Эльман Мехтиев: «Сверхзадача представителей финансового рынка – координация усилий и согласование повестки»

Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР» и президент НАПКА, рассказал в интервью порталу Finversia.ru о некоторых неочевидных задачах, стоящих перед этими организациями, о последствиях принятия 230-ФЗ и о том, кто сегодня больше востребован – технари или стратеги.

- Эльман, в последнее время вы стали активнее комментировать финансовые новости. Именно в тот самый момент, как решили сменить поле деятельности. Это совпадение?

- К концу года всегда много запросов на комментарии, в том числе и потому что много разных инициатив от регуляторов и законодателей. Поэтому приходится комментировать больше. Тут, извините, пас не на моей стороне.

- Да, но все равно заметно.

- Рекомендуете комментировать поменьше?

Все материалы Finversia-TV

- Побольше, я подписан на вашу страницу в Facebook. Хорошо, смежный вопрос. В последнее время ни одна значимая конференция по финтеху не обходилась без вас в качестве модератора. В этой связи у меня два вопроса. Теперь вы не будете модерировать конференции? И второй: финтех придёт в микрофинансирование и, особенно, в коллекшн?

- Начну со второй части. Одна из претензий, которую выдвинули некоторые члены НАПКА, состоит в том, что, почему же речевая аналитика используется только в двух крупнейших коллекторских агентствах? В том смысле, что куда же смотрит наша Ассоциация, если только две компании используют новые технологии? Сколько банков использует речевую аналитику для контроля качества?

- Наверное, 20 самых крупных розничных. Максимум.

- Вот видите. А теперь сравните: два члена Ассоциации к 40. И 20 к 600 банкам. Где больше технологий?

- Очевидно, что не в банках.

- И тоже самое в микрофинансовом секторе. В этом году было исследование от Deloitte, в котором говорилось, что онлайн-кредитование выступает драйвером освоения инноваций. Кто у нас кредитует в основном онлайн?

- Совершенно верное исследование. Это микрофинансы.

- Да, именно они хоть что-то делают в этом направлении. Ведь банкиры пока не могут этого делать. Будем надеяться, что Единая биометрическая система (ЕБС), всё-таки, заработает. Хотя первый продукт, который будет предлагаться с помощью ЕБС через маркетплейс от ЦБ, это - депозиты.

- А ещё пройдёт немало времени, пока в эту систему допустят МФО.

- Поэтому, говорить, что эти сектора далеки от финтеха я бы не стал. Наоборот, многие компании там маленькие и часто руководятся непосредственно создателями, им легче внедрять инновации в повседневные бизнес-процессы.  Буду ли я модерировать конференции по финтеху? У Омара Хайяма в одном из рубаи есть такая строчка: «Не предлагают - я и не прошу!». Но если предлагают, почему же не поработать модератором…

- А может быть такая конференция, одновременно связанная и с коллекшном и с микрофинансированием? Или такое есть, но я не знаю?

- На любой микрофинансовой конференции вопросы взыскания просроченной задолженности возникают, обсуждаются. На конференциях коллекторов всегда находится место для обсуждения ситуации с МФО. Но, конечно же, чаще там обсуждаются вопросы взаимодействия с банками как с основными поставщиками объёмов для взыскания. Каждый должен заниматься своим делом. И если мы говорим о сокращении расходов, о специализации бизнеса, то рано или поздно и МФО начнут передавать свои портфели коллекторам, какими бы маленькими они не были. И, наоборот, коллекторы станут партнёрами всех кредиторов без исключения.

- Я знаю о непростых отношениях между МФО и коллекторами. Часто об этом слышу, часто МФО обвиняет коллекторов, и наоборот. Это проблема?

- Я бы не назвал это проблемой – то, что они валят друг на друга. На днях случилась история в Нижнем Новгороде, где фигурировала одна микрофинансовая компания и одна – из реестра ФССП. Первый кейс, когда обе СРО выступили единым фронтом с единым пресс-релизом по поводу случившегося. Надеюсь, что это первая ласточка. На этой неделе уже прошли встречи, причём уже в рабочем режиме, а не в режиме знакомств, между СРО «МиР» и НАПКА. Также НАПКА направила в СРО «Единство» предложение заключить соглашение о взаимодействии, такое же, как уже подписано с СРО «МиР». Моё глубокое убеждение в том, что слабость всех секторов финансовых услуг в части отстаивания своих интересов в том, что они разобщены. По отношению к тому, что предлагает законодатель и регулятор. А ведь это позволяет кому-то разделять и властвовать. И в этом отношении сверхзадача всего финансового рынка их представителей – координация усилий, согласование повестки. Мы смогли выпустить совместный пресс-релиз коллекторов и МФО, и волна публикаций в связи с этим случаем сошла на нет.

- Ну, будем надеяться, времени то прошло всего чуть-чуть.

- Если вместо того, чтобы следовать жёстким стандартам, прописанным в каждой из СРО, мы будем валить друг на друга, ничего не добьёмся и, тем самым, будем создавать больше и больше поводов для порицания рынка.

- Говорят, что если 100 рублей – проблема заёмщика, а если 1 миллион – то кредитора.

- Мне кажется, что это прекрасный оборот речи, но и только, так как мы забываем, что и в том и в другом случае это проблема общества. Ведь получается, что это именно общество вырабатывает такой оборот речи, позволяя прощать 100 рублей и не позволяя - 1 миллион.

- Да, согласен, это перефразирование своеобразное Салтыкова-Щедрина с его числами, за которые сажают и за которые награды дают.

- Я не хотел претендовать на это! (смеется)

- Я эту фразу впервые услышал много лет назад от Беллы Златкис, и она говорила, конечно же, о любом долге.

- Повторюсь, что это проблема всего общества, а не только кредиторов и заёмщиков.

- Правильно ли я понимаю, что вы свою стратегическую задача видите в том, то создать каналы механизмы для объединения сил на финансовом рынке?

- Вы верите, что один человек это может сделать?

- Но драйвером один, видимо, может быть.

- Наверно, могу озвучить то, что назрело и не уверен, что единственный, кто это озвучивает. Главное, услышать подсказку от рынка. Многие говорят то же самое, но не акцентируя, не формулируя. Задача услышать, что нужно рынку.

- Если бы не существовало Эльмана Мехтиева, его бы следовало выдумать?

- Нет! (смеется). Я бы сказал, если идея витает в воздухе, всегда найдётся тот, кто её сформулирует. Помните? Идея только тогда становится силой, когда овладевает массами…

- Давайте про коллекшн. Я сам много писал, что порядок в этой сфере наведён, по крайней мере, в легальном коллекшне, что есть серьёзные подвижки. Так ли это?

- Два момента. Первый момент: есть какое-никакое регулирование. Поспешно принятое, политически мотивированное или нет, но оно есть. 230-ФЗ меняет рынок. Одна из тех вещей, про которую не думали, не озвучивали, это то, какие кардинальные изменения повлечёт за собой 230-ФЗ. Ведь дело не в порядке – рынок сам бы навёл порядок. А дело в том, что меняется, фактически, структура рынка. Взыскание всё больше смещается в сторону судебного взыскания, более быстрого перехода в судебную стадию. Но это то, что никто не оценивал раньше – насколько резко возрастёт нагрузка на суды. Хорошо, суды смогут провести автоматизацию, но следующий шаг? Исполнительное производство! Резко возрастёт нагрузка и здесь. Не уверен, что исполнительное производство у нас самое эффективное. Я случайно для себя обнаружил, что изменилась ситуация с исполнительным сбором в 7%: раньше 5% уходило в бюджет, 2% - оставалось в бюджете приставов. Оказывается, что уже несколько лет все 7% уходят в бюджет. Будут ли заинтересованы приставы в своей работе? Вопрос не в том, что они не заинтересованы в результатах. Вопрос в том, что мотивация всегда повышает эффективность. А ведь увеличение количества дел в исполнительном производстве - это одно из последствий 230-ФЗ. Второе: рынок начал понимать - или он сам наведёт порядок или его попросту ликвидируют.

- Что значит ликвидируют?

- Есть некоторые депутаты, которые заявляют, что есть суды и всё должно решаться через суды. Именно товарищи-депутаты, а не господа. Как в том анекдоте: почему вы ищите здесь, а не там, где потеряли. Здесь есть освещение, а там – сплошная темень. Вместо того, что решать проблему того, что покрыто темнотой, разбираться с этим, они предлагают переложить ответственность на того, кто «на свету». Вместо того, чтобы создать механизмы, чтобы закон выполнялся, мы принимаем очередной закон. И так до бесконечности. Даже 10-й закон не будет работать. Не могу сказать, что все стали «белыми и пушистыми», но могу сказать, что рынку нужно более жёстко дистанцироваться от тех, кто не хочет следовать не только букве, но и духу закона. Нужен диалог с сообществом. Профессиональное сообщество понимает, куда приведёт та или иная норма закона. Та же самая нагрузка на суды. Эти опасения ведь звучали в дискуссиях внутри профессионального сообщества, но никто не обратил внимания. Теперь им приходится справляться с валом дел.

- Есть ли ещё внутри самой отрасли проблемы? Начнём с коллекторов.

- В самом 230-м законе есть масса неточностей, недостаточных определений, двойных смыслов и так далее.

- Например, что такое телефонный звонок.

- Да, что такое контакт, почему 2, а не 4 обращения в неделю. У нас разное регулирование для разных участников рынка. Например, профессиональные кредиторы не подпадают под 230-ФЗ. Получается, что количество контактов  с должниками у одних больше, а у других – меньше. Банки ведь тоже коллекторы, даже если они не значатся в реестре – они ведь делают то же самое. А человеку ведь всё равно, кто ему звонит: сотрудник банка или профессиональный взыскатель.

Или взять недавно принятый закон, согласно которому теперь нужно информировать о передачи долга через федеральный ресурс. Обязательным условием является указание ИНН. А каждый ли банк или МФО знает ИНН своего заёмщика? Приняли закон, но не подумали о том, как он будет работать. Ещё одна вещь: долги по ЖКХ. Они сейчас исключены из 230-го закона. Не знаю, кто выиграет от того, что вбросили идею о передаче долгов по ЖКХ в информационное пространство.

- Читал, что Анатолий Аксаков против этой идеи выступал.

- А давайте разберём, почему все выступают против? В конечном счёте, это означает лишь одно: эти долги настолько большие, что есть риск возникновения напряжённости….

- Длинная змея.

- Не совсем. Оказывается, что в очень многих случаях организации выставляют счета не тем заёмщикам. Многие из тех, кто работает в этом, говорят, что бОльшая часть работы уходит не на то, чтобы взыскать долги, а на то, чтобы упорядочить данные в базах данных.

- И сколько таких неправильных баз?

- Есть оценка, что среди должников таких больше половины! Когда мы говорим о том, что тяжёлая экономическая ситуация и поэтому люди не платят за жильё, это, немножко сказать…

- Лукаво?

- Лукаво. Ещё раз. Речь не идёт о передачи долгов коллекторам, речь идёт о том, чтобы порядок навести. Я приведу в пример:  пять лет назад человек умер, но всё это время на его имя продолжают приходить квитанции. Хорошо, что они приходят по этому адресу. А если бы там была ошибка – в номере квартиры или в номере дома? Хорошо, что люди платят. Таких случаев множество и мало, кто говорит об этой проблеме.

- Впору создавать ещё одну СРО и индустрию.

- Лучше навести порядок. Ведь данные, что человек умер, доступны в ЗАГСе.

- Не только, ещё в МВД.

- Неожиданно?

- Да, удивительно. Хорошо, хотел тему закредитованности поднять.

- В определённых сегментах.

- Да, каждый месяц бюро кредитных историй рапортует о новых рекордах. ЦБ пытается охладить рынок, но через несколько лет мы столкнёмся с массовыми банкротствами. Это будет вал неплатежей. Коллекторы готовы к такому развитию событий? Доходы у нас не сильно растут.

- Давайте разделим. Они не растут уже пять лет и, судя по документам Банка России на следующие три года, не будут расти и шестой год. Что охлаждает ЦБ? Они правильно делают, что охлаждают ипотеку. Речь не идёт обо всём рынке. Есть закредитованность в определенных сегментах. И рецепт от этого может только один: ограничение долговой нагрузки. Я напомню, что поручение разработать такой механизм Владимир Путин дал ещё в 2016 году со сроком исполнения в марте 2017 года. Сейчас на часах 25 декабря 2018 года. То есть, поручение не выполнено. Поручение могло быть исполнено в срок только по одной модели: если бы человек сам бы декларировал свои доходы и брал на себя ответственность за это.  Но было принято решение, что кредиторы должны проверять не только долговую часть долга, но и доходы. Я не очень понимаю, каким образом банки начнут это делать чтобы быть уверенным, что все доходы выявлены. Решить проблему с закредитованностью можно только не через ограничение цены денег. Хорошо, давайте мы повесим на банки контроль доходов, но в таком случае давайте отменим Предельную стоимость кредита (ПСК)? Я бы сказал, хочешь мира, готовься к войне. Не нужно бояться,  что потом придут коллекторы, поскольку если есть долг – его нужно платить или договариваться о реструктуризации. Но нужно понимать, что платежи должны быть не лишающими средств к существованию, посильными.

- По принципу хороший заёмщик – живой заёмщик? Здоровый?

- Я подхожу к этому вопросу с точки зрения теории «трагедии общин». Это когда одно поле принадлежит нескольким общинам, и они там пасут свой скот. Если не ограничить стада в потреблении травы, то трава закончится. Поэтому хороший заёмщик – это тот, кто не съест слишком много кредитов, что вредно для его здоровья.

- Я вот это слышал про зайцев, но согласен, что эта теория выглядит более интеллектуальной что ли? Хорошо, последний вопрос. Не знаю, зачем я его задаю, сам не знаю ответа. Сейчас время стратегов или время технарей? Применительно к вашей работе?

- Недавно в одной дискуссии у меня спросили, почему в Совете одной из организации, которые мне доверили возглавлять, нет ни одного «ботана»? Ответ: давайте мы поспорим, кто больше понимает в применении технологий? Стратеги или гики? Да, я не разбираюсь в каких-то технологиях, но я понимаю, что и для чего нужно для решения задачи. А теперь возьмите человека, который прекрасно пишет программы, но не знает, что нужно потребителю, акционеру, регулятору. Кому вы бы больше отдали предпочтение и доверили свои деньги как акционер? Поэтому ответ на ваш вопрос такой - считаю, что сейчас время людей, которые понимают, как использовать технологии для достижения стратегических целей.