Вениамин Каганов: «Единственный способ справиться с мошенниками – постоянно формировать финансовую культуру»

Финансовые потери россиян от действий мошенников оцениваются в миллиарды рублей ежегодно. Помогает «социальным инженерам» не только то, что они работают на опережение, постоянно совершенствуя свои методы, но и недостаточная финансовая грамотность россиян. Вениамин Каганов, директор Ассоциации развития финансовой грамотности, рассказал о мероприятиях, призванных повысить осведомленность россиян в области финансов. Отдельно эксперт остановился на инвестиционной грамотности и аккредитованных Ассоциацией программах крупных игроков рынка по её повышению.

– Вениамин Шаевич, давайте начнем с оценки ситуации с финансовой грамотностью в России в целом. В декабре прошлого года Аналитический центр НАФИ опубликовал итоги исследования, согласно которому финансовая грамотность за последние 10 лет заметно выросла: исследователи определяют это по доле россиян, которые формируют сбережения. Вы, со своей стороны, можете подтвердить тенденцию к росту финграмотности? Что в наибольшей степени влияет на её развитие?

– Действительно, эта тенденция налицо. Рост доли граждан, формирующих накопления – это серьезный параметр, который говорит о том, что эти люди не просто что-то слышали о финансовой грамотности, но и реально следуют её правилам, формируя своё финансовое будущее.

Однако это не единственный параметр, определяющий финансовую грамотность, и с каждым годом их становится всё больше. Связано это с развитием цифровых технологий, появлением новых финансовых услуг. Здесь тенденции также положительные, но всегда хочется большего, тем более, что возможности для этого есть.

Трудно вычленить какой-то главный фактор роста финграмотности, но я бы назвал таковым саму жизнь, которая периодически припирает нас к стенке, заставляя действовать по-новому. И здесь на помощь приходят различные программы финансового просвещения.

– Думаю, что нельзя сбрасывать со счета и фактор пандемии, которая стала, в частности, драйвером цифровизации финансового рынка и перехода существенной части повседневной, бытовой экономической активности граждан в Интернет. Она же привела и к пониманию людьми важности наличия сбережений. Но если рассматривать финансовую грамотность в разрезе того, насколько люди могут противостоять мошенникам, здесь всё далеко не так безоблачно. По-прежнему высока доля наших сограждан, которые не просто сталкивались с финансовыми мошенниками, но и, к сожалению, потеряли на этом деньги. И за последние годы эта доля не слишком заметно снизилась. Как вы объясняете это расхождение?

– Мошенники не связаны нормами права или хотя бы морали и используют любую возможность для своего обогащения. Они отлично понимают, что люди хотят услышать. А именно, что есть чудодейственное средство для решения всех проблем разом. Да, есть недоверие, сомнения, но так хочется продвинуться в жизни, быть успешным в чём-то. И когда это обещает человек, у которого сотни тысяч подписчиков в Инстаграмме, включаются механизм доверия авторитетам и простой «стадный инстинкт». Все побежали, и я побежал. И эти механизмы психики грамотно используются мошенниками: те самые методы социальной инженерии, которая уже стала нарицательной, хотя сама по себе технология нейтральна.

Я считаю, что пик числа мошеннических операций мы еще не преодолели. Ведь сформированные годами внутренние установки человека меняются медленно. А условия на рынке, как и способы мошенничества, меняются быстро. Если мы научили человека противостоять одним его видам, он может оказаться беззащитным перед новыми.

– То есть мошенники всегда идут на шаг впереди?

– Именно так. При этом нельзя сказать, что нет даже теоретической возможности полностью справиться с мошенничеством. Она есть, но, если это произойдет, это будет совсем другой финансовый рынок и другая страна. Потому что для этого нужно заранее перекрыть все возможные каналы мошенничества, то есть зарегулировать рынок так, что он вряд ли сможет функционировать.

Поэтому единственный выход – это постоянно формировать финансовую культуру, объяснять человеку, как именно происходят те или иные процессы. То есть нужна целенаправленная, долгая, практически бесконечная работа и государства, и общества.

– Один из механизмов борьбы с мошенниками – это постоянное информирование граждан о их методах. В первую очередь – лиц пожилого возраста, как наиболее уязвимой категории. В этом направлении у АРФГ существует собственная программа. Могли бы подробнее рассказать о ней и её результатах?

– В России реализуется «Стратегия развития финансовой грамотности». Разумеется, АРФГ не остается в стороне: мы участвуем в общих программах, которые реализуются в рамках Стратегии, а также запустили целый ряд собственных проектов. Один из них, который идёт уже несколько лет – это проект «Расскажи бабушке». Его суть заключается в том, что мы, вместе Общероссийским народным фронтом, проводим мероприятия, направленные на то, чтобы мотивировать детей (и тех, кто с ними работает) разобраться в проблеме самим и потом рассказать взрослым. Часто дети понимают лучше, чем взрослые: не так давит груз прежних установок, они лучше разбираются в цифровых технологиях. В прошлом году в программе приняло участие более 3,5 млн человек, она получила хороший резонанс, так что будем продолжать.

– Это лишь один из проектов АРФГ. Какие события в деятельности Ассоциации, реализуемые проекты вы бы выделили в качестве основных, чего удалось достичь в прошлом году?

– Мы – относительно молодая организация, были созданы только в середине 2019 года. В 2021 мы завершили апробацию всех основных технологий. Не буду занимать время, чтобы рассказывать обо всех проектах – информация по ним есть и на нашем сайте, и в нашем публичном отчёте – но хотел бы отметить следующее: мы стараемся адресно подходить к любой нашей аудитории от школьников до пенсионеров. У каждой из них есть своя специфика принятия финансовых решений, свой набор знаний и свой круг проблем. Поэтому главным для нас было определиться с целевыми группами.

Довольно много проектов АРФГ направлено на школу в широком смысле: дошкольники, школьники, родители, учителя. Ведь как мы заложим финансовую культуру в детстве, так человек и будет развиваться дальше. Поэтому это крайне важная задача.

Мы постоянно проводим десятки тысяч методических и иных мероприятий для работников системы образования. В одних только научно – практических конференциях в прошлом году приняли участие более 11 000 человек, в большинстве своём это были преподаватели вузов, представители некоммерческого сектора и организаций финансового рынка. И каждый из них, в свою очередь, будет учить десятки и сотни людей.

Одно из основных направлений деятельности АРФГ – это развитие движения волонтеров финансового просвещения. В финпросвете может быть много различных форм, в том числе и платных, поддерживаемых грантами. Однако страна настолько большая, разнообразная, что только люди на местах знают всю специфику конкретных регионов. Соответственно, реализация гибко управляемых проектов возможна только на добровольных началах. Мы, со своей стороны, помогаем волонтерам, сопровождаем их деятельность. Только на нашем сайте зарегистрировано 6 тысяч человек, но на деле их гораздо больше.

Отмечу еще один из проектов, который мы успешно пилотировали в прошлом году в Ульяновской области: «Почтальоны финансовой грамотности». Идея проста: многие пожилые люди, особенно в отдаленных посёлках, видят только почтальонов, которые приносят им почту и пенсию. С ними общаются, им доверяют. Эффект от этой программы оказался значительным, и мы рассчитываем в этом году масштабировать её на другие регионы.

– Еще одна программа по финансовой грамотности, которая находится на слуху – это Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности, который проводит Банк России. АРФГ принимала участие в подготовке вопросов к нему?

– АрФГ является официальным партнёром финзачета и в рамках его проводит по своим каналам информирование граждан. Кроме того, по итогам прошлого года мы по представлению руководителей пяти регионов, показавших самую высокую массовость и грамотность, отметили наградами АРФГ тех, кто внёс наибольший вклад в организацию финзачета. Я тоже был участником этого зачёта: прошёл его с первой попытки. Не буду лукавить: набрал 24 балла из 30 возможных.

– Мы в редакции тоже проходили этот зачёт. Но не у всех получилось это сделать. Мой коллега рассказал, что именно ему не понравилось в вопросах зачёта. Основная претензия: вопросы предназначены для «поколения ЕГЭ». То есть их нужно вызубрить, не обязательно понимая. На ваш взгляд, нет ли в этом проблемы?

– Отвечу так: нет предела совершенству. Я согласен с тем, что вопросы (по крайней мере продвинутого уровня зачёта) рассчитаны не на тех, кто чувствует, а на тех, кто знает. Но не может быть идеального варианта для всех жителей страны, можно только достичь некоего баланса задач и интересов.

– В декабре прошлого года фондовому рынку страны исполнилось 25 лет. Каким вы видите его будущее, в чем состоят возможные риски стремительного роста популярности инвестиций в России?

– Весь 2021 год мы очень серьезно занимались этим вопросом, с точки зрения инвестиционной грамотности. Еще в ноябре 2020 года ЦБ попросил нас поучаствовать в этом процессе. Мы стали вникать в этот вопрос и поняли, что без него невозможно дальше реализовывать программы финансовой грамотности. В России уже открыто более 20 млн брокерских счетов. Да, не все они являются активными, но это не важно: ведь еще несколько лет назад их не было совсем. То есть люди пришли на рынок, принесли свои деньги, и будущее рынка напрямую зависит от того, что произойдет с этими средствами. Ошибки людей, недопонимание ими рисков и, как следствие, потеря денег, может привести к потере репутации инвестирования в принципе и как следствие – к оттоку частных инвесторов с рынка.

Стало ясно, что начинающих инвесторов надо активно обучать. Совместно с Банком России, с Московской биржей, с другими коллегами мы создали рабочую группу, которая проработала требования к программам обучения инвесторов-новичков. В результате родилась система добровольной аккредитации таких программ под эгидой АРФГ. На конец 2021 года уже аккредитованы программы Московской биржи, Сбера и ВТБ.

– То есть это программы крупнейших игроков. Не хватает только Тинькофф-Банка.

– Да, Тинькофф-Банк находится в процессе получения аккредитации. Но мы рассчитываем, что подключатся и другие организации. Потому, что наша аккредитация стала своеобразным «знаком качества» для обучающих программ. Начинающие инвесторы, решившие пройти обучение, смогут выбрать программу, отталкиваясь от аккредитации АРФГ, которая подтверждает, что программа правильно и профессионально составлена, в ней нет «подводных камней» и желания продать что-то человеку под видом обучения.