Архитектура, финансирование и регтех

- Наша задача – это установление правил на рынке, - заявил председатель Экспертного совета Мартин Шаккум. По его словам, основные усилия экспертов, входящих в Совет, должны быть направлены на оценку, экспертизу различных законодательных инициатив в сфере банковских и финансовых технологий и донесение этой позиции до Комитета Госдумы по финансовым рынкам.

Темой данного заседания были заявлены основные направления совершенствования правового регулирования развития финансовых технологий в России. Мартин Шаккум сообщил, что уже на 20 февраля этого года намечено проведение парламентских слушаний, посвященных формированию правовых условий финансирования и развития цифровой экономики. В них примут участие как чиновники (депутаты, представители Банка России, министерств и ведомств), так и бизнес-сообщество.

Открытый банк

Первым блоком для обсуждения на Экспертном совете стали вопросы открытой банковской и финансовой архитектуры (Open Banking). – Мы с вами живем в очень интересное время. В ближайшие годы нас ожидает значительная трансформация банковской системы. Она изменится до неузнаваемости, - спрогнозировал Мартин Шаккум, предупредив, что новые технологии приведут к «отмиранию» привычных инструментов (банковские карты, платежные поручения и так далее). Депутат сослался на известную фразу Билла Гейтса, которые еще в 90-х годах прошлого века заявил, что людям нужны не банки, а банковские услуги.

Основной вопрос, с которым сегодня сталкиваются «финтехи» - это доступ к банковскому API (в данном случае - к клиентской базе, к реестру платежей). 13 января 2018 года в Евросоюзе начала действовать вторая платежная директива (PSD2), нацеленная на повышение прозрачности банковского и финансового обслуживания, удешевление стоимости транзакций и упрощение доступа финтехкомпаний к банковской инфраструктуре.

Альтернатива есть

Второй блок вопросов был посвящен привлечению финансирования/фондирования. В этой связи немедленно прозвучало понятие «краудфандинг». - Все более убеждаюсь, что главный вопрос заключается не в наличии ресурсов, а в наличии соответствующей инфраструктуры. Сегодня по всему миру развивается сфера так называемого альтернативного инвестирования: создаются площадки краудфандинга и краудлендинга, у инвесторов появляются новые возможности для вложения средств в более доходные проекты. Ее развитие тесно связано с так называемым р2р, небанковским и онлайн-кредитованием, а также с таким явлением, как ICO, - описал текущие тренды Мартин Шаккум.

Внутри страны, по его словам, уже действуют такие площадки, как Boomstarter и Aльфа Поток. Банк России занимается темой регулирования краудфандинга в плане установления требований к эмитентам ценных бумаг, кредиторам и инвесторам, использующим подобную площадку. - Давайте обсудим эту тему применительно к нашей стране, – предложил Мартин Шаккум, приведя в пример площадку Jumpstar Our Business Startups Act (JOBS Act,США), на которой новые проекты обеспечиваются ресурсами по упрощенной схеме, в минимальные сроки и без дополнительных ограничений.

RegTech

Третьей темой для обсуждения экспертами стала автоматизация надзорных решений и регтех. - Убежден, что сегодняшняя система банковского контроля и надзора должна быть усовершенствована. Речь идет об использовании Big Data и методов искусственного интеллекта. То есть, технологий, когда сама банковская отчетность интегрирована в общую прозрачную систему и буквально автоматически показывает состояние того или иного кредитного учреждения. В этих условиях пересматривается подход к банковской отчетности. Центральный банк должен получить доступ ко всей внутренней информации и самостоятельно формировать отчетность, рассчитывая необходимые ему показатели. Таким образом, он получает возможность оценивать состояние банковской системы и предупреждать кризисные явления, - заявил депутат.

Заседание Экспертного совета Госдумы по законодательному обеспечению развития финансовых технологий в РФ. Секция «Банковские финансовые технологии»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

А теперь подробнее…

Андрей Леушев, президент компании «Фазум», комментируя темы, вынесенные на обсуждение, заметил, что «нам не нужно 400-500 велосипедов, нам нужен один, который позволил бы всей стране ехать быстрее». Так эксперт охарактеризовал попытки каждого банка самостоятельно разрабатывать и внедрять новые технологии. – Необходимо законодательное подкрепление открытых платформ. В России это может привести к взрывному росту маркетплейсов, - уверен Андрей Леушев, отмечая огромный запрос мелких банков к технологиям, используемыми их более крупными коллегами-конкурентами.

О регулировании «песочниц» рассказал Алма Обаева, председатель правления НП «Национальный платежный совет». В частности, она отметила, что в нынешнем своём состоянии, законодательство о финансовых технологиях предполагает их апробацию на базе Банка России. – То есть, мы определили «песочницу» внутри Банка России, хотя есть примеры (та же Белоруссия), где центробанки дистанцированы от этого. У нас есть такой субъект, как Сколково, где было бы логичнее «разводить песочницу», - считает Алма Обаева.

Константин Корищенко, завкафедрой фондовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС, внёс некоторое оживление в дискуссию, выразив сожаление, что среди выступающих нет представителей банковского сообщества. – В предложениях Экспертного совета, фактически, значится, что банковские сервисы должны быть в значительной степени коммодитизированы и переданы дальше на аутсорсинг. То есть, создание открытого API и все прочие предложения направлены на то, чтобы с клиентом работали не банки, а кто-то другой. Я не уверен, что это путь, который будет с восторгом воспринят банками, - вызвал живую реакцию собравшихся бывший зампред ЦБ.

- Хорошо, что прозвучала другая точка зрения. Но не считаю, что было бы правильным отреагировать на всё, сказанное вами, - заметил Мартин Шаккум, посетовав на то, что из-за сложной пропускной системы не все представители банков смогли посетить мероприятие.

Павел Ливадный, замдиректора Федеральной службы по финансовому мониторингу, заявил, что службу (как и соответствующие подразделения Банка России, а также правоохранительные органы), в первую очередь, интересует вопрос идентификации клиента. – Мы понимаем, что принцип «знай своего клиента» не должен быть отменен. Кроме того, не до конца решена проблема установления бенефициаров юридических лиц при их удаленной идентификации, - отметил он.

Итогом мероприятия, традиционно, стало решение «о подготовке предложений и замечаний».

Москва.