровольного медицинского страхования, чаще всего оформляли для людей работодатели. Теперь граждане всё больше стали задумываться о необходимости страховой защиты жизни и здоровья, о получении квалифицированной и своевременной медицинской помощи. Конечно, к этим мыслям их подталкивает неблагоприятная эпидемиологическая обстановка.

 Таким образом, спрос в сфере страхования трансформируется в сторону более осознанного потребления, появляется понимание ценности жизни и здоровья. Результатом этого процесса, опять же с учетом текущей ситуации, будет ускоренное развитие телемедицины. Более того, мы увидим её слияние с системами телемониторинга. По аналогии с автокаско, где телематика следит за движением автомобиля, и в случае аварии клиенту не приходится ничего предъявлять страховой компании, прежде чем получить выплату. Надо признать, что мало кому нравится постоянно быть объектом слежения. С другой стороны, взамен можно получить индивидуальный тариф и минимум волокиты при наступлении страхового случая. В аналогичном направлении будут развиваться и продукты страхования жизни и здоровья. Носимые устройства станут привычными спутниками многих людей и позволят получать более выгодные предложения страхования.

Некоторым это может доставлять определённые неудобства, прежде всего психологического характера («Зачем кто-то в режиме реального времени мониторит состояние моего здоровья?»). Но если учесть, что все мы сейчас существуем в условиях новой реальности – самоизоляции, пропускной системы, телефонного биллинга, видео-слежения и так далее, то ношение подобных гаджетов вряд ли что-то существенно изменит в нашей жизни. А значит, есть смысл извлекать из повседневных действий преимущества, в том числе и финансовые.