Владимир Гамза: «Идёт война между теми, кто развивает технологии, и теми, кто злоупотребляет ими»

Владимир Гамза, председатель Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, рассказал порталу Finversia.ru о форсированной из-за пандемии цифровизации финансовой отрасли России и её ключевых процессах. Большинство финансовых сервисов уместится в одном окне смартфона, у каждого из потребителей появится цифровой двойник, а на все вопросы ответит чат-бот.

– Как сейчас развивается удаленное взаимодействие финансовых организаций и клиентов?

– Пандемия взрывным образом повлияла на удалённое взаимодействие организаций и их клиентов. «Коронакризис» стимулировал за полгода выполнить пятилетку по цифровизации. Однако такие темпы обеспечила огромная работа, выполненная в предыдущие годы Центральным банком, кредитными и финансовыми организациями.

Удалённое взаимодействие сегодня базируется на цифровом треугольнике: информационно-коммуникационные технологии; цифровой или веб-двойник, созданный по данным о проектах, операциях и прочей информации о клиенте; система удалённой идентификации и аутентификации, в которой объединили единую биометрическую систему и единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Были подготовлены все необходимые условия, чтобы эта система развивалась в период пандемии. Она лежит в основе всего и позволяет наладить удалённое взаимодействие клиента и кредитной организации. Клиент может воспользоваться проведённой в одной кредитной организации идентификацией для подключения к удалённым системам взаимодействия других финансовых институтов.

Многие из руководителей банков, прежде всего их профильные службы, задают вопросы по безопасности этой системы. Она в процессе эксплуатации позволяет выявлять слабые места и доводить её до совершенства. Большую роль в этом сыграли те изменения, которые были введены в законодательство об усиленной и упрощённой цифровой подписи, которая сейчас активно используется. Создана хорошая база для организации системного удалённого взаимодействия для кредитных и финансовых организаций, а также их клиентов. Осталось только отладить всю эту систему до идеального состояния.

– Расскажите о сервисах развития цифровой финансовой грамотности и консалтинга.

– Центральный банк, Минфин и Правительство РФ в течение уже долгого времени уделяют серьёзное внимание развитию финансовой грамотности. Реализуется ряд программ, прежде всего Служба защиты потребителей финансовых услуг ЦБ провела серьёзную работу. Постоянно организуются новые курсы повышения финансовой грамотности. Сами банки не отстают от этого процесса, работая с клиентами. Сейчас появилось много автоматизированных систем «вопрос-ответ», которые позволяют легко и быстро найти нужную информацию.

Центральный банк во взаимодействии с финансовыми и кредитными организациями создал Ассоциацию развития финансовой грамотности для проведения мероприятий и инициирования автоматизированных систем в этой сфере. Самое главное – начали работать цифровые консультанты (чат-боты), которые помогают клиентам найти правильное решение и ответы на всё более сложные вопросы. Перевод в автоматический режим становится основным трендом в развитии цифровой грамотности и консалтинга. Очевидно, что большинство компаний финтеха возьмут чат-боты за основу своих взаимоотношений с клиентами. Крупные банки вовсю уже используют эту технологию.

– Как происходит сейчас перевод финансовых услуг в онлайн с применением гаджетов? Каковы основные тенденции процесса?

– Мы скоро перестанем пользоваться стационарными компьютерами и другими подобными устройствами. Совершенствование гаджетов идёт семимильными шагами, поэтому смартфон выступит основным операционным механизмом по всем видам финансового взаимодействия. Мы не заметим, как пластиковые карты уйдут в прошлое. Бесконтактное взаимодействие с помощью гаджетов станет основой работы с кредитными и финансовыми организациями.

То, что называем сегодня мобильным банкингом, станет основным видом взаимодействия. Это устраивает всех, по моим наблюдениям. Развитие технологий использования мобильных устройств сейчас идёт очень быстро. Мы все это видим и пользуемся этими сервисами. Приложений становится так много, что легко использовать гаджеты для решения большинства задач.

– Как реализуется на финансовом рыке идея перевода на единое окно получения услуг неограниченного числа поставщиков?

– Формирование единого окна, так называемого маркетплейса, ведётся активно – это ключевая задача на сегодняшний день. Около трёх лет Банк России формирует технологическую, правовую и методологическую основу, чтобы со следующего года начали развиваться маркетплейсы. Это сервисы, которые позволяют гражданам через единое окно получать доступ к огромному количеству финансово-кредитных институтов и их продуктам.

Не удивительно, что ЦБ поставил задачу создания на собственной базе общего маркетплейса. Вероятно, он будет обеспечивать интеграцию других маркетплейсов. Законодательство в этой сфере принято и вступило в силу. Уже началась регистрация таких площадок в реестре Центробанка. К концу этого года или началу следующего многие системные маркетплейсы заработают. Такая система создаст невероятный комфорт для потребителей финансовых услуг.

Одно из ключевых направлений удалённого и широкого взаимодействия клиента с неограниченным количеством финансово-кредитных организаций – создание цифровых двойников. Маркетплейс будет эффективно работать тогда, когда частные лица и компании смогут предстать в качестве понятного, чётко-идентифицированного двойника для широкого круга поставщиков финансовых услуг. Тогда отпадёт необходимость каждый раз, вставая на обслуживание в новой организации, создавать информационный образ. Достаточно будет физическому лицу, которое желает получить, например, кредит, дать полную информацию о платёжеспособности. Эта информация используется потом всеми потенциальными поставщиками сервисов.

На сегодняшний день законодательно регулируются только маркетплейсы, которые будут работать как платформы поставщиков услуг для физических лиц. Для маркетплейсов компаний такого регулирования нет и, вероятно, не будет, так как юридические лица – квалифицированные потребители финансовых услуг. Достаточно, чтобы существовали обычные маркетплейсы, которые бы позволяли эффективно обеспечивать предприятия широким спектром финансовых услуг большого количества поставщиков.

– Каковы проблемы и перспективы обеспечения безопасности процесса финансовой цифровизации? Как производится внедрение стандартов информационной безопасности и киберустойчивости?

– Сейчас ведётся «война не на жизнь, а на смерть» между теми, кто развивает цифровые технологии, и теми, кто злоупотребляет ими. Чем дальше будут развиваться информационные технологии, тем станет труднее эта борьба. Причина проста: развитие цифровых технологий – это их усложнение, что ведёт к росту уязвимости систем. Для развития цифровых технологий уже используется и будет широко применяться искусственный интеллект. Он поможет бороться с кибермошенниками и их атаками. После принятия закона о защите критической информационной инфраструктуры созданы условия, которые обеспечивают киберустойчивость и информационную безопасность.

Центральный банк провёл достаточное количество мероприятий и создал соответствующий институт. По этому направлению работа ведётся масштабно и серьёзно. Задачи, которые сейчас стоят, покрывают риски, вызванные развитием цифровых технологий. Решены вопросы киберустойчивости, финансовой стабильности, операционной надёжности, анализа информационных угроз, контроля операций с точки зрения согласия клиента на их проведение.

В последние годы Банк России серьёзно поработал над обеспечением киберустойчивости. Важно, что приняты соответствующие стандарты Центробанка, в том числе общие стандарты обеспечения информационной безопасности банковской системы и методики их оценки, а также стандарты по аудиту в этой сфере. Центральный банк выпустил большое количество методических рекомендаций о том, как эти стандарты эффективно применять.

Хочу подчеркнуть, что тот большой объём социальных мошенничеств в финансовой сфере, всплеск которых произошел недавно, показал, насколько хорошо защищены сами банки. Они навели порядок в сфере защиты информационной безопасности и обеспечения киберустойчивости, поэтому мошенники переключились на нападения непосредственно на потребителей финансовых услуг. Красть деньги в банках стало сложнее, и многие аферисты вынуждены были перейти к атакам на конкретных частных лиц. Особенно нападали на беззащитных и недостаточно финансово-образованных людей: старики, пенсионеры, жители небольших населенных пунктов.

– Каковы перспективы и особенности формирования Национальной системы платежных карт (НСПК) мирового уровня?

– В 2015 году мы стали развивать национальную систему платёжных карт (НСПК) и создали карту «Мир». Хотя, начинать надо было еще в 2000 году. Лишь после того, как приняли санкции против России, мы вспомнили, что не защищены, так как нет НСПК. Начались работы по её формированию, причём с ориентацией на глобальный охват. Теперь все международные платёжные системы (МПС) работают в России через НСПК – это большое достижение. Многие помнят, как много было сломано копий по этому поводу, как выдвигали различные ультиматумы друг другу наша НСПК и МПС. Сейчас, в основном, компромисс найден.

Сегодня стоит задача, чтобы карта «Мир» стала международной, и уже много сделано в этом направлении. Услуги и покупки в Армении, Кыргызстане, Белоруссии, Турции, Казахстане, Южной Осетии сегодня можно осуществлять по карте «Мир». В ближайшее время список этих стран расширится. Реализуются партнёрские платёжные программы – сегодня карта «Мир» уже работает за границей через Maestro, JCB, UnionPay.

Новые сервисы создадут кобрендинговые системы после заключения дополнительных соглашений. Нет сомнений в том, что в 2015 году было принято стратегически верное решение по созданию НСПК. Пройдёт не больше 5 лет, как наши граждане будут использовать карту «Мир», не задумываясь, есть ли у неё ограничения в тех или иных странах. Она будет работать совместно с большинством МПС, поэтому обеспечит сервис как международная карта – в этом нет сомнений.