Бор-2018, день первый. На разогреве

Не скажу, что руководителям Банка России удалось «разогреть» заполненный до отказа зал. Хотя слушали внимательно, а по окончании речей вежливо аплодировали. Но вот с вопросами как-то не заладилось. Разве что развеселил участников некий сотрудник аппарата ЦБ, пожелавший задать вопрос Дмитрию Тулину, на что тот пригласил подчиненного «попить чайку» и ответить на все его вопросы, так сказать, в рабочем порядке.

Собственно, оснований для дискуссии вроде бы и не было. В президиуме вообще царило редкое единодушие: руководство ЦБ расписывалось в уважении к банковскому сообществу, а руководители Ассоциации «Россия» радовались, что нынче регулятор прислушивается к мнению этого самого сообщества. Что на самом деле, согласитесь, хорошо.

Однако на подобные встречи собираются всё-таки не для того, чтобы обменяться любезностями. В Бору, как правило, обсуждают (с точки зрения регулирования) самые ближайшие перспективы жизни банковского сектора — с горизонтом до года. Учитывая, что на рынке, по оценке президента ассоциации Георгия Лунтовского, произошли «значительные изменения» (самое заметное — санация нескольких крупнейших банков, да ещё по новой схеме, через Фонд банковской консолидации), есть о чём поговорить

Среди интересных профессиональному сообществу проблем президент АБР назвал и трансформацию банковского надзора, и перспективы внедрения мотивированного суждения со стороны ЦБ. К этому можно смело добавить и пропорциональное регулирование, от которого банкиры ждут и радостей, и неприятностей — чего больше, покажут только время и практика.

Ну и, конечно, проблема конкуренции — практически вечная для нашей молодой банковской системы. По мнению Дмитрия Тулина, «конкуренция в банковском секторе обостряется, несмотря на сокращение числа банковских лицензий и, следовательно, игроков на рынке». Как с этим утверждением вяжется «концентрация банковских операций в руках немногих банков» (о чем сказал тот же спикер), не очень ясно. Вызывает сомнения и оценка, данная им этому явлению: «хорошо это или плохо — на этот счёт есть разные мнения». Что хорошего может быть в такой концентрации, понять сложно.

Вообще в выступлении Дмитрия Тулина было немало неких мягких намёков и смутных толкований. Не очень ясно пока, чем обернётся разделение банков на разные категории, похоже, это только начало, и какими будут следующие шаги, неизвестно. Как вернуть банкам инвестиционную привлекательность, тоже непонятно — кто-то, может, и рискнул бы войти на этот рынок, но как подумаешь о том, что выйти из такого бизнеса «целым и невредимым» практически нереально, так и желание исчезает…

Первый зампред ЦБ глубоко не копал, он просто обозначил проблемы и вызовы. Зато обозначил весьма точно. Наверное, для формата Бора это и правильно. Но не пора ли всё же проанализировать, какие причины привели к нынешней непопулярности банковского сектора и, кстати, изрядно пошатнули доверие к банкам, которого они так долго, помнится, добивались?

Не случайно заместитель председателя Банка России Сергей Швецов немалую часть своего выступления посвятил имиджу банковской системы, вкладывая в это понятие смысл, гораздо более глубокий, нежели традиционное толкование. «Если деньги — кровь финансового рынка, то доверие — его душа», — заметил он. И привёл дальше совсем не поэтичное сравнение: один-единственный таракан может безнадёжно испортить тарелку отличного супа. Особенно эти «тараканы» заметны, когда речь идёт о крупных и до поры до времени вполне благополучных банках: «Мы столкнули с феноменом, когда нормальные банки в считанные недели оказываются на краю банкротства». Сам он объяснил этот феномен в частности продажей части активов «распылённым» акционерам. И подчеркнул необходимость внимательного и жёсткого контроля за подобными ситуациями.

К слову сказать, на конкуренцию Сергей Швецов взглянул в другой плоскости, упомянув о создании совместной рабочей группы ФАС и Банка России. Эта группа будет разбираться в том, как складывается конкурентная среда, где уже назрела необходимость регуляторного арбитража между банками и микрофинансовыми организациями. И снова хотелось бы понять, почему банки так легко отдали свою кредитную поляну структурам, большая часть из которых работает за пределами закона и здравого смысла. Кстати, уже довольно давно о таком искажённом развитии кредитного рынка предупреждали эксперты. Ведь это же так просто: если банки выставляют потенциальным заёмщикам неудобные условия и обставляет их затянутой процедурой, всегда найдутся охотники перехватить клиента, что называется, на лету. Свято место пусто не бывает, и приходят на него чаще всего далеко не ангелы.

Встреча представителей кредитных организаций с руководством Банка России
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Услышала я в выступлении Швецова и то, что давно хотела. О том, что предлагается сохранять банки и в тех районах и населённых пунктах, где они заведомо не могут быть прибыльными. Сейчас эта проблема более или менее решается разве что в тех местах, где администрация региона готова как-то поддержать таких «камикадзе» — хотя бы за счёт более дешёвой аренды помещения. Но, как считает спикер, можно создать новые модели, использовать современные технологические решения. Отрадно, что с самого начала речь идёт как минимум о двух категориях потребителей банковских услуг: продвинутых интернет-пользователях и тех, кому ни интернет, ни мобильная связь по тем или иным причинам недоступна. С первой группой всё ясно — дистанционное обслуживание при правильном подходе решает проблему. Что касается «непродвинутых», то им можно предложить минимальный пакет (или, как выразился Сергей Швецов, джентльменский набор) самых необходимых и простых услуг и продуктов. Судя по тому, что зампред ЦБ пригласил банки принять участие в экспериментальной обкатке этой модели, из теории она продвигается в практику.

Но, конечно, дух финтеха витал в зале ощутимо. И не только в выступлении энергичной Ольги Скоробогатовой, умудрившейся охватить весь спектр вопросов: от национальной платёжной системы до киберустойчивости и распределённого реестра. Так или иначе тема финтеха присутствовала во всех выступлениях, что закономерно. Но заметно доминировала проблема информационной безопасности — и это понятно: чем активнее развивается IT-сфера, тем изощрённее становятся киберпреступники.

Традиционно подробно обсуждался антиотмывочный процесс, об особенностях которого говорили заместитель председателя Банка России Дмитрий Скобелкин и заместитель руководителя ФСФМ Галина Бобрышева. Последняя, в частности, отметила переход от количества сообщений к их качеству. Любопытный момент: после вступления в силу закона о праве банков отказывать подозрительным клиентам в обслуживании, активность кредитных организаций по отказам «превзошла все ожидания». Так что пришлось включать обратный ход и разрабатывать механизм реабилитации клиентов. Можно, конечно, на эту тему поиронизировать, но, мне кажется, не стоит. Максимализм часто сопровождает новации, здесь важно вовремя остановиться и оглядеться.

…Во время кофе-паузы услышала сказанное по соседству: «Что-то ничего нового не рассказали». И действительно каких-то сенсаций «на разогреве» не прозвучало. Важно другое — точно определённые болевые точки и правильно поставленные вопросы. Хотелось бы надеяться, что и ответы воспоследуют.

Московская область.