Страхование по взаимности

Уникальный опыт взаимного страхования ответственности застройщиков – пролог новой истории строительного и страхового рынка в национальных проектах.

Как всё начиналось

26 августа 2013 года прошёл Всероссийский съезд «Новые механизмы защиты прав граждан – участников долевого строительства». Съезд стал первым мероприятием федерального масштаба в рамках изменения системы рынка долевого жилищного строительства.

В рамках съезда 30 крупнейших застройщиков из 13 регионов России учредили НКО «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков». «ПОВС застройщиков» должно было по 214-ФЗ осуществлять взаимное страхование гражданской ответственности застройщиков, привлекающих денежные средства участников долевого строительства, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве. По мнению всех делегатов съезда и экспертов рынка, Общество взаимного страхования должно было стать одним из ключевых инструментов защиты дольщиков от недобросовестных и непрофессиональных застройщиков.

Хотели как лучше...

Наиболее доступное жилье на рынке новостроек возводится за счет привлечения средств последующих собственников (долевое строительство).

В целях защиты прав и законных интересов приобретателей жилья на первичном рынке (дольщиков) принят Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…». Для обеспечения исполнения обязательств застройщика перед дольщиками по этому закону в качестве гарантий было предложено применять один из трёх следующих финансовых инструментов:

• банковская гарантия;
• договор страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение договора долевого участия с коммерческой страховой организацией;
• участие застройщика в «ПОВС застройщиков» (специально создаваемая некоммерческая организация для, обеспечения коллективной ответственности застройщиков – участников общества по исполнению обязательств по достройке объектов).

Банковская гарантия на практике сразу оказалась невостребованной ввиду высокой, по факту – запретительной стоимости услуги из-за нежелания банков участвовать в этом мегарисковом рынке. По этой же причине в данный рынок не вошло и подавляющее большинство крупнейших страховых компаний. И их аргументы были абсолютно аргументированы: 214-ФЗ в первоначальном виде никак не стимулировал собственную ответственность застройщиков и не создавал никаких преград против их возможного недобросовестного поведения. Более того, в случае, если застройщик был не в состоянии исполнить свои обязательства (неважно по какой причине: просчёты в экономической модели, злой умысел и т.п.) – вся ответственность сразу перекладывалась на банковские и страховые механизмы. В такой ситуации даже самый добросовестный застройщик дрогнет: зачем достраивать, когда деньги уже собраны, а отвечать за недострой будет не он.

Единственным инструментом, который мог реально сработать и защитить дольщиков в данной модели виделся именно механизм ОВС со всеми своими плюсами, о которых будет изложено ниже.

Организация и функционирование «ПОВС застройщиков» наряду со страховым законодательством также регулировались специально введёнными статьями 23.1 и 23.2 Федерального закона № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Инициаторами создания «ПОВС застройщиков» явились крупнейшие компании рынка гражданского строительства (основные из них «ПИК» и «Мортон»), которые были заинтересованы в единых и прозрачных правилах игры на данном рынке и предполагали создать «ПОВС застройщиков» как единственную инфраструктурную площадку. Преимущества такого подхода: единые правила и стандарты страхования, унифицированная система установления тарифов (а значит, нет ни демпинга, ни необоснованного завышения цены страхования), понятный и прозрачный отраслевой контроль участников «на входе», единые подходы к выплатам, накопление и анализ всей выплатной (судебной) практики и статистики. Конечно, одной из целей также была и минимизация расходов застройщиков на исполнение требований законодательства об обеспечении прав дольщиков. Предполагалось аккумулировать все средства в одном «мешке», а не распылять бесконтрольно по многим «гарантам исполнения обязательств» с неясным дальнейшим их расходованием.

Все эти положительные стороны деятельности взаимного страхования заложены в самой сути ОВС – некоммерческой организации, целью которой не является извлечение прибыли. В структуре страхового тарифа отсутствует надбавка на прибыль, нет необоснованного агентского вознаграждения, налогообложение минимизировано, вся работа Общества оптимизирована под один риск. Каждый член ОВС, осуществляющий страхование, имеет право участвовать в управлении обществом – такая самонастраивающаяся отраслевая система. Все юрлица – кандидаты на вступление проходят профессиональную проверку, поэтому членами Общества с большой вероятностью могут стать только добросовестные застройщики с надёжной репутацией на рынке.

В общем, была идея создать единую площадку для защиты и баланса интересов всех сторон. И понятно, что площадка – это не бизнес-единица в конкурентной среде, а сама среда, аккумулирующая всё лучшее – практику, разбор сложных случаев, статистику, историю участников.

Как получилось…

Отметим, что первоначальный законопроект об обеспечении прав дольщиков в формате страховой защиты предусматривал именно вышеуказанный подход: наличие единственного участника – «ПОВС застройщиков». Впоследствии, в рамках трактования государственной политики в области страхования, было указано на необходимость обеспечения конкуренции на этом сегменте страхового рынка. Это привело последовательно к попытке включить в закон множественность ОВС (на том этапе было совершенно не понятно, как это сделать на практике – не хватило в том числе и опыта, и знаний, и амбиций), а в конечном итоге было реализовано в виде допуска на рынок страхования ответственности застройщиков коммерческих страховщиков в дополнение в «ПОВС застройщиков».

Однако те коммерческие страховщики, которые, несмотря на непрогнозируемые риски, вошли на этот рынок, руководствовались принципом быстрых денег, т.к. осознавали, что у данного вида страхования в такой конфигурации нет долгосрочных перспектив (нет статистики, вероятностные подходы не применимы, экспертиза риска «снаружи» строительной отрасли крайне затруднена или невозможна). Итог их деятельности – демпинг, наращивание обязательств без реальной оценки риска и как результат – формирование специфического рынка формального исполнения требования закона о долевом строительстве о гарантиях дольщикам, без реального намерения страховщика в последующем исполнять обязательства.

Развитие рынка страхования ответственности застройщиков шло одновременно и параллельно с реализацией регулятором (Банком России) мероприятий по выводу с рынка страховых организаций с сомнительными показателями финансовой устойчивости, которые приняли решение об участии в указанном страховании. В 2014-2018 годах более 50 коммерческих страховщиков ответственности застройщиков были выведены со страхового рынка в связи с существенными нарушениями. Но, к сожалению, положительный эффект такой деятельности – минимизацию количества страховщиков, не выполнивших в итоге свои обязательства по договорам, так и не смог нивелировать эффект отрицательный: компрометацию института страхования на этом рынке в целом. Ведь доля финансово неустойчивых коммерческих страховых организаций, которые априори были не в состоянии и не имели намерения оплачивать убытки по ответственности застройщиков, оказалась существенно выше половины.

Надо отметить, что ситуация с формальными «полисами без страхового случая» с минимальной стоимостью вполне устраивало и застройщиков.

«ПОВС застройщиков» должно было стать альтернативой для рынка страхования ответственности, однако, его создание в «конкуренции» с недобросовестными коммерческими страховщиками, привело к:

• невозможности реализации основных принципов взаимного страхования ответственности застройщиков, а именно – солидарно нести субсидиарную ответственности застройщиков - членов ОВС перед дольщиками (в ОВС могли быть на практике определены экономически обоснованные тарифы, налажена профессиональная оценка риска, поставлен заслон недобросовестным участникам строительного рынка, но этого не случилось для большей части рынка);
• формированию правовой базы для отказов в страховых выплатах на основании нерыночных условий страхования недобросовестных коммерческих страховщиков.

В 2014-2019 годах лишь 12-17% всей ответственности за неисполнение договорных обязательств по передаче квартиры дольщикам приходилось на «ПОВС застройщиков».

По состоянию на июнь 2017 года «ПОВС застройщиков» застраховало свыше 2 тыс. объектов по более чем 73,5 тыс. договорам страхования и насчитывало около 450 крупнейших девелоперов из 58 регионов РФ.

Во всей истории следует обратить внимание на пассивную роль Минстроя России, который так и не стал единым государственным централизующим органом в вопросах статистики и аналитики рынка, контроля отчетности и деятельности застройщиков в целом. Это важно для понимания реальных путей дальнейшего развития строительной отрасли.

Как заканчивается

Фиаско коммерческих страховщиков на рынке страхования ответственности застройщиков вызвали принятие поправок в законодательство, где страхование было исключено из механизмов финансовой защиты дольщиков и был создан специализированный «Фонд по защите прав граждан – участников долевого строительства» под управлением ДОМ.РФ. В этот фонд согласно закону, в 2019 году все страховщики ответственности должны были передать весь объем ответственности по страхованию застройщиков и весь резерв незаработанной премии по действующим договорам страхования.

В соответствии с буквой закона в рамках передачи ответственности по действующим договорам страхования в государственный «Фонд по защите прав граждан – участников долевого строительства» 1 и 2 августа 2019 года «ПОВС застройщиков» перечислило в Фонд более 705 млн руб., что составило установленную законодательством цифру 99% от полученной страховой премии за оставшийся на момент передачи срок страхования. Общее количество переданных договоров составило 26 тыс., заключенных с 224 застройщиками по 716 объектам. Теперь Фонд при наступлении страхового случая выплачивает дольщикам проблемных объектов возмещения или достраивает объект за счет своих средств.

Таким образом «ПОВС застройщиков» стало первым страховщиком, перечислившим премии в Фонд и исполнившим таким образом полностью требования закона, показав свою финансовую состоятельность.

Все первоначальные «задумки» инициаторов единого «ПОВС застройщиков» в итоге реализовались в Фонде. Даже первоначальный взнос застройщиков в данный Фонд по тарифу 1,2% очень напоминал тариф «ПОВС застройщиков». В итоге в коммерческом строительстве за деньги дольщиков существует государственный механизм регулирования ДОМ.РФ.

19 июня 2020 года состоится очередное ежегодное общее собрание. Главный вопрос повестки – принятие решения о ликвидации НКО «ПОВС застройщиков», назначение ликвидационной комиссии, утверждение порядка и сроков ликвидации. Какие итоги деятельности? 458 членов Общества – крупнейших и не очень застройщиков из семи Федеральных округов и 58 регионов России, несколько сотен объектов страхования, несколько миллиардов рублей собранной страховой премии, отсутствие невыполненных обязательств.

За 7 лет работы «ПОВС застройщиков» наработан уникальный опыт, но всё же лучшие практики ОВС в строительстве, по всей видимости, ещё впереди.

Продолжение в национальных проектах

В национальных проектах существенную долю их финансирования составляют затраты на капитальное строительство, которое финансируется за счёт государственного бюджета. Ответственными за реализацию разных национальных проектов являются разные государственные ведомства, для многих из которых капитальное строительство является далеко не профильным видом деятельности. При этом средства отпускаются громадные, ответственность возлагается серьёзная.

Необходимо создавать эффективный механизм контроля строительства и ответственности всех участников строительного проекта за его результат. И делать этот механизм нужно не путём госструктуры – пусть она останется для дольщиков – численность их миллионы и их защита, наверное – это задача государства. А в крупных строительных проектах, финансируемых за счет бюджетных ассигнований, как в рамках национальных проектов, так и для решения других значимых задач, ответственный бизнес при участии регулирующих госорганов сам себя вполне может поставить в рамки. И прекрасный механизм для этого есть – общество взаимного страхования.