Борис Воронин: «Немалая доля должников надеется на чудо»

На канале Finversia Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), ведущий канала «Борис Воронин о кредитах и долгах» на ЯндексДзен, и Ян Арт, главный редактор Finversia, обсудили ситуацию на кредитном рынке: как выпутаться из долгов, как правильно выстроить разговор с коллектором, каких уступок от профессиональных взыскателей можно добиться и как работает система банкротства частных лиц в России.

– После начала бума розничного кредитования наши граждане и участники банковского рынка поняли, что отклонение от графика кредитных платежей – это не преступление. В результате мы получили проблему закредитованности и возникновение рынка профессионального взыскания долгов. Коллекторы стали притчей во языцах, героями негативных новостей и нападок депутатов. Сегодня хотелось бы поговорить о том, чем может помочь коллектор должнику?

– Первое, чем может помочь коллектор, – решить проблему ваших долгов. С коллектором можно договориться о погашении долга с дисконтом и о рассрочке платежей. Профессиональные коллекторы – это спокойные люди, которые хотят договориться с должником в рамках закона.

– Но всегда в ответ говорят о битах, утюгах, какие коллекторы чудовищные люди…

– Если мы посмотрим внимательно истории о нарушениях законодательства о взыскании долгов, то сейчас герои этих рассказов в основном не коллекторы, а кредиторы. Раньше это были банки, сейчас чаще всего – микрофинансовые организации. Когда долгу уже год или два, то нужно договариваться с должником, находить компромисс. А кредиторы умеют делать это не всегда.

– Еще кредиторы в отличие от коллекторов не имеют права делать скидки, так как ограничены нормативными документами Центробанка…

– Да, кредиторы в силу действия положений регулятора не всегда готовы договариваться. Коллекторы же, напротив, стремятся договориться с должником.

– Вы были человеком, который возглавил Центральный каталог кредитных историй в начале его работы. А как вы пришли к идее завести канал о долгах и кредитах на «Яндекс. Дзен»?

– Я помню, как зарождался рынок ценных бумаг в России. Рынок с самого начала предполагал «обуть» клиента. В Банке России мы участвовали в приемах граждан, мы видели истории, как тяжело заемщикам в кризисы. Посмотрев на кредитный рынок, я подумал, что журналисты в СМИ часто пишут поверхностно, а иногда людей просто обманывают. С целью борьбы с обманом я и завел канал на «Яндекс. Дзен» «Все о долгах и кредитах», в котором пишу в основном о проблемах, за что меня иногда и упрекают читатели.

Кроме блога существует еще сервис на сайте НАПКА под названием «Добро пожаловаться».

– Я тоже независимый член совета НАПКА, и знаю, что сервис «Добро пожаловаться» делали с целью реальной помощи, через него можно подать жалобу на действия коллекторов или просто задать вопрос. На коллекторов постоянно ругаются, но при этом редко верят, что можно подать жалобу и что будет что-то предпринято, что с коллекторами можно договориться.

Я сам был в долгах как в шелках лет 16 назад, прошел все круги ада заемщика с 15 кредитами. Я помню два типа коллекторов. Коллектор из Росбанка работал в стиле злого следователя, пришлось показать удостоверение участника боевых действий в Афганистане и Чечне. А были коллекторы из Ситибанка – уютный кабинет, спокойная беседа, в ходе которой они выяснили, что у меня нерегулярный доход, и вскоре получили все долги плюс пени и штрафы. Тогда я впервые понял, что взыскание долгов может быть корректным.

А насколько часто удается сейчас достучаться до людей, вести нормальный диалог?

– Большинство должников – очень приличные люди, которые по стечению обстоятельств попали в эту историю. Есть люди, которые не платят осознано, надеясь, что им все простят, но таких немного. Конечно, хорошо работает сарафанное радио пользователей нашего сервиса «Добро пожаловаться».

– А вы на своем канале часто убеждаете должников договариваться с коллекторами?

– Да, есть такие материалы, они довольно популярны. Конечно, комментаторы не всегда согласны с такой точкой зрения. Вообще, нужно наводить порядок со всеми видами взыскания долгов.

– Напомним, что понятие коллектор применяют не только к тем компаниям, которые заняты взысканием долгов, но и к службе взыскания долгов любого кредитора, например, банка. Кредитор имеет право взыскивать долг, но это не значит, что он может действовать без правил. Профессиональные компании по взысканию долгов обязаны состоять в реестре Федеральной службы судебных приставов, это легко проверить на сайте ФССП. Как правило, они состоят в НАПКА.

Должнику если уже он попал в такую ситуацию нужно знать свои права и права коллектора, например, по числу и времени звонков, по запрещенным приемам взыскания. Мне кажется, что когда человек должен, он искренне забывает о своих правах.

– Скорее, люди просто не знают своих прав. Вместо того, чтобы написать жалобу на звонки с угрозами, люди просто терпят. Но постепенно люди обращаются к нам в НАПКА на сервис «Добро пожаловаться» с более грамотными запросами и просьбами. И около 2/3 жалоб к нам приходят не на членов НАПКА.

– Есть другая крайность. Когда я расплатился с банком, его сотрудники пытались отказать мне в выдаче справки о погашении долга. Я бы всем советовал хранить справки из банков о полном погашении кредитов.

– Человек должен осознано получать кредиты. Можно подобрать более выгодные условия кредита, заранее найти отзывы о том, как банк работает с заемщиками, просрочившими платежи. Ни в коем случае не нужно брать новый кредит на погашение прежних, не нужно брать кредит под залог своей квартиры. Банк должнику в проблемной ситуации кредит не даст, но может дать займ МФО под высокий процент, что еще больше загонит человека в долги. Старайтесь найти решение на переговорах с кредиторами.

– Я как раз в свое время оформил кредит под залог квартиры, и закрыл все потребкредиты. Под залог квартиры мне дали кредит под ставку вдвое ниже…

– С наступлением коронавирусного кризиса стали чаще рекламировать кредиты под залог квартиры. Но нужно четко понимать, чем человек в таком случае рискует.

– В разное время реклама кредитов регулировалась Банком России с целью сделать рекламный посыл более грамотным. Тут можно вспомнить борьбу с мелким шрифтом, требование указывать полную стоимость кредита. Наконец задумались об ограничении кредитной нагрузки на семью размером платежей не более 40% от месячного дохода. Эти ограничения работают?

– В 1994 году люди, торговавшие ценными бумагами, учились на примере героев классического голливудского фильма «Уолл-стрит». В результате на финансовом рынке укоренился подход «Не обманешь – не продашь».

Законом сделать людей честными трудно. Поэтому Банк России пытается ограничивать предельную долговую нагрузку. Но расчеты ПДН базируются на заявлении самого заемщика о его доходах, которые банки не всегда требуют подтвердить документально. Сейчас хотят ограничить число кредитов. Но все это плохо работает, так как граждане хотят брать кредиты, а банки хотят кредиты выдавать. Кроме того, займы МФО не входят в эти расчеты. Конечно, нормативы Центробанка должны быть, но дорога к их эффективной работе предстоит еще длинная.

– По вашему мнению, россияне уже обожглись на кредитном буме? Мне кажется, что уже появилась группа людей, которые не хотят брать кредиты. Я, например, точно не беру.

– Время – не единственный показатель. Должно быть выбрано правильное направление движения. Наше законодательство о розничном кредитовании усложняется каждый год. Люди, берущие кредиты, все так же не знают всех своих прав. Да, некоторые обожглись и ушли с рынка. Но на рынок выходит молодежь.

– Тема навязывания услуг на финансовом рынке сошла на нет?

– Навязывание услуг осталось, просто его легализовали в рамках закона. Но появились и совершенно противозаконные компании. НАПКА недавно обращалась в МВД с жалобой на группу компаний, которые работали через МФО. Людей запугивали, выбивали долги со штрафами, которые они не обязаны были платить по закону. Но даже жалобы в МВД помогают не всегда.

– Зрители нашего канала Finversia спрашивают, законно ли коллекторы выкупают долги, по которым прошел уже срок давности? Как быть, если звонят по долгам, к которым человек по его представлению не имеет отношения?

– Коллекторы обычно покупают плохие долги, которые сами банки уже не могут взыскать. Срок давности означает, что суд может отказать кредитору в судебной защите, если об этом заявит должник. Но не означает прощение самого долга кредитором. Бывают и ошибочные случаи. В спорных случаях пишите нам в НАПКА, постараемся помочь разобраться.

– А идет эволюция людей, отход от получения кредитов на показное потребление?

– Доходы россиян снижаются, но потребление напоказ все еще существует.

– У меня был случай, когда ко мне как к члену совета НАПКА обратился должник с просьбой помочь договориться с коллекторами. После переговоров возник вариант списать ему 40% от суммы долга. Но оказалось, что, посоветовавшись с женой, человек решил, что списать ему должны долг… полностью. Часто ли вы сталкиваетесь с неадекватными действиями должников?

– Бывает, человек надеется, что можно брать деньги и не возвращать. Но кредиторы сейчас уже научены горьким опытом, и если у должника есть доход, то возвращать деньги все равно придется.

– Вас часто на канале спрашивают по теме личного банкротства? Мне кажется, что тема банкротства оказалась искаженной в понятиях многих людей.

– Тема банкротства не очень популярна у должников. Вот юристы эту тему любят, везде есть их реклама. Напомню, что процедура банкротства достаточно дорогая, а ожидания от нее часто завышены. Людям на самом деле в процессе банкротства списывают долги, но для этого нужно не иметь дохода, дачи, машины, жить в скромной квартире.

– Есть данные, что долги россиян молодеют, а просрочка растет. Кризис тоже приводит к снижению доходов россиян, к размыванию доли среднего класса.

– Страну затягивает в водоворот бедности. Соотношение доходов 10% самых бедных и самых богатых россиян составляет 1 к 15, у нас очень много бедных людей. Мы видим, что доходы населения не растут. Закредитованность высокая именно у бедных людей. Люди понемногу начинают терять имущество – продают дачи, машины, чтобы расплатиться с долгами.

– Борис, вы стояли у истоков системы кредитных историй. Сейчас возможно получать ее бесплатно?

– Да, сейчас проблем с этим уже нет. Если у вас есть запись на сайте Госуслуг, то вы заходите на сайты кредитных бюро и оперативно получаете выписки. Я рекомендую в первую очередь использовать сайты «БКИ», «ОКБ» и «Эквифакс».

– С февраля 2022 года коллекторы не должны будут взыскивать прожиточный минимум. Будет ли это распространено на долги, уже находящиеся в процессе взыскания? Это популизм или реальная помощь?

– Все долги подпадают под действие этого закона. Это реально защитит малоимущих людей, попавших в трудную ситуацию. С 1 февраля 2022 года нужно написать заявление своему судебному приставу, в нем указать банковский счет, который будет защищен от взыскания, на котором будет собираться этот прожиточный минимум, в 2022 году это будет около 13 тыс. рублей. Но если исполнительный лист направлен кредитором прямо в банк или по месту работы, то этот механизм может не сработать.

– Часто говоря о приложениях «Антиколлектор». Антиколлекторы на самом деле могут помочь?

– Это приложение – просто способ блокировать нежелательные звонки. Если вам звонят хулиганы, это полезное приложение, хотя и не во всех случаях оно поможет. Если же вам звонит реальный коллектор, то лучше с ним вступить в переговоры и попросить скидку для погашения.

Сейчас есть проблема лже-юристов, которые вводят в заблуждение людей. Первое предложение – если вы платите кредит, вам тяжело, то мы поможем вам сделать так, что от вас все отстанут. Могут быть разные фантазии, в зависимости от квалификации слушателя. Но бывает, что под такими предложениями скрываются и откровенные мошенники. Не верьте в фантастические обещания! Чудес в кредитной сфере не бывает.

Легального коллектора определить просто. Если вам звонят и представляются, ведут себя корректно, то, скорее всего это реальная компания. А когда вам звонят, грубят и угрожают, то это скорее всего, будет обман.

– А с чем обращаются к вам на ваш канал в «Яндекс. Дзен»? Что вас удивило?

– Я читаю почти все комментарии. Пишут люди достаточно грамотные. Но существует еще немало мифов, например, что банки выдают кредит незаконно или что все коллекторы находятся вне закона. Немалая доля должников надеется на чудо. Я бы рекомендовал таким должникам быть ближе к реальности. И, конечно, нужно при получении кредита быть крайне внимательным, не считать, что сотрудник банка ваш близкий друг, которому можно довериться во всем.

– Назовите самые популярные мифы в отношении кредитов и долгов…

– Это мифы о том, что коллекторы незаконны, что приставы действуют незаконно, что в принципе все банки и МФО на одно лицо, и что условия кредитования у них одинаковые.

– Обращаются ли к вам за психологической помощью? Я помню, как сам жил с просроченными долгами, было очень нелегко. Часто ли люди находятся в состоянии сильного стресса?

– Обращаются люди, которые запуганы хулиганами, которым угрожают насилием в отношении их самих или их близких из-за невозврата долга микрофинансистам. Тут спокойный рассказ человеку о его правах может помочь. Бывает, что люди закредитованы и понимают, что платить уже не могут. Тут помочь сложнее, но можно предложить возможные варианты помощи. Из всех ситуаций есть выход, нет безнадежных ситуаций. В самом крайнем случае есть процедура банкротства.

– Она помогает?

– Сама процедура правильная и хорошая. Человек может оказаться в ситуации, когда банкротство необходимо. Пропагандирующие банкротство юридические фирмы – немалая их часть – ведут себя честно и корректно, разъясняют негативные последствия. Часть из подобных фирм, например, предлагающие взять кредит в МФО на оплату их услуг – мошенники, они доведут до сумы, а, возможно, и до тюрьмы.

Поможет банкротство, если у человека нет имущества – дачи, второй квартиры, машины, если он не продавал крупное имущество за последние 3 года и если доход должника сейчас значительно меньше размера долга. Например, мать-одиночка с окладом 20 тыс. рублей и долгом 500-700 тыс. рублей при отсутствии имущества.

Какие последствия банкротства? Нельзя будет заниматься бизнесом, нельзя будет руководить компаниями и нельзя будет получить новые кредиты, так как банки обычно отказывают в кредитовании россиянам, прошедшим процедуру банкротства.

– Недавно Центробанк предложил банкам списать долги жителям Крыма, пострадавшим от наводнения. Ранее депутаты Госдумы предлагали полностью списать долги россиян пред МФО. Как вам такие предложения?

– Банк России все же предложил банкам не списать, а реструктурировать долги крымчан. Если Банк России сам предоставит льготы банкам, то это вполне возможно. Но платить придется и в случае реструктуризации, возможно, даже больше из-за увеличения срока кредитов.

– А как вам идея общей кредитной амнистии? Меня она раздражает…

– Государство все чаще готово угощать население за чужой счет. Но большинство кредитов выдано госбанками, так что в данном случае не стоит зря надеяться на кредитную амнистию. Для реального списания долгов государству нужно выделять деньги. Например, в Казахстане списали штрафы и пени, но за счет государственных средств.

– Вы критиковали кампанию по финансовой грамотности в последних своих публикациях. Почему?

– Наш финансовый рынок перенял на Западе много плохого и мало хорошего. То, что людям нужно уметь обращаться с деньгами, никто не подвергает сомнению. Но сейчас обучение финансовой грамотности превратилась в пародию.

Например, вводят курсы по финграмотности в школах. Но за время учебы школьника закон о потребкредите получит 10 серьезных поправок, и часть знаний устареет. Я считаю, что базовые умения обращаться с деньгами эффективнее всего передают детям родители.

Практика нашего финансового рынка состоит в том, что людей ловят на мелочах, на крючках и загогулинах. Финансовая грамотность движется деньгами и силами самих финансистов, и часто превращается, по сути, в скрытую рекламу новых финансовых продуктов гражданам. Людей учат, как отличать депозиты от кредитов, как взять кредит вместо того, чтобы научить их не попадаться на уловки мошенников.

Частый совет – внимательно прочесть договор. Но вы в реальности получаете только индивидуальные условия договора, в которых есть ссылки на документы в сто и больше страниц общих условий потребкредитования, на огромный перечень тарифов и т.п.

– А как было бы правильнее поступить?

– Было бы гораздо лучше, чтобы Банк России изначально устранил возможность обмана для профессиональных участников финансового рынка. Проще ограничить тысячу профучастников рынка, чем научить разбираться 80 миллионов россиян во всех тонкостях обманов кредиторов. По жалобам, которые получает НАПКА, очевидно, какие компании использует недобросовестные практики.

Нам нужно выйти из противопоставления коллектора, кредитора и заемщика. Требуется переход от попыток обмана друг друга к честному сотрудничеству.