Банки vs финтех: год спустя

«Банки против финтеха», «симбиоз или противостояние?», «кто кого?» и так далее – все эти темы активно эксплуатируются в последние год-два различными организаторами конференций в надежде, как сегодня говорят, сорвать «хайп». А если выражаться менее политкорректно - оказаться в центре острой дискуссии. Дискуссия, конечно, получается, однако совсем не в предложенном русле. Лучшим подтверждением этого тезиса стало выступление на II международной конференции о цифровой трансформации экономики и новых финансовых технологиях «Финтех-2018» Андрея Пономарева, генерального директора «Веббанкир». Эта микрофинансовая компания одной из первой в России стала выдавать займы онлайн. Недавно, по словам Пономарева, они внедрили чат-ботов, что позволило сократить колл-центр на 85%. Но это не главное, конечно.

- Мы сейчас в любое время суток – выдавая заём - можем с уверенностью в 98% сказать, является ли человек, допустим в Хабаровске, тем, за кого он себя выдаёт. А может ли это сейчас сделать традиционный банк?, - задался он вопросом.

Собственно опыт «Веббанкира» - это опыт построения финтех-организации, выдающей потребительские займы. То есть организации, которая занимается почти что тем же, чем и банк. Конечно, с ограничением сумм, с узкой продуктовой линейкой, с другим регулированием. Но, по сути?

Финтех – новая форма жизни корпорации

По словам Александра Погудина, директора по стратегическому развитию «Центра финансовых технологий» (ЦФТ), нет смысла более пытаться противопоставить финтех и банки:

- Финтех - это те, кто работает на свободном рынке, где острая конкуренция. Финтех – это новая форма ведения бизнеса. Финтех – не киллер банков, а новая форма жизни корпорации. Бывшие финтех-компании получают банковские лицензии, - заявил Погудин и привёл в пример Банк «Киви».

Правда, далеко не все хотят получить банковскую лицензию, и не потому, что страшно или тяжело. Многие хотят заниматься тем, чем они занимаются. Например, небольшая скоринговая компания Scorista делает оценку кредитных рисков преимущественно для микрофинансовых компаний и не собирается становиться банком.

- Считаю, что каждый должен быть на своём месте, - заявила основатель и генеральный директор Scorista Мария Вейхман.

Не доступа к данным – нет финтеха

Мария Вейхман видит ключевую проблему развития финансового рынка не в противопоставлении финтеха банкам – вопрос давно решён – по её мнению, участники рынка пошли путём узкой специализации. Проблема, по её словам, в доступе к данным о заёмщике, в данном случае платежным данным. Представьте, что у вас нет официальной работы или вы частично заняты, однако ваши доходы сопоставимы со средними, скажем в столице. Разумеется, ни один банк кредит вам не даст. Однако, получив доступ к вашим платежам, любой кредитор откроет вам двери.

Кстати, год назад на такой же конференции «Ведомостей», Вадим Калухов, на тот момент директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России, рассказал, что ЦБ «активно обсуждает с банками возможность внедрения положений европейской второй платёжной директивы, согласно которой все участники финансового рынка получат прямой доступ к счетам клиентов, а также к так называемой big-data». Однако с тех пор ситуация не изменилась и экспертам остаётся лишь повторять ранее сказанное. И надеяться.

Но дело, конечно, не в Банке России.

- Дело в том, что легально данные о заемщиках в России просто не достать. У нас никто ничего легально не продаёт. Кроме того, совершенно непонятно, кому принадлежат эти данные, пояснила Мария Вейхман.

Борис Ким, модератор дискуссии и глава совета директоров группы Qiwi, задал вопрос, как ей в сложившейся ситуации удалось убедить МФО в том, что её скоринг лучше.

- У нас дешевле, во-первых. А во-вторых, мы даём гарантию. То есть, если что-то пойдет не так, клиент просто не будет нам платить, - поделилась она особенностями бизнес-модели.

«Сидят в своих норках»

Александр Погудин рассказал о третьей форме «жизни» финтеха в России. Речь идёт командах инноваторов, которые работают в традиционных финансовых компаниях.

- Когда приезжаешь в Лондон, обнаруживаешь огромное количество финтех-стартапов. А почему у нас такого нет? Где они все? – задался вопросом Погудин.

Борис Ким ответил на это, что каждый банк создал свою закрытую инфраструктуру и сидит «в своей норке».

- Вот если удастся эти барьеры сломать, то тогда может быть и появятся стартапы, - считает Ким.

Андрей Макаров, исполнительный директор GPB Digital, специально ушёл из МТС, где он занимался маркетингом финансовых услуг, чтобы создать акселератор стартапов.

- Я не согласен с тем, что в России нет старапов. Они есть, просто нет площадки, чтобы ими заниматься. Вот, к примеру, в Израиле государство выдает $20 тысяч каждому, чтобы он смог проверить свою идею, - рассказал Макаров, не уточнив, правда, на каких условиях.

С презентациями на конференции выступили также Валерий Вайсберг, директор аналитического департамента группы «Регион», Оксана Смирнова-Крелль, директор информационно-технологического блока МТС-Банка, Борис Батин, сооcнователь ID Finance, Динара Юнусова, генеральный директор banki.ru, а также Евгений Исупов, директор монетизации данных Тинькофф Банка.

Москва.