Банкиры в Казани рассуждали, как не вылететь в трубу

Конференция прошла в Казани 17 мая. Приглашенные московские и казанские эксперты обсудили особенности банковского бизнеса в 2016 году, а также специфику работы кредитных учреждений с малым и среднем бизнесом. А коль скоро конференция проходила в столице Татарстана, много внимания было уделено состоянию местной банковской системы.

Тема выступления вице-президента Ассоциации региональных банков России Яна Арта касалась вызовов, стоящих перед российскими финансовыми учреждениями. Это прежде всего постоянно меняющиеся и ужесточающиеся требования регулятора, неопределенность на рынке и непонятная ситуация с рублем, не позволяющие выстраивать стратегию развития банков хотя бы на несколько лет вперед. Все это приводит к стагнации и даже деградации банковской системы - снижаются объемы кредитования, сокращается прибыль банков, уменьшается их количество и сети банковских офисов.

Серьезной проблемой спикер назвал перекрытие доступа к международным финансовым рынкам, заимствования на которых были основой благополучия многих российских банков. Последствия санкционной политики в отношении России ощущаются до сих пор: Сбербанк и еще ряд крупнейших банков не работают в Крыму, который с точки зрения мирового сообщества является аннексированной территорией, вследствие чего полуостров испытывает дефицит нормальных банковских продуктов и услуг.

Помимо этого, существуют еще вызовы, не связанные с политикой и экономикой. Это киберугрозы, ставшие, по мнению Яна Арта, с прошлого года серьезной проблемой для банковской системы. В результате хакерских атак в прошлом году российские банки понесли очень серьезный ущерб. Еще один вызов – проблема криптовалют, совершивших революцию в сознании, так как эти электронные деньги не имеют эмиссионного центра и не контролируются государством. Неслучайно ЦБ взял тайм-аут на выработку позиции по отношению к «электронным деньгам».

Ян Арт посетовал, что российские финансовые организации в период кредитного бума разучились заниматься классическим сервисным бизнесом. «90% оборота наши банки делали на кредитах, тогда как в Европе доля кредитования в банковском бизнесе составляет около 70%. Соответственно, российские банки сегодня по сути не умеют свои операционные расходы закрыть комиссионными доходами - расчетно-кассовым обслуживанием, предоставлением услуг сейфового хранения, дополнительными сервисами, консультациями, то есть, всем тем, что не подразумевает выдачу заемных денег и рисковый бизнес. Слишком «вкусно» было на кредитном рынке, поэтому доля комиссионного бизнеса - ничтожно мала», - заявил Ян Арт и призвал заново учиться работать и зарабатывать на РКО. В свое время сами российские банки развратили потребителей, начисляя проценты на остатки на счетах, а теперь пришло время дать понять клиенту, что расчетно-кассовое обслуживание является услугой, за которую нужно платить.

Впрочем, по мнению председателя совета Банковской ассоциации Татарстана Людмилы Китайцевой, на общем негативном фоне банковская система Татарстана выглядит «живой и развивающейся». Республика занимает второе место в России по числу крупнейших банков, ни одна из местных 22 кредитных организаций не лишилась лицензии. Тем не менее, 2015 год оказался сложным и для татарстанской банковской системы - впервые 4 местных банка из 22 и 7 из 12 иногородних закончили год с убытками, а просрочка по кредитам увеличилась с 6,2 млрд. до 8,2 млрд. рублей. Впрочем, по словам Китайцевой, убытки объясняются требованиями ЦБ по увеличению резервов. В целом же, глава Банковской ассоциации Татарстана считает, что благодаря поддержке властей и собственной взвешенной политике банковская система Татарстана остается жизнеспособной.

Фото: Олег Маковский, Finversia.ru

С цифрами в руках предыдущего оратора поддержал руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергей Селянин. Так, если активы банковской системы России за прошлый год не выросли, то активы татарстанских банков демонстрируют рост на 12%, объем срочных вкладов - плюс 40% (по РФ -23%), объем выданных кредитов юрлицам - плюс 15% против 1,2% в России. Драйверы роста экономики в Татарстане тоже отличаются от российских - это пищевая и химическая промышленность, транспортное строение.

Впрочем, республика является пионером и в освоении нового финансового рынка - исламского. Перспективами развития исламского банкинга поделился директор по финансам «Центра партнерского банкинга» Искандер Исхаков. Он отметил, что объем активов исламских банков в мире составляет $2,2-2,4 трлн., темпы роста отрасли - 15-20% в год против 4-6% классического банковского сектора. В СНГ тема исламских финансовых институтов всерьез заинтересовала три страны - Азербайджан, Киргизию и Казахстан.

Искандер Исхаков подчеркнул, что спрос на исламский банкинг формирует мусульманское население, которое не пользуется услугами традиционных банков. В России насчитывается 20 млн. мусульман, поэтому этот рынок может быть востребован. И есть первые подвижки. Исламское окно создано в Башкирии, в Татарстане принята дорожная карта по развитию исламского банкинга, в конце марта в Казани открылся центр партнерского банкинга, запущены несколько финансовых продуктов, «Ак Барс банк» осуществил несколько таких сделок.

Но развитие системы тормозят отсутствие полноценной законодательной базы, сопутствующей инфаструктуры, недостаток специалистов и т.д.

Большой интерес на конференции вызвала тема информационной безопасности. О том, как защитить веб-сервисы банков от DDoS-атак рассказал представитель компании «Лаборатория Касперского» Алексей Киселев. Он отметил, что поскольку сейчас организация DDoS-атак стала по карману даже физлицам ($60 за месяц) и есть on-line площадки, где можно заказать такую атаку, то банки подвергаются серьезному риску. Кто прибегает к таким приемам? Конкуренты, кибер-хулиганы и аферисты, берущие выкуп за угрозу обрушить банковский сайт и сервер. Как правило, DDoS-атака используется как дымовая завеса при совершении несанкционированного доступа в информационную систему банка.

Количество таких вирусных проникновений во всем мире растет, Россия входит в пятерку лидирующих по этому показателю стран. Злоумышленники любят незащищенные ресурсы, поэтому банки должны уделять серьезное внимание своей информационной безопасности. А для предотвращения таких атак разработаны специальные сервисы, в том числе и в «Лаборатории Касперского».

Но помимо внешних угроз существуют и внутренние. 1 мая сего года появились новые рекомендации ЦБ по информационной безопасности, которые вскоре могут стать обязательными требованиями. О том, как их выполнять, рассказал руководитель представительства SearchInform в ПФО Владимир Велич.

Прежде всего, по его мнению, необходимо отсортировать тех, кто имеет доступ к конфиденциальной информации, проанализировать, через какие каналы она может уходить и контролировать их. Разработанная компанией SearchInform система позволяет контролировать источники инцидентов on-line, отслеживать аномальное поведение сотрудников (например, отсылку большого количества писем по электронной почте) и в случае необходимости блокировать эти каналы. Таким образом разработчикам программного продукта удалось предотвратить нежелательную утечку информации об акционерах крупной компании, сливание уволенным сотрудником важной информации на флешку и другие случаи, наносящие ущерб бизнесу.

Почему отечественный помидор дороже импортного

Панельная дискуссия «Особенности работы банков в секторе МСБ», модератором которой был Ян Арт, вызвала оживленный обмен мнениями. Отметив, что работа с малым и средним бизнесом остается магистральным направлением деятельности банков, Ян Арт назвал основные проблемы, которые возникают на этом тернистом пути. Это отсутствие у МСБ залогов в том понимании, в котором они нужны для выдачи кредита, а также предсказуемой политики властей в отношении этого сектора экономики.

Первый заместитель председателя правления Торгово-промышленной палаты Татарстана Артур Николаев рассказал, что в республике действует грантовая поддержка предпринимательства, которая и в этом году не сократится, по-прежнему составляя 500 млн. рублей. «Надо понимать, что грант - это бонус, если вы его выиграли - вам повезло. Но рассчитывать нужно только на себя», - неожиданно заявил спикер.

Что касается кредитования, то Николаев считает, что банки в первую очередь смотрят на выручку, а поскольку динамика развития этого сектора экономики сейчас отрицательная, так что до залогов разговор просто не доходит, хотя во многих случаях банки по непонятной причине отказывают в выдаче кредитов МСБ.

Актуальной теме импортозамещения было посвящено выступление генерального директора компании «Агросила» Светланы Баруковой. Она отметила, что на фоне снижения динамики роста ВВП, только сельское хозяйство демонстрирует внушающие оптимизм показатели (рост 3%).При этом наблюдается интересная тенденция: при увеличении производства сельскохозяйственной продукции происходит сокращение инвестиций в отрасль. Банки отказывают сельским производителям в кредитах из-за того же отсутствия высоколиквидного залога, которого в этой отрасли мало. Да и ставки по кредитам в 2015 году сопоставимы с рентабельностью самого бизнеса. Это не позволяет вкладываться в модернизацию сельского хозяйства.

А те, кто работает на селе испытывают дефицит оборудования для перерабатывающей промышленности, недостаток техники для посевной и уборочной работ. Многое завозится из-за рубежа и из-за роста курса валюты стало просто недоступно для МСБ. Светлана Барсукова выдвинула несколько программных тезисов, которые помогут поддержать сельского труженика: сохранить программу господдержки, субсидирования инвестиционных кредитов, принять программу выдачи кредитов под госгарантии, снизить требования банков к обеспечению по кредитам, их реструктуризацию.

Фото: Олег Маковский, Finversia.ru

На что модератор возразил, что субсидирование - это зачастую перекачивание денег из госбюджета в карманы приближенных и аффилированных с руководителем региона фирм и попросил объяснить, почему импортозамещенный помидор по цене получился выше заморского. Барсукова парировала тем, что порядок ценообразования у нас и в Европе отличается, в стоимости нашего товара заложена цепочка интересов посредников. А в качестве превентивной меры посоветовала не покупать продукцию по цене выше той, что торгуется на бирже. Правда, речь идет об ограниченном количестве товаров - сахаре, зерне, мясе птицы и т.д.

Поддержал градус дискуссии начальник отдела малого и макробизнеса татарстанского филиала Россельхозбанка Альберт Сынгизов. Он отметил, что нашему сельскому хозяйству нужно выходить на следующий уровень - научиться производить генетический материал. «А то форель для разведения мы закупаем в США, теплицы - в Голландии», - посетовал спикер. Существенно удешевить продукцию могла бы кооперация, но у нас менталитет в деревнях такой: как можно взять один комбайн на всех, кто ж его чинить будет?

Что касается кредитования МСБ, то Альберт Сынгизов отметил, что существуют инструменты, позволяющие это сделать без ущерба для сторон. Например, 70% кредитов в Россельхозбанке выдано под поручительство Гарантийного фонда, объем их составляет 400 млн. рублей.

Развил тему директор по массовому бизнесу Альфа-банка Владимир Туманов. Он посоветовал малому бизнесу научиться выживать без заемных средств, сокращая расходы и издержки. В самом же Альфа-банке, учитывая сложную экономическую ситуацию и риски невозврата, приняли решение сократить кредитование, хотя средства для этого есть. Взамен предложили своим клиентам ряд продуктов, которые могут помочь им в развитии бизнеса. Например, создали портал - «Клуб клиентов Альфа-банка», где посетители могут оставлять информацию о себе, или проводят бесплатные семинары, тренинги, занятия по командообразованию, а также принимают заявки на инвестирование в перспективные проекты, изучают, оценивают их и размещают на сайте, а желающие инвесторы могут оформить заем под этот проект.

Завершилась конференция животрепещущей темой инвестирования в стартапы. Директор по развитию федерального ресурса «Бизнес Платформа» Альбина Сафиуллина рассказала, что количество зарегистрированных на их ресурсе проектов достигает 1,5 тысяч. И главной проблемой стартапов является отсутствие финансирования, хотя разработчики этих проектов при поддержке Минэкономики и других государственных и коммерческих структур прошли обучение и являются весьма подготовленными теоретически. Предлагают они не просто проекты, а готовые бизнес-планы. Г-жа Сафиуллина в качестве примера привела проект установки в Казани аэродинамической трубы, который предложила группа молодых людей. По оценкам авторов, на это потребуется 17 млн. рублей инвестиций, причем 15% готовы вложить сами разработчики.

Банкиры тут же подсчитали, что для того, чтобы обслуживать кредит, в день выручка должна составлять 14 тысяч рублей (стоимость посещения аттракциона - 1 тысяча). Найдется ли в Казани такое количество желающих «вылететь в трубу»? Тут мнения разделились. Подводя итог дискуссии, Ян Арт в шутку заявил, что этот стартап как никто соответствует современному тренду в российской экономике - «не зависеть от трубы». Денег, правда, так никто и не дал.

Казань.