Андрей Емелин: «Задача НСФР в том, чтобы финансовые услуги не дорожали, а риски оставались контролируемыми»

Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка, в интервью порталу Finversia.ru рассказал об основных результатах НСФР, которые удалось достичь с начала года, планах на ближайшее будущее и Национальном молодёжном финансовом клубе «Афина».

- Андрей, целый квартал с Вами не виделись. Что сделано за это время Советом? Давайте начнем с Рекомендаций НСФР по применению Закона № 230-ФЗ о взыскании просроченной задолженности, к которым начали присоединяться банки.

- Да, это был первый вопрос, с которым мы вошли в 2019 год. К настоящему моменту мы согласовали с Банком России Рекомендации по применению Закона № 230-ФЗ в части вопросов взаимодействия банков с должниками. Это была масштабная работа, в ходе которой удалось сформулировать конкретные принципы решения ряда актуальных вопросов, устроившие как регулятора, так и банки. Кроме того, на этих рекомендациях мы по согласованию с ЦБ внедряем новую модель – официальное присоединение к ним банков, что подтверждает согласие с изложенными в рекомендациях подходами и готовность к их применению. Процесс присоединения идёт активно, мы получили уже больше десятка запросов на присоединение.

Все материалы Finversia-TV

- От 10 банков?

- Да, с помощью Finversia.ru сделали отдельную страницу на сайте НСФР и формируем список присоединившихся банков с тем, чтобы его обнародовать, о чём ранее также была достигнута договорённость. И потребители, и Банк России будут в любой момент четко понимать, какие из банков не только присоединились, но и применяют рекомендации.

- Какие-то планы по количеству банков вы поставили перед собой?

- Мы всецело полагаемся здесь на самих участников и спокойно относимся к тому, что процесс займёт какое-то время. Главное, что все банки – члены Комитета НСФР по потребительскому кредитованию и Президиума НФСР акцептовали эти рекомендации, и теперь вопрос, скорее, технический. Мы не останавливаемся на достигнутом, уже начата работа по следующему проекту рекомендаций – в части применения Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании».

- Работа строится по аналогичной модели?

- Почти. Если с 230-ФЗ было очень много вопросов, требующих разъяснения регулятора, то в случае с 353-ФЗ регулятор изначально сам выпустил длинный перечень ответов на собранные НСФР вопросы участников рынка с изложением своей позиции по применению той или иной нормы. Мы провели большой опрос, который показал, что позиция банков совпадает с позицией регулятора и не требует дополнительных разъяснений. В живом диалоге по итогам согласовали два вопроса, которые потребуют дополнительной выработки единой позиции. Таким образом, на выходе мы будем иметь, скорее всего, небольшое рекомендательное письмо. В дальнейшем в рамках большой программы по внедрению поведенческого надзора мы будем продолжать обработку других законов, так или иначе затрагивающих права физлиц–потребителей. В частности, это закон о персональных данных, который традиционно вызывает много дискуссий, а также 161-ФЗ. Надеемся закрыть все вопросы, связанные с обеспечением прав потребителей в этом году.

- Ещё одна тема – проектируемые дополнения в реестр сведений о юрлицах.

- Да, весь апрель работала согласительная комиссия, созданная из представителей обеих палат Федерального Собрания. Напомню, что Совет Федерации отклонил принятый Госдумой закон об обязательном включении в единый федеральный реестр о фактах деятельности юрлиц данных о передачи прав на взыскание задолженности. Закон этот сложной судьбы, претерпел существенные изменения - опциональное право использования этого реестра для банков трансформировалось в обязанность. Банки оказались перед необходимостью в обязательном порядке передавать сведения о передаче долга на взыскание в реестр. Но более всего нас обеспокоило, что такая передача оказалась платной. Мы всегда исходим из того посыла, что любой федеральный реестр должен быть либо бесплатным, либо с минимальными тарифами, а здесь затраты банков оказались достаточно существенными: стоимость одного внесения составляет 412 рублей (!). Правда, нам удалось договориться о специальном режиме – внесения сразу пакета уведомлений, который будет тарифицироваться как одно сообщение. Кроме того, появилась возможность внесения абонентской платы, что выгодно при большом числе сообщений. Сейчас мы продолжаем переговоры. Огромная благодарность Анатолию Аксакову и Николаю Журавлёву – они, как члены согласительной комиссии, детально ведут диалог по выработке компромиссных формулировок.

- А какова будет регулярность передачи информации?

- Регулярность законом не предусмотрена. Но согласно 230-ФЗ есть срок, в течение которого нужно проинформировать должника о привлечении взыскателя. Мы видим, что все интересанты этого процесса имеют сходную позицию, получены официальные ответы и детальные объяснения. Сейчас подготовлен текст, учитывающий все замечания, которые требовались, и на сегодня мы находимся на финальной стадии согласования. Не вижу пока препятствий и надеюсь, что в весеннюю сессию вопрос будет закрыт.

- Еще один важный для системы закон - о проверке клиента по номеру телефона. Расскажите, пожалуйста, буквально в двух словах о сути.

- Законопроект предусматривает предоставление права финансовым организациям осуществить подтверждение ФИО, документа, удостоверяющего личность и номера телефона. Мы уже давно согласовали эту конфигурацию и считаем, что обладателями этих сведений должны оставаться операторы связи без создания специальной базы. Но, при этом, они должны предоставить банкам возможность сверить эти сведения с имеющимися у банков данными. В случае, если это сравнение успешно, банк получает право вторым темпом запросить описанные в законе виды сведений о договоре на оказание услуг связи. Например, о получении дубликата сим-карты, дате приостановления услуг связи, дате установления переадресации вызовов – словом, всего, что может, так или иначе, повлиять на оценку риска при взаимодействии с клиентом или помочь осуществлению антифрод-процедур. Такая проверка уже необходима банкам в силу целого ряда законов – в рамках 161-ФЗ они информируют по телефону плательщика об осуществлении перевода денежных средств и об одноразовых паролях, в рамках 230-ФЗ – осуществляют по телефону непосредственное взаимодействие, по 218–ФЗ получают через телефон согласие на получение из БКИ кредитного отчёта, а по 115–ФЗ – осуществляют упрощённую идентификацию. Это только базовые нормы, на самом деле их больше, в том числе связанных с обеспечением информационной безопасности. Сегодня идёт техническая правка законопроекта. Одновременно решается вопрос разрешения проверки телефонов как с использованием Единой информационной системы проверки сведений об абонентах (ЕИС ПСА), так и непосредственно на основании двусторонних договоров банков с операторами связи. Мы не предполагаем вмешиваться в уже установленные двусторонние соглашения между банками и операторами. Важно отметить, что система проверки будет платной – оператор никогда не останется «внакладе», всегда получит тариф за предоставляемую информацию. При этом мы считаем, что контроль за тарифами со стороны Правительства позволит избежать возможных проблем со стоимостью сервиса, памятуя прошлые прецеденты с ценами на смс-информирование.

- Банки спорят?

- Практически нет. Все понимают нужность такой системы.

- Да, проверка номера телефона это хорошо, но в рамках Системы быстрых платежей нам обещают ещё более простые идентификаторы.

- Знаете, я здесь придерживаюсь, все-таки, осторожно-консервативной позиции и солидарен с Росфинмониторингом: мы должны всегда иметь понимание, каковы риски несет та или иная операция. Ведь мы можем придумать самый элементарный идентификатор, но как с его помощью контролировать риски? А именно в этом основная цель. Мы не должны забывать, что, идентифицируя клиента, который совершает ту или иную операцию, мы возлагаем на него юридически значимые последствия. А если на том конце окажется не то лицо, не клиент? Как в этом случае нам искать реального контрагента, фактически виновника? Поэтому важно, чтобы и услуга не дорожала, и риск был приемлемым.

- Правильно ли я понимаю, что на взвешивание этих рисков уйдёт много времени?

- Не думаю, потому что мы совместно с профильными департаментами Банка России (Департаментом финансовых технологий и Департаментом информационной безопасности) за прошедшее сумели согласовать основные положения проекта не только с рынком, но и с госорганами. Так что, надеюсь, это тоже вопрос весенней сессии Госдумы.

- Мой следующий вопрос уж точно касается осени – речь о коэффициентах показателя долговой нагрузки (ПДН), подлежащего применению с 1 октября 2019 года.

- Да, тема с ПДН - одна из самых животрепещущих в силу того, что обязанность по расчёту этого коэффициента ляжет на все кредитные организации. На сегодня Департамент по обработке отчетности Банка России подготовил содержательный законопроект, который вносит изменения в 218-ФЗ. Речь идёт, в том числе, о формировании так называемых квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ), которые будут аккумулировать информацию из «низовых» БКИ для последующего предоставления банкам для исчисления ПДН.

- А сколько таких квалифицированных БКИ будет?

- Закон не ограничивает их количество, но предъявляет к ним достаточно высокие требования, а поэтому в самом лучшем варианте мы будем иметь не более четырёх таких БКИ. Тут, кстати, остается нерешённым вопрос, касающийся требования регулятора, чтобы каждый учредитель в БКИ имел долю, не превышающую 25%. Боюсь, что такой подход не будет способствовать повышению конкуренции. Поскольку только одно из четырёх БКИ имеет возможность оперативно сформировать подобную конфигурацию учредителей. Как бы у нас при таком подходе не получилось совершенно противоположных ожидаемым результатов. Поэтому мы продолжаем убеждать Банк России пересмотреть данный подход. Считаем, что принципиально важным является допуск к процессу всех действующих БКИ.

- Скажите, сейчас же речь идёт только о банках? Пока не включились в работу с ПДН, например, МФО?

- Система выстраивается изначально на универсальных принципах, чтобы её можно было без труда масштабировать. Согласитесь, что рассчитывать ПДН в рамках одного сегмента как минимум странно. Ведь задача стоит в полной оценке закредитованности человека. Очевидно, чтобы такой подсчёт произвести, мы должны учесть все его обязательства. Банк России пошёл навстречу банкам и закрепил достаточно широкий перечень тех вариантов, по которым банки могут исчислять доход. В том числе методом экстраполяции. Есть, например, предложения использовать для исчисления ПДН среднедушевой доход в регионе. Это не вариант, конечно, и мы с банками неоднократно предлагали иные, более близкие к банковской практике механизмы. Посмотрим. Мы рассчитываем, что быстро сможем согласовать редакцию законопроекта с тем, чтобы как можно скорее внести его в Госдуму. И рассчитываем, что закон также примут быстро.

Кстати, недавно мы встречались с Ксенией Юдаевой, Первым заместителем Председателя Банка России. Она с пониманием отнеслась к озвученным нами предложениям, и сейчас мы разрабатываем схему с последовательным вступлением норм проекта в силу. Думаю, что на примере законопроекта с ПДН получится отработать механизм постадийного введения норм, который очень важен в условиях появления все более комплексных законов. Жаль, что ранее мы такого не могли сделать для целого ряда уже принятых законов, но теперь надо отработать механизм обязательно.

- И расскажите про недавно созданный НФСР молодёжный финансовый клуб.

- Молодёжный финансовый клуб «Афина» мы создали и ведем в Московской экспериментальной школе при Москомспорте в конце прошлого года совместно с моей супругой Людмилой Емелиной. Недавно она давала на эту тему большое интервью порталу Finversia.ru. Задача Клуба – дать школьникам базовые знания по праву, финансам и смежным дисциплинам, воспитав из них финансово грамотных потребителей и интеллектуально подготовленных к работе в современной финансовой системе специалистов. Причем занятия мы ведем в максимально интерактивной, даже местами игровой манере. Скоро уже будем праздновать первые полгода работы. Надеюсь, что все ребята и их родители довольны нашим форматом. Приглашаю Ваш портал к нам в гости на вручение первого в истории клуба Кубка Афины, который в конце мая получит победившая в нашем клубном интеллектуальном зачете команда.