Александр Шустов: «Находятся компании, которые хотят нажиться на клиенте»

О том, зачем микрофинансисты «заходят на банковскую поляну», существует ли конкуренция между МФО и банками, и кто именно виноват в закредитованности населения порталу Finversia.ru рассказал Александр Шустов, генеральный директор МФО «Мани Фанни».

- Глава Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков недавно заявил, что Комитет внесет законодательные поправки, которые призваны исключить для микрофинансовых организаций возможность залогового кредитования. Хотел узнать ваше отношение к подобной инициативе?

- Не очень положительное, прямо скажу. Бизнесы микрофинансовых организаций и банков совершенно различны. Как и клиенты. Так, банковский заемщик для получения кредита под залог должен иметь постоянный доход, подтвержденный соответствующими справками, «правильный» возраст и так далее. В общем, должен быть «белым и пушистым», тогда банк выдаст ему кредит под тот или иной залог. Что касается МФО, то при наличии залога их не смутит не слишком хорошая кредитная история клиента или другие его проблемы.

- А у вашей компании существуют подобные залоговые займы?

- Нет, мы не предлагаем такие продукты, хотя и планируем их появление. Правда, как только начали планировать, услышали новости о возможном ограничении выдачи займов под залог. Поэтому пока следим за ситуацией. Если все останется в прежнем русле, то будем пробовать выходить на этот рынок.

- Так, собственно, об этом постоянно и говорят банкиры. О пресловутом регуляторном арбитраже – когда к банкам предъявляются более жесткие требования по оценке кредитоспособности заемщика, по резервированию потерь по кредитам и так далее. МФО же, по их словам, пользуясь этим, «заходят на банковскую поляну». На ваш взгляд, эта проблема существует реально или является надуманной?

- Я бы не утверждал, что МФО менее зарегулированы. Смотрите, сейчас вносятся поправки о том, что при просрочке платежа по займу всего на день, МФО должны создавать резервы в размере 50%, а в случае просрочки более чем на 90 дней – уже 100%. Кроме того, произошло разделение на микрокредитные и микрофинансовые организации. В Банке России создали специальный отдел и у нас появился куратор, с которым мы постоянно находимся на связи, он уже посещал, например, наш офис.

- Тогда почему такое внимание уделяется МФО со стороны банкиров? Они почувствовали в вас конкурентов?

- Какая может быть конкуренция, когда микрокредование в общем объеме кредитования составляет около 2%? Конкуренции в принципе быть не может, поскольку банки никогда не работали с теми заемщиками, с которыми работаем мы. Если банки хотят рассмотреть таких клиентов – их право. Но что-то мне подсказывает, что им – банкам – это не понравится.

- При этом регулятор внимательно следит за таким показателем, как закредитованность населения, много времени уделяет ответственному кредитованию – и все это о банках, а не о МФО.

- Так первоначально-то закредитовали не мы, а как раз банки, которые выдавали кредиты всем подряд. Это они создали систему, при которой открылась ниша для МФО. Мы пытаемся, вместе с нашими заемщиками, урегулировать их проблемы, как-то им помочь. Не секрет, что ситуация в стране сегодня не самая лучшая. Доходы населения падают. Люди ищут пути решения своих финансовых трудностей. Многим необходимо погасить долги перед банками. Тогда они обращаются к нам. А дальше некоторые МФО им помогают, разумеется, зарабатывая на этом. Конечно, находятся и такие компании, которые хотят не просто заработать, но и нажиться на проблемах клиентов.

- И когда клиент обращается к вам, вы его перекредитовываете? Или лучше сказать, рефинансируете существующие кредиты?

- Кредиты и микрозаймы. Причем, не выдаем эти деньги на руки клиенту, а погашаем за него задолженность перед другой организацией.

- Насколько дороже для клиента становится новый займ уже перед вами?

- В среднем на рынке ставка по микрозаймам составляет 1,5%-2% в день. У нас – 0,3%-0,5%.

- А какую сумму вы готовы рефинансировать?

- Изначально – до 500 тысяч рублей. Если же клиент нормально обслуживает этот займ, то эта сумма через некоторое время может быть увеличена.

- Сегодня рынок МФО растет опережающими темпами? Если судить, например, конкретно по вашей компании, по росту объемов выдачи займов?

- Мы растем равномерно, так как можем самостоятельно контролировать рост. Например, из поступающих к нам заявок на получение займа сегодня одобряем не более 10%.

- Растете на собственных средствах или привлекаете инвесторов?

- И на собственных, и на деньгах частных инвесторов. В среднем сегодня мы предлагаем им 22% годовых. В определенных случаях – до 26%. Правда, по тем трендам, которые сегодня видим на рынке, будем постепенно снижать ставки привлечения.

- Как раз тут есть некоторые ограничения. МФО запрещено привлекать суммы менее 1,5 млн рублей от физлиц…

- Да. У нас средняя сумма привлечения – 5 млн рублей.

- Вы сказали о том, что ваши клиенты и банковские почти не пересекаются. Но я недавно видел результаты исследования, согласно которому портрет клиентов МФО довольно сильно изменился за последнее время. Они, в частности, стали моложе, более технически и финансово грамотными, их интересуют новые дистанционные услуги. Неужели банкам такие клиенты не интересны?

- Смотрите, клиенты, действительно, стали моложе. Не редкость, когда за займом обращаются люди 18 лет. Правда, у нас действует возрастной ценз – минимум 21 год. При этом среди этой возрастной группы довольно много людей, которые не имеют подтвержденных доходов, что требуют банки. Часто они работают на фрилансе. Кроме того, на мой взгляд банки несколько устарели в плане обработки имеющейся информации, скорости принятия решений и так далее. Конечно, они вводят какие-то новые технологии, но это больше похоже на то, когда пытаются просто апгрейдить старый компьютер, при том, что уже появились айпады и прочее.

- То есть, МФО – это финансовый Айпад или, скорее, смартфон, учитывая размеры? С помощью компьютера и смартфона можно решать разные задачи, почему же «компьютерщики» так критикуют «смартфонщиков»?

- Просто потому, что любой инфоповод о микрофинансовом рынке немедленно подхватывается СМИ. Поэтому если хочется пиара, то можно высказаться о том, какие плохие МФО, и это немедленно будет растиражировано. Можно вспомнить, что с таким же удовольствием обсуждаются темы, связанные с коллекторским рынком. Одно время многие, вообще, считали, что если возьмешь микрокредит, это неминуемо приведет тебя к знакомству с коллекторами.

Если сейчас выйти на улицу и начать опрашивать людей, наверняка будет много ответов, что они слышали массу негатива о МФО (по телевизору или читали в интернете). К сожалению, почти никто не хочет вникать, разбираться в вопросе. Сказали, что плохо – значит плохо. И «сарафанное радио» работает очень быстро. Мы как раз и пытаемся рассказать и доказать, что это не так.