Алма Обаева: Слишком высокие банковские комиссии тормозят «безналичную» экономику

Алма Обаева, председатель правления НП «НПС», рассказала порталу Finversia.ru о том, как Россия переходит на безналичные и почему главное препятствие на этом пути - завышенные банковские комиссии.

- Когда Россия станет «безналичной страной»?

- Россия идёт к этой цели, и темпы движения вполне удовлетворительны. Конечно, мы середнячки, даже нижний край. Как вы знаете, есть лидеры: это Швеция с соотношением денежной массы к безналичным платежам в 1,8%. Они уже, фактически, перешли на безнал. В России коэффициент 19 и это много. В Казахстане и Белоруссии ситуация чуть лучше, но, в отличие от них, у нас стабильно снижающаяся динамика. То есть, за последние семь лет коэффициент опустился с 27% до 19%. А у них как было 14-15%, так и осталось. У Южной Кореи - 3,5%, у Китая – 6%. Нам есть куда стремиться. За последние годы у нас улучшилась инфраструктура для оплаты картами. В России всегда больше снимали наличные, чем пользовались картой для оплаты, но вот, наконец, в этом году мы преодолели важный психологический рубеж в 50%. Сегодня мы 45% всех своих средств продолжаем снимать, но уже 55% приходится на покупки по карте. Из них примерно по половине приходится на операции в торговых точках и на переводы.

Все материалы Finversia-TV

- Каковы основные причины? Понятно, что за последние 7 лет в стране появились и современные высокотехнологичные банки, и обширные сети терминалов. А, с другой стороны, у людей теперь по 3 карты.

- И даже больше. По последним данным, с учётом карт «Мир», выпущенных карт у нас больше 250 млн. Колоссальное количество пластика для такого размера страны. Но это не все, у нас открыто под 800 млн счетов физическим лицам.

- Никто не знает, зачем?

- Как мне ответили в Банке России, это договоры по банковским счетам и по открытию вкладов. Если по вкладам более-менее понятно, то вот по картам получается как-то не очень. Получается, что банки открывают клиентам пластик фактически под каждое направление: для валютных - один, для рублёвых – другой, для получения зарплаты - третий и так далее. А ведь это издержки для банка, это комиссии для нас, клиентов. Столько счетов, конечно, не нужно - должны быть мультивалютные счета, мультиинструментальные.

- Кто будет это делать?

- У банков нет методологического препятствия сделать так, чтобы у клиента был один счет. Но, к примеру, Сбербанк продолжает открывать мне каждый раз новую карту и новый счет.

- Наверное, чтобы отчетность была красивой?

- Если говорить про Сбербанк, у них сложная проблема, они не могут меня идентифицировать в другом территориальном подразделении. Условно, если в Москве меня «видят», то в соседнем регионе – уже нет.

- А поэтому, в каком отделении открывали карту – туда и идите?

- Получается так. Справедливости ради, надо отдать должное Герману Оскаровичу, который работает над этим, но дело в том, что еще с советских времен в его банке есть фундаментальные проблемы с АБС.

- Уверен, что Грефу даже такая задача по зубам. Вернемся к безналичным. Есть шанс «стать» шведами? Ну ладно не шведами, а американцами? У них как с наличными?

- В США – 10%. Но есть другой пример – Индия, за последний год они улучшили коэффициент с 12% до 6%. Добились колоссального рывка, но чего это стоило. Представьте, как миллиард индусов выстроилось в банковские офисы сдавать купюры! Суициды, волнения, людей затаптывали. У каждого индуса теперь идентификационная карта. Они даже внедрили идентификацию по радужке глаза. Конечно, таким путём нам идти не надо. Хотя у наших министров и были порывы форсировать переход на безналичный оборот, ограничив верхнюю планку по операциям с наличными.

- Как, например, в Дании?

- И в Италии, и в Греции и во многих других европейских странах. Где-то невозможно оплатить товар или услугу наличными, если чек выше 500 евро. В России была дискуссия на эту тему между Минфином и ЦБ. Минфин хотел форсировать, в ЦБ же возражали, что для подобных революций нет адекватной инфраструктуры. Однако, согласно последним законодательным новациям, теперь все торговые точки с оборотом выше 40 млн рублей обязаны принимать карты. Возможно, вопрос о новых ограничениях вновь будет поднят.

- Это все хорошо, но принимать карты для магазина очень дорого…

- Совершенно верно, это самая большая проблема. В нашей стране это больше 2% в оффлайне и 3% - в онлайне. Парадокс, но считается, что электронная коммерция более рисковая. 2% - чудовищная комиссия. Вот когда инфляция у нас была 13-15%, комиссия в 2% не так смотрелась дорого. Но сегодня, извините, у нас инфляция уже под 2%! В США, к примеру, комиссия interchange fee составляет 0,2% по дебетовым картам и 0,3% – по кредитным. У нас interchange fee составляет 1,5-1,6%. Во сколько раз выше! Одна сеть спортивной одежды и электроники как-то подсчитала, что в год эта комиссия выливается в 1 млрд рублей. На мой взгляд, это недопустимые размеры. Сегодня малый и низкомаржинальный бизнесы не могут себе позволить такую роскошь. Недавно, кстати, я столкнулась с ситуацией, когда за один и тот же товар мне выставили разные ценники – дороже по безналу. Но магазин, конечно не на того напал. По закону у нас не может быть разной цены, запрещено. Но они не хотели меня обмануть, конечно же. Я считаю, что для торговой точки interchange fee должен быть 0,3-0,5% максимум. То есть, снижать надо в 4-5 раз.

Если банки не готовы снижать комиссию, нужно искать альтернативные способы. Выходы есть. Существует технология QR-кода, когда просканировав код с помощью мобильного приложения, товар оплачивается напрямую с вашего банковского счета.

Алма Обаева, председатель правления НП «НПС»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

- Это уже возможно в России?

- Начинают применять, но не так это пока распространено, как карты, конечно. QR-код - трёхмерное штрихкодирование. Вы видите иногда такой код на платёжках. У меня перед глазами ролик от системы Alipay, где дедушка, который продает помидоры, прикрепил QR-код на дерево и каждый может оплатить товар, просканировав его. То есть просто распечатал на бумажке. Ничего сверхвеликого тут нет, но это направление нужно развивать. Я слышала, что Сбербанк заинтересовался такой технологией.

- Наш регулятор как то собирается подталкивать процесс?

- Наш регулятор волею судьбы еще отвечает за одну из платежных систем – «Мир». Они озабочены торговой уступкой. Помимо того, что она высокая, для магазина расчёты по картам занимают слишком много времени - зачисления идут на следующий день в лучшем случае. Я знаю, что в ЦБ думают над снижением размера interchange fee. В программе Национальной системы платёжных карт прописаны приоритеты, связанные с новыми инструментами и QR-код рассматривается как одна из технологий.

- Ещё один вопрос, который не могу не задать – встречная реакция людей. Когда государство силком тянет людей в это светлое безналичное будущее, а люди, напротив, голосуют кэшем. Это больше, конечно, философская проблема. Есть ли такие движения в России?

- Под этим, конечно же, есть основа. Но она скорее не экономическая – фундаментальная. Федеральная налоговая служба поддалась искушению получать информацию и по операциям по безналичным расчётам и по операциям по наличным расчётам. Но это излишне - когда вы оплачиваете картой, вам выдают два чека – по операции с картой и по операции за товар. Вот зачем это?! Но в ФНС очень хорошо понимают, что такое big data. Ведь в чеке присутствует не только информация о цене сделки, там указываются и время покупки, и вид товара и многое другое.

- Это шикарная big data.

- Колоссальная big data! Если такой интерес есть у госорганов, то что уж говорить о коммерсантах? Поэтому люди обеспокоены, в чьих руках может оказаться информация, есть справедливые опасения по поводу безопасности данных. Сейчас идёт дискуссия на эту тему. С другой стороны, платить кэшем тоже не выход. Тут не меньше рисков – могут обокрасть, фальшивомонетчики, опять же. И возникает третий путь – криптовалюты.

- Последний вопрос – про Совет по развитию профессиональных квалификаций финансового рынка, в котором Вы состоите. Это новая реформа, какие там новости?

- Это большой, долгий и сложный путь, мы только в его начале. Сейчас ряд организаций проходят аттестацию, чтобы стать ЦОКами – Центрами оценок квалификаций. Пока реформа не приняла массовый характер, но мы ожидаем, что процесс будет бурным. Это в интересах всех нас – ведь в зависимости от нашей квалификации будет начисляться и зарплата. Как вы понимаете, вопрос стоит особенно остро на фоне активного проникновения искусственного интеллекта в нашу жизнь.