Цифровая ипотека

Рост объёмов ипотечного кредитования стимулирует отрасль к выходу на новый уровень развития технологий.

Казалось бы, пандемия должна перечеркнуть рост ипотечного рынка, но всё произошло с точностью наоборот. Многие россияне с низким и средним достатком испытывают трудности, и не в состоянии брать кредиты, особенно крупные. В этих слоях населения популярна реструктуризация уже имеющихся задолженностей. А вот обеспеченные люди сейчас активно инвестируют в недвижимость и берут ипотеку. Большая часть портфеля розничного кредитования банков приходится на неё. Обеспеченные клиенты требуют качественного обслуживания, поэтому ипотечный рынок готовится к цифровизации.

Ипотечный драйвер

Свыше трети всех ипотечных кредитов в России выдано в четырёх регионах, в которых проживают самые обеспеченные люди: Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург и Тюменская область. В этом году жилищных ссуд выдали на четверть больше, чем до пандемии. Эксперты считают, что ипотека стала основной причиной роста цен на жильё. Государственная программа льготного ипотечного кредитования с рекордно низкой ставкой в 6,5%, стартовавшая в прошлом году, сделала своё дело.

Вполне естественно, что во времена нестабильности желательно обзавестись своим жильём. А тем, у кого оно есть, требуются более надёжные способы вложений. Инвесторы заработали на кризисном росте цены недвижимости, начавшемся в прошлом году. Заметно подорожало жильё в столице, повысившись в цене на четверть, но рекорд принадлежит Московской области, где цены выросли почти на треть. Средний рост стоимости жилья в крупных городах России составил более 20%.

Теперь рост цен на недвижимость прекратился, однако ипотека всё так же популярна. До пандемии было выгодно брать квартиру в кредит, а потом сдавать её в аренду. Так жилая площадь «сама за себя» гасила кредит перед банком, неминуемо переходя в собственность заёмщика. Сейчас эта схема стала ещё привлекательней: ставки на жилищные кредиты умеренные, финансовый рынок неустойчив, пандемия продолжается, а рост цен на недвижимость может возобновиться.

Пока ипотечный клиент «горячий», его надо обрабатывать, и желательно в автоматическом режиме. Сейчас время всеобщей цифровизации – у кого самые удобные онлайн-продукты и эффективные системы обработки данных, тот и овладевает рынком. Банкам и риэлторам трудно конкурировать в нынешних условиях с помощью ставок и комиссий – они минимальные. А вот с помощью сервиса вполне можно «утереть нос» конкурентам.

Сделки с недвижимостью в России, тем более с использованием ипотеки, до сих пор сопряжены с бюрократией и долгой обработкой запросов. Если кредитную карту в некоторых банках легко получить полностью онлайн, то взять квартиру в ипотеку без посещения многочисленных инстанций и офиса банка немыслимо. Однако уже в ближайшем времени ситуация изменится. Спрос рождает предложение, поэтому крупные корпорации и госкомпании спешно ищут решения оптимизации ипотечного кредитования и сделок с жилой недвижимостью. Каким образом это происходит?

Хакатон решил проблему

Для ипотечной индустрии хакатон – тот самый оперативный инструмент, который поможет решить проблему цифровизации сделок и вывести рынок ипотечного кредитования на новый уровень. Дословно «хакатон» переводится как «марафон хакеров». Корпорация, некоммерческая или образовательная организация придумывает задание в области IT-технологий и запускает конкурс на его выполнение, учреждая приз в виде денег, сертификатов или контрактов на будущий проект.

Специалисты (программисты, дизайнеры, менеджеры) собираются в команды и за фиксированное организатором время хакатона выдают готовое программное обеспечение для решения задачи. Но главное – это даже не призы и контракты, а новые знакомства и опыт слаженной командной работы в стрессовой ситуации за короткие сроки. На такие мероприятия матёрые профессионалы и новички приходят показать себя, а заодно оценить коллег-конкурентов.

Первый хакатон состоялся в Канаде в 1999 году. В последние несколько лет подобные мероприятия регулярно устраивают и в России. Популярны коммерческие хакатоны, где крупные компании ищут талантливых разработчиков или решают технологические проблемы. Мероприятия проходят, в том числе, на государственном уровне. Например, Счётная палата России провела в 2012 году хакатон «Audithon», где призовой фонд составил 1 млн. рублей.

А что с решениями в ипотечной сфере? Госкомпания недвижимости «Дом.РФ», организованная правительством России, тоже провела недавно хакатон по жилищным кредитам и ипотечному страхованию. Цель – создание автоматизированной системы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования. Она должна связать банки и страховые компании так, чтобы обмен данными проходил автоматически, в удобном веб-приложении, с полной защитой всех участников сделок. Как показали итоги, достичь такую цель, ранее несбыточную, возможно лишь на новейшей технологии блокчейн, где все записи в распределённом реестре, фиксирующие детали сделки, видны всем участникам, и их невозможно как-либо изменить или подделать.

Монстры программирования

Технология блокчейн поможет повысить качество сервиса на отечественном ипотечном рынке, скорость сделок, и доступность жилищных кредитов для большого количества людей. С подобными задачами в состоянии справиться только лучшие специалисты IT-сферы. Хакатон «Дом.РФ» привлёк настоящих монстров индустрии программирования, с большим опытом и перспективами.

Победили в конкурсе специалисты из компании EasyChain, которая занимается разработками систем на основе блокчейн для промышленных предприятий, а также делает аудит готовых решений, занимается консалтингом и обучением в этой сфере. В команде EasyChain работали Андрей Куренков, Борис Тютин и Александр Леванов, предложившие децентрализованную платформу ипотечного страхования. Она избавляет от необходимости делать большие выплаты сразу, а также создаёт условия, стимулирующие к выполнению обязательств всеми участниками сделки. По мнению судей, их версия платформы оказалась наиболее грамотно спроектированной и презентованной. Сказался большой опыт участия программистов в хакатонах и заточенность именно на блокчейн, как технологию будущего.

Второе место присудили команде «proВидцы», которая состояла из сотрудников компании Intis Telecom, ставшей примером фантастически успешного стартапа СМС-рассылок. Начав практически без инвестиций, с коллектива из 5 человек в Татарстане, Intis Telecom под руководством Андрея Инсарова доросла до головного офиса в Лондоне и лидерских позиций на российском рынке. Сейчас это крупный международный СМС-провайдер, с сильной командой специалистов, которые разрабатывают и внедряют собственное программное обеспечение. Например, они создали уникальный сервис укорачивания ссылок Cli.co для СМС-кампаний, позволяющий проводить глубокие маркетинговые исследования.

Роман Стадников, Максим Провоторов, Александр Мариненко, Роман Большунов, Павел Кузовкин в составе команды «proВидцы», представили на хакатоне платформу на основе блокчейн-фреймворка Exonum с высокой скоростью обработки транзакций. Решение от «proВидцев» позволяет не только подавать в цифровом формате заявку на кредит и получать страховой полис, но оформлять сам кредит. Когда действие полиса ипотечного страхования будет подходить к концу, то система предупредит всех участников ипотеки.

Третье место заняла команда «Nocoders» с блокчейн-платформой, которая помимо стандартных функций включает личные кабинеты и страховой калькулятор, системы обмена данными и электронных платежей, а также предусматривает электронный документооборот, в том числе автоматическое создание договоров, настраиваемые уведомления и инструменты для аналитики.

Блокчейн – будущее ипотечного рынка. Он используется при выпуске цифровых валют, и может обеспечить уровень безопасности, достаточный для сделок с недвижимостью, а также их кредитования и страхования. Технология хороша тем, что данные хранятся в цепочке независимых блоков, а это значит, что подделать информацию практически нереально не только её участникам, но даже тем, кто обслуживает систему. Она надёжно защищена от вмешательств извне и сбоев, при этом любая сделка и изменение абсолютно прозрачны.

Таким образом, рынок ипотечного кредитования обзаведётся единой системой, в которой все участники смогут заключать безопасные сделки онлайн, а регулятор рынка – осуществлять контроль. Банки, страховые компании, заёмщики, продавцы и покупатели недвижимости с помощью блокчейн-системы смогут работать друг с другом в удобном интерфейсе на компьютерах и смартфонах. По каждой ипотечной сделке для её участников в режиме реального времени станет доступна необходимая информация, а документы будут создаваться и храниться в цифровом виде, в безопасной цепочке баз данных. Путаница и бесконечные суды уйдут в прошлое.

А как станет выглядеть будущее, мы наблюдаем уже сегодня, на соревнованиях, где звучат пока диковинные для обывателя слова, словно из футуристических фильмов. Но уже совсем скоро эти ребята с компьютером в голове превратят фантастику в обыденность, как уже произошло с видеостудией в каждом телефоне или навигационной станцией в личном авто. Теперь дело – за продажей или покупкой квартиры во время завтрака, в перерывах между чтением соцсетей. Скажете, что это невозможно?

Москва.