Владимир Герасименко: «Наступающий год будет благоприятным для экономики и для банков»

Председатель правления Донкомбанка Владимир Герасименко о том, как предприятия и банки региона проходят через экономический кризис, о реформах банковской системы и о диалоге банкиров и Центробанка.

- Владимир Александрович, какой была ситуация на банковском рынке Ростовской области в 2016 году?

- К сожалению, кризис в банковской сфере региона пока продолжается. Это характеризуется многими финансовыми показателями. Банки сокращают издержки, закрывают отделения. В результате уровень обслуживания клиентов и обеспеченность ростовчан и ростовских предприятий банковскими услугами уменьшаются. Количество действующих банков снизилось в Ростовской области за 2016 год на 15%, число филиалов – на 36%, количество внутренних подразделений банков снизилось на 7%.

Показатели работы банков, прежде всего связанные с кредитованием, ухудшаются. Общий кредитный портфель в области снизился на 4%. А если учесть инфляцию, то реальных денег заемщики получили еще меньше. Кредитная задолженность предприятий банкам снизилась еще сильнее - на 7% без учета инфляции. При этом просрочка по кредитному портфелю выросла на 12%. Совокупные банковские активы упали по Ростовской области на 5%, а собственные средства банков снизились на 12%. Снижаются не только количественные, но и качественные показатели работы банков. Например, достаточность капитала банков за год снизилась с 15% до 13,5%.

- А признаков роста пока нет?

- К сожалению, пока трудно говорить даже о стабилизации многих количественных и качественных показателей банковского сектора региона после их падения в разгар экономического кризиса. Ведь успешность работы банков зависит от успехов работы их клиентов, от общего состояния экономики. Если у клиентов до сих пор бывают сложности с реализацией продукции, если ужесточается государственная налоговая политика, во многом не устранены административные барьеры для ведения бизнеса, то и у банков, работающих с клиентами, тоже возникают проблемы. В некоторых банках ситуация лучше, в некоторых – хуже. Но нелегко в разгар экономического кризиса было всем.

Конечно, есть и сегменты банковского рынка, на которых заметны признаки роста. Немного оживилось розничное кредитование. Идет прирост объема вкладов частных лиц, за 2016 год он составит около 10%. Хотя одной из причин роста объема банковских вкладов является их безальтернативность. Российский финансовый рынок пока еще недостаточно развит, а финансовая грамотность значительной части населения невелика. При этом вклады – понятный и надежный инструмент сбережений.

- Ваш банк работает с компаниями малого и среднего бизнеса Ростовской области. Как предприятия переживают экономический кризис? Заметно ли улучшение их финансовых показателей в 2016 году?

- Финансовая отчетность обычно говорит о прошлом периоде работы предприятия, поэтому улучшение финансовых показателей мы увидим с некоторой задержкой. Пока нельзя сказать о массовом улучшении финансового состояния предприятий, у ряда предприятий показатели до сих пор даже ухудшаются. За 2016 год несколько клиентов, которые успешно работали в области много лет, были лидерами рынка в своих нишах бизнеса, начали испытывать трудности, и сейчас проводят реструктуризацию своего бизнеса.

Причем трудно выделить провальные отрасли экономики. Проблемы есть даже у некоторых предприятий торговли и переработки сельхозпродукции, не говоря уже о промышленном производстве.

- Пока нельзя сказать, что бизнес достиг дна?

- И оттолкнулся от него? Пока еще нет.

К сожалению, в стагнации кредитования есть вина и излишне усердной политики Центробанка и Минфина, направленной на снижение инфляции и изъятие денежных средств с рынка. Сейчас большинство банков хранят значительные средства на депозитах в Центробанке, а не кредитуют этими деньгами клиентов.

Риск кредитования бизнеса еще достаточно высок. Банки сотрудничают с проверенными клиентами. Но даже у таких предприятий бывают проблемы, например, снижается выручка или падает прибыль. Нужно дать возможность банкам кредитовать предприятия с учетом реальной и непростой ситуации в российской экономике.

Сейчас не так уж много региональных предприятий-заемщиков, которые банк может отнести к 1 или 2 категории качества. А создавать значительные резервы по ссудам, как это требуют инструкции Центробанка, банкам трудно. Поэтому банки иногда отказывают в выдаче кредитов даже тем предприятиям, в платежной дисциплине которых они уверены.

- Как изменилась дисциплина банковских заемщиков?

- Хочу обратить внимание на сложившийся вокруг банковского бизнеса информационный фон. Стало хорошим тоном рассказать в СМИ, как банки плохо ведут себя с клиентами, даются советы, как уйти от обязательств перед банками. Существуют даже специальные курсы как не платить по кредитам, некоторые юридические компании на этом неплохо зарабатывают. Конечно, все это только ухудшает платежную дисциплину заемщиков. А ведь банки работают в основном на заемных денежных средствах, в том числе на вкладах населения и депозитах юридических лиц. И кредит изначально подразумевает обязательный возврат денег. Иначе не будет новых кредитов.

- А в чем банк сейчас может пойти навстречу клиенту и помочь ему в развитии бизнеса?

- Прежде всего, мы продолжаем работать со своими проверенными клиентами. Клиентами, которые давно с нами сотрудничают, открыты для банка и чей бизнес банку понятен. Мы знаем их сильные и слабые стороны, стараемся найти взаимовыгодные решения.

Сейчас некоторые клиенты оптимизируют структуру своего бизнеса, снижают издержки, избавляются от убыточных направлений деятельности. Банк может помочь им консультационными услугами.

Иногда мы помогаем клиентам правильно подготовить документацию, чтобы перекредитоваться в других банках. Подходы к кредитованию малого и среднего бизнеса в подразделениях крупнейших банков иногда менее жесткие, чем в региональных банках.

- А в чем плюсы и минусы обслуживания для региональных бизнесменов в местных банках и в отделениях крупных федеральных банков?

- Минус в отделениях крупнейших банков - в более длительной процедуре оценки заемщика и в менее гибком подходе к нуждам клиентов. Но при этом у крупнейших банков есть возможность участвовать в федеральных программах поддержки малого бизнеса, использовать дешевые государственные ресурсы. А до местных банков, к сожалению, государственные деньги по этим программам не дошли. А они очень бы нам помогли поддержать дешевыми кредитами своих клиентов.

- Центробанк начал работу по подготовке изменений в законодательстве для выделения небольших банков в отдельную группу – банков с ограниченным выбором активных операций. По замыслу регулятора банки с капиталом менее 1 млрд. рублей должны сосредоточиться на кредитовании физлиц, малого и среднего бизнеса. Какие плюсы и минусы этой схемы вы видите?

- Это очень серьезная реформа, затрагивающая всю банковскую систему. Сейчас ее проект активно обсуждается в банковском и экспертном сообществе. Я участвовал в обсуждении реформы в совете Ассоциации региональных банков России, в комиссии Российского союза промышленников и предпринимателей, в межрегиональном банковском совете при Совете Федерации.

Важная проблема для банкиров в том, что Центробанк решил провести эту реформу очень быстро. В Госдуму хотели внести в первом чтении проект закона уже в 2016 году, чтобы реформа началась уже в 2017-2018 годах. Переходной период в таком варианте был предусмотрен слишком короткий.

А ведь сам подход отнесения банка к банку с универсальной или базовой лицензией пока не до конца продуман. Планируется, что банки с базовой лицензией смогут работать с физлицами, малым и средним бизнесом по привлечению средств, расчетам и кредитованию. Но сфера малого бизнеса сейчас испытывает немалые трудности. Все государственные программы по поддержке МСБ рассчитаны на достаточно крупные банки с капиталом от 10 млрд. рублей. Это противоречие непонятно.

Бывает, что клиент вырастает за годы обслуживания в банке, становится крупным предприятием. Почему мы должны будем полностью отдавать такого клиента на обслуживание другому банку? Мало того – законом четко не определено, что такое средний бизнес, даже в этом вопросе есть масса нестыковок в законодательстве.

- А чем регулятор мог бы облегчить работу небольших банков?

- Реформа предусматривает ослабление ряда бюрократических мер. Но те меры, которые были предусмотрены, не снижают серьезно административную нагрузку по отчетности и нормативам. Например, было бы полезно отменить для небольших банков систему отчетности по международным стандартам. Пропорциональное регулирование, безусловно, было бы полезно, но спешка в этом вопросе не нужна. Нужно тщательно проработать проект закона в профессиональном сообществе.

- Регулятор готов прислушаться к мнению банкиров?

- Да, Центробанк идет навстречу банкирам, целый ряд спорных моментов во второй редакции закона были учтены. Это касается, например, возможности перехода банков из одной категории в другую, обслуживания внешнеэкономической деятельности, работе за пределами региона регистрации банка.

Даже в самом названии законопроектов исчезло разделение банков на региональные и федеральные, малые и большие, было введено понятие банков с базовой и универсальной лицензиями. Но банковским ассоциациям необходимо время на то, чтобы довести проект до сведения банкиров, собрать от банкиров предложения, осмыслить их, провести расчеты. Банкиры хотят показать Центробанку, как новый закон скажется на финансовом положении банков – на объемах вкладов предприятий и частных лиц, комиссиях по расчетно-кассовому обслуживанию, на банковской прибыли. В таком серьезном деле не нужна спешка. Качество закона от его доработки только выиграет.

- Центробанк запустил серьезную реформу банковского надзора. Говорится даже о переходе к автоматизированному анализу ежедневной банковской отчетности. Насколько эта реформа коснется региональных банков?

- В теории эта идея интересна. Но ее реализация может оказаться слишком жесткой по срокам и требованиям к банкам. Например, не по всей территории страны пока создана структура оперативной передачи информации. Множество подразделений банков работает в населенных пунктах, в которых невозможна передача данных в режиме онлайн. Смогут ли банки наладить обмен этой информацией?

Существует и проблема стыковки программных систем Центробанка и банковских АБС. Это потребует серьезной доработки банками их программных систем.

- Существует ведь несколько крупных производителей АБС для банков?

- Да. Проблема в обработке и передачи информации в виде, который требуется Центробанку. Ведь далеко не все данные банки заносят в свои АБС. В кредитном досье содержится огромное количество сведений о бизнесе и финансах клиента, это стопка бумаг в папках общей высотой иногда более полуметра. Ввести все эти данные в компьютерную систему невозможно, да и не нужно.

Раньше мы сдавали в Центробанк только формы отчетности. А сейчас от нас хотят получить и информацию о клиентах, на основе которых формы отчетности формируется. Банкам придется приложить много усилий и затратить немалые денежные средства.

- 2016 год оказался непростым для региональных банков. Какие ваши прогнозы на 2017 год? Какие услуги станут драйвером развития банков?

- На мой взгляд, и в 2017 году основными источниками дохода банков в Ростовской области останутся кредитование и расчетно-кассовое обслуживание. Прогнозы ускоренного перехода банков в виртуальный мир, как мне кажется, это проекты не ближайших нескольких лет по финансовым и инфраструктурным причинам.

- Удастся ли ростовским банкам преодолеть последствия экономического кризиса в следующем году?

- 2017 год, как я надеюсь, может стать переломным. В нем возможно начало восстановления и экономики, и банковского бизнеса. Правительство провело некоторые структурные реформы достаточно успешно, например, сельское хозяйство и оборонно-промышленный комплекс могут стать драйвером роста экономики.

Я ожидаю, что в 2017 году улучшатся межгосударственные отношения, будут отменены хотя бы частично международные санкции, начнется возврат иностранного капитала в Россию, возврат технологий на наш рынок.

Надеюсь, отталкиваться от дна кризиса, на котором мы сейчас находимся, будем достаточно быстро. Уже второе полугодие 2017 года может стать благоприятным для развития экономики и банков.

- Реальные доходы россиян за время кризиса заметно снизились. Что вы бы порекомендовали сегодня частным инвесторам? Какие виды инвестиций кроме депозитов банки сегодня могут предложить?

- Вклады населения в Ростовской области растут достаточно динамично. Это простой, понятный и доступный ростовчанам финансовый инструмент. Появление новых направлений инвестиций будет тесно связано с восстановлением экономики. В кризисной экономике трудно найти отрасли, в которые можно вложить деньги с хорошим доходом. Риски инвестиций велики, и вложение в экономику средств небольшими частными инвесторами почти прекратились.

Та система, которая поддерживает малый и средний бизнес на Западе, когда на стартапы собирают инвестиции небольшими суммами от большого числа людей, в России пока развита слабо. Прежде всего, из-за недоверия частных инвесторов к перспективам малого бизнеса в России.

- А рост фондового рынка начнется?

- Возьмите лидеров роста рынка – компании Роснефть, Аэрофлот. Они растут на административных решениях, например, за счет поглощений частных компаний. Недавнее размещение пакета акций Роснефти тоже было бы невозможно без административного ресурса.

При этом большинство частных компаний не показывают долгосрочного роста котировок акций, причиной которых было бы стабильное развитие бизнеса этих компаний. Оценить реальное финансовое положение и перспективы бизнеса частных компаний среднего размера частому инвестору очень сложно. В результате частному инвестору с относительно небольшими средствами на фондовом рынке заработать непросто.

- Какие редкие пока виды инвестиций, например, вложения в предметы искусства, сейчас перспективны?

- К сожалению, объемы рынков предметов искусства в России очень невелики. У среднего класса сегодня редко находятся свободные средства для таких инвестиций. Антикварный бизнес находится в сложном положении. Предложений на продажу предметов антиквариата много, а желающих их купить - немного.

Даже крупные инвесторы не направляют на эти инвестиции такие средства, как 5-7 лет назад. Ведь в Ростове крупными частными инвесторами традиционно были владельцы регионального бизнеса. Сейчас они заняты решением проблем своего бизнеса, и предпочитают вкладывать все свободные средства в развитие своих предприятий, а не в рискованные направления инвестиций.

Ростов-на-Дону.