Евгений Ивкин: «Малый и средний бизнес будет вынужден фокусироваться на инновациях, чтобы остаться на рынке»

Евгений Ивкин, основатель Restructuring Business, рассказал порталу Finversia.ru о том, что такое Институт квалифицированного заемщика и как его появление поможет экономике страны в целом.

- Евгений, давайте начнем с того, что такое институт квалифицированного заемщика?

- Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо понять, откуда, в принципе, «ноги растут» и зачем этот институт нужен. В Послании к Федеральному собранию президент России сказал, что роль малого и среднего бизнеса в России должна заметно вырасти. Его вклад в ВВП страны должен составить около 40% к середине следующего десятилетия. То есть, уже через 7-8 лет. Формально, это означает увеличение практически в два раза (сегодня этот показатель составляет около 20%). При этом количество занятых в сегменте МСБ должно вырасти с 19 до 25 млн человек.

- Около 6 млн новых рабочих мест.

- Да. Важный момент: на сегодня в России уже около 37 млн пенсионеров и, с высокой степенью вероятности, в ближайшие три года их будет уже около 40 млн. Поэтому, чтобы понять, откуда появятся новые работники, необходимо анализировать сам сектор МСБ. Скорее всего, это будет молодежь или, скажем так, люди не предпенсионного возраста. Что им может предложить МСБ?

Если вы посмотрите на изменение динамики численности населения в регионах страны, то увидите, что за последние 20-25 лет произошел серьезный отток населения в Москву, Санкт-Петербург, Московскую и Ленинградскую области. Частично в Тюмень, Ямало-Ненецкий АО, Ставропольский край и Краснодарский край. Выросли ли производственные мощности в этих регионах? Только в Московской области и Краснодарском крае и совсем незначительно.

Проблема в том, что сегодня в России крайне низкий уровень инноваций. Особенно в сегменте МСБ. При этом инвестиции в НИОКР за последние 15 лет составляют немногим более 1% ВВП в год. Например, в Японии этот показатель доходит до 4%, в Китае и США – около 3%. Если же сравнивать в абсолютных величинах, то мы отстаём от названных мною стран в десятки раз. Даже для того, чтобы нам просто остаться на текущем уровне, не упасть, нужно увеличить расходы на НИОКР в 3-5 раз. В России государственные расходы на НИОКР в общём их объеме достигают 88%. То есть, формально доля частных расходов на инновации практически нулевая.

А чем у нас сегодня занят сегмент МСБ?

Все материалы Finversia-TV

- Торговлей, услугами…

- Правильно. И вся эта торговля строится вокруг простого принципа «купи-продай» с такими составляющими, как коррупция, фальсификаты, подмена, неизвестные финансовые схемы и так далее. В этом заключается главная проблема и для банков, и для самих заёмщиков, и для экономики в целом.

Последние данные АСВ свидетельствуют, что активы 321 санируемых банков составляли около 4 трлн рублей (балансовая оценка), а по факту получилось всего 400 млрд. Которые еще надо ухитрится получить. А на санацию уже потрачено более триллиона рублей, и совершенно очевидно, что эта сумма будет расти.

Для того чтобы это остановить, необходимо не только пресечь случаи реальных финансовых преступлений, но и дать и банкам, и заемщикам максимально четкие и понятные правила игры.

- И в этом призван помочь институт квалифицированного заемщика?

- Да. Это своеобразный «визовый центр», который будет существовать либо как независимый финансовый институт, либо при Банке России или Минэкономразвития.

- Можно ли провести аналогию с существующим институтом бюро кредитных историй?

- Частично да, но основное его предназначение – «копаться в грязном белье», в хорошем смысле этого слова. Но не просто разбираться в том, есть ли в этом бизнесе коррупционная составляющая, криминальный элемент, но, что гораздо важнее, в целом понимать, что это за бизнес. Потому что, зачастую, при банкротстве заёмщика выясняется, что для банка это стало полной неожиданностью, он не понимал устройства этого бизнеса.

Институт квалифицированного заемщика возьмет оценку бизнеса на себя. Причем, планируется, что выдача соответствующего сертификата будет страховаться, с тем, чтобы повысить доверие банков.

- То есть, предполагается создание некой структуры, при Банке России или Минэкономразвитии (или курируемой этими ведомствами), в которую обращается заемщик – юридическое лицо из сегмента МСБ. После того, как он разрешает «покопаться в своём нижнем белье», на выходе получает некий сертификат, наличие которого означает…?

- Наличие этого сертификата необязательно, но для банка будет означать, что перед ним нормальный, стабильный, устойчивый бизнес, с понятной и предсказуемой бизнес-моделью. Летом прошлого года Эльвира Набиуллина обратила внимание, что банкам стоит больше внимания уделить именно анализу бизнес-моделей заемщиков, вместо того, чтобы становиться собственниками заложенных активов. Хотелось бы, конечно, чтобы эта позиция была подкреплена и законодательными изменениями.

- Вы предвосхитили мой следующий вопрос. Появление подобного института должно сопровождаться законодательными изменениями?

- Абсолютно. Если просто рассказывать о том, что это хорошо – это «игра в долгую». Однозначно необходимо участие регулятора, Минфина, Минэкономразвития. Требуется поддержка этой инициативы.

- А можно конкретизировать законодательную поддержку? Например, признать на законодательном уровне этот сертификат?

- На законодательном уровне зафиксировать создание этого института. Для начала. В идеале – перейти к форме государственно-частного партнерства. Как я уже сказал, сам сертификат не станет обязательным. Но для банков это будет сигналом к тому, что данному бизнесу можно доверять.

- И банки будут учитывать наличие этого сертификата в своих скоринговых системах?

- Совершенно верно. Сертификат не гарантирует выдачу кредита, не является финальным решением банка, но для самого банка служит пониманием того, что стоит за цифрами, которые ему демонстрирует заемщик.

- На ваш взгляд, что здесь первично: желание бизнеса получать подобный сертификат или отношение банков к этому документу?

- Хотелось бы сказать, что это необходимо самому бизнесу, но, наверное, сказал бы неправду. За все последние годы с момента появления в стране частного бизнеса никуда не делась его теневая составляющая. Поэтому бизнес надо подталкивать к тому, чтобы он стал белее и понятнее. Пусть это будут делать банки и регулятор.

- Вы уверены в том, что к проблемам банковского сектора приводит именно то, что банки не обладают всей полнотой оценки заемщика?

- Два фактора. Криминальная составляющая, с которой успешно борется регулятор и отсутствие у банков понимания сути бизнеса заемщика.

- А десять лет назад подобная проблема не стояла?

- И 10, и 15 лет назад она была. Просто с начала 2000-х и до 2013 года рынок рос. Это прощало все ошибки. Сегодня, если не ошибаюсь, по банку МСП уровень просрочки составляет 14,9%, при том, что до кризиса он составлял 7-8%.

- На растущем рынке просрочка «размывалась» новыми выдачами. Это понятно. Хорошо, вы общаетесь с банками, продвигаете идею института квалифицированного инвестора. Какие-то успехи в этой области есть? Может быть, пилотные проекты?

- Пилотные проекты есть. К сожалению, названия банков-участников я раскрыть не могу. Начиналось всё с обучающих программ для сотрудников банков. Сейчас это касается внутренних документов банка по более детальной оценке сути бизнеса корпоративных заемщиков. Но этот процесс перехода от обучения к внутренней политике происходит не так быстро, как того хотелось бы.

- Чуть назад вернемся – вы считаете, что с появлением этого института, с более детальной оценкой бизнеса улучшится ситуация с расходами на НИОКР? Заемщики будут направлять на эти цели получаемые кредиты?

- Во-первых, да, часть денег будет направлена на НИОКР. Кроме того, когда у бизнеса ограничены возможности по занятию теневой или непрозрачной деятельностью, то он будет вынужден фокусироваться на инновациях, чтобы остаться на рынке.

- То есть, наличие сертификата означает, что бизнес прозрачен и работает в белую?

- Не совсем. Это означает и то, что бизнес прозрачен, и то, что он устойчив, хотя в его бизнес-модели и есть некие непрозрачные элементы. Главное, что банки будут понимать, что этот бизнес будет хорошим заёмщиком.

- Сертификат необходимо будет регулярно подтверждать?

- Для того, чтобы не пропадала валидность сертификата, необходимо постоянно вести этого заемщика. Для этого есть определенная методология, которую необходимо внедрять у заемщика.

- Для этого вам нужно большое число сотрудников?

- На первом этапе – не более 20 человек. В стране сейчас (плюс-минус) 20 тысяч компаний среднего бизнеса и от 1 до 6 млн компаний малого бизнеса (сложно сказать, кто из числящихся в реестрах реально ведет деятельность). Средний бизнес может быть полностью охвачен на периоде меньше года. На получение самого сертификата уходит от одного до двух дней.

- За счет автоматизации методологии?

- Полной автоматизации нет, но наша система отработана на более чем 1,5 тысяч компаний МСБ. Мы изучаем не финансовые параметры, а всё то, что стоит за цифрами. Поэтому всё механизировать не получится.