Будущее банкинга: через 10 лет банком станет гаджет

Главной темой встречи стала дискуссия «Финансовый рынок в 2026 году: вызовы для бизнеса и регулятора». Начало ей положила глава Центробанка России Эльвира Набиуллина, открыв форум заявлением: «В прошлом году мы рассчитывали, что «Финополис» будет площадкой, на которой участники финансового рынка, компании, занимающиеся развитием новых технологий, и регулятор будут анализировать новые тенденции, обсуждать что произошло, какие есть риски и возможности. Но форум дал толчок более значимым процессам. За этот год нам удалось продвинуться в понимании вызовов, которые стоят перед экономикой».

Для затравки среди участников мероприятия было запущено голосование «Каков, на ваш взгляд, главный вызов для банковской системы?». 31% респондентов отметили «взрывной рост новых технологий», к которым придется спешно адаптироваться, и только на втором месте (24%) - неблагоприятная макроэкономическая среда.

Набиуллина напомнила собравшимся о том, что совсем недавно в числе главных вызовов финансисты называли ужесточение регулирования и недостаток капитала, а новые технологии были на самом последнем месте. Однако за последние два года произошел кардинальный разворот. Доказательством тому служат инвестиции в финансовые технологии, которые достигли $22 млрд. и выросли за три года в четыре раза.

Модератор форума Герман Греф предложил спикерам порассуждать, что ожидает банкинг в ближайшие 10 лет. Первым свое видение туманного экономического завтра обрисовал главный исполнительный директор Qiwi Сергей Солонин. Он считает, что IT-технологии так активно влияют на финансовую сферу, что банки стремительно будут становиться commodity (товаром, предметом употребления), как это случилось с сотовыми операторами. Традиционная банковская работа - платежи и денежные переводы - будут все больше переходить в сферу технологий, а «роботизация и искусственный интеллект намного увеличат производительность труда». Что в свою очередь приведет к сокращению числа банковских работников. Греф попросил озвучить конкретные цифры. Солонин спрогнозитовал, что в течение десятилетия из миллиона россиян, работающих сейчас в сфере предоставления финансовых услуг, окажутся без работы 30-40%.

Куда же деваться армии будущих безработных «белых воротничков»? Топ-менеджер ведущей платежной системы отправил их трудиться в ту же сферу высоких технологий: создавать новые программные продукты, управлять роботами.

Кроме того, Сергей Солонин видит перспективы банковского сектора за блокчейном: «За год мы очень многое сделали в этой сфере. ЦБ включился в эту работу, он стал центром этих новых разработок. Блокчейн может существенно изменить то, как мы видим финансовые расчеты, технологии, связанные с финансами».

Еще радикальнее оказались взгляды на будущее у председателя совета директоров «Тинькофф банка» Олега Тинькова. «Что через 10 лет будет банк? Вот что будет банк», — Тиньков продемонстрировал аудитории свой Айфрон. «Может, это будет чип или очки — не принципиально, но это будет гаджет. Будет полнейшая конвергенция между мобильным оператором и банком, - продолжил свой прогноз Тиньков. - При этом, конечно, останутся отделения, хотя, я не понимаю вообще, зачем туда до сих пор ходят люди — для меня это очень странно, наверное, им просто хочется ходить…»

Тиньков обрушился с критикой на «традиционных» банкиров, уделяющих большое внимание внешнему эффекту и солидному имиджу - «дубовые двери, сотрудники в галстуках». «Никому не нужны ваши мудрые глаза», — выдал спикер, отметив, что нынешние пользователи банковских услуг ориентируется на узнаваемый бренд, удобство пользования сервисами и оперативность.

«У меня самый низкий уровень IQ среди моих сотрудников, я самый старый в банке — продолжал эпатировать Тиньков, — однако стараюсь не мешать молодым работать. Чем меньше мы лезем туда, тем быстрее они все поменяют. А средний возраст сотрудников в нашем банке составляет 25 лет».

Однако модератор Греф показал себя еще большим футуристом, чем Тиньков, заявив в порядке ремарки, что «через 10 лет и телефонов-то не будет», имея в виду то ли распознавание человека по голосу или отпечатку пальца, то ли другие какие гаджеты.

Найджел Вухт из компании «Прайсватерхаус» вернул всех из эмпирей на грешную землю: наличность в нашем мире умрет еще нескоро, наоборот, ее обороты не только в России, но и во всем мире только растут. И дело здесь не только в коррупционной составляющей, но и в том, что многие не доверяют банковской системе, а некоторые предпочитают по старинке контактировать в деликатной финансовой сфере не с бездушной машиной, а с человеком. Поэтому ориентироваться банкам нужно не на продукт, а на клиента. А таких клиентоориентированных банков, по мнению Вухта, немного.

Его тут же под смех и овации зала поддержал Олег Тиньков.

— Я считаю, что в Америке и в Европе вообще большие проблемы банковского сектора с точки зрения обслуживания клиента. Я как клиент этих банков более ужасного обслуживания не встречал.

Управляющий директор Aсcenture Эдвин ван дер Аудер сослался на зарубежный опыт. Про его мнению, главной проблемой банков на Западе являются низкие процентные ставки.

- Банки в Европе застряли в воронке снижения процентных ставок, из которой не могут выбраться. Им недостает средств, чтобы рефинансировать свои кредиты. В результате этого доходность капитала банка сократилась до 2 процентов. В этих условиях, чтобы сохранить прибыли, банкам необходимо сократить издержки на 40 процентов. Банки должны работать 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Без внедрения новых цифровых технологий этого добиться невозможно. Например, на одного сотрудника обычного офиса приходится 300 - 400 клиентов, а на одного сотрудника цифрового банка — 1000 - 1200, - посетовал он.

Выход, по мнению ван дер Аудера, в том, чтобы сделать все услуги банка персонифицированными, он должен знать, что нужно клиенту в данный момент и быстро это представить. А российских банкиров обнадежил тем, что поскольку ставки в наших кредитных учреждениях еще высоки, у них еще есть время, чтобы перестроиться, минимизировать проблемы резкого сокращения кадров вследствие технологической революции.

Председатель ЦБ Набиуллина также высказалась весьма самокритично.

— Появляются новые технологии, услуги, за которыми регуляторы не успевают. Мы вынуждены в старой парадигме все больше и больше ограничивать, регулировать, производить все больше и больше регулирующих документов. Их количество увеличивается в геометрической прогрессии, банки начинают жаловаться. Нужно будет менять саму идеологию регулирования. Оно должно быть пропорциональным рискам и масштабам финансовых технологий. Мы не должны передавить, мы должны дать возможность развиваться новым технологиям. Для нас не совсем понятно, какие риски несут новые технологии, потому мы должны их оценивать вместе с участниками рынка. Я уверена, что честные игроки заинтересованы в корректном регулировании рынка — заявила глава ЦБ.

Она также считает, что в новых реалиях необходимо поменять и роль Центробанка. «В силу того, что регулятору пришлось убрать с рынка большое число слабых игроков, укоренилось мнение, что мы осуществляем репрессивную функцию. Но в развитии финансовых технологий мы должны реализовывать стратегию партнерства... Мы должны уходить от регулирования отдельных институтов, технологий и рисков к созданию единой безбарьерной экосистемы, в которую бы вошли и участники финансового рынка, и технологичные компании», — отметила Набиуллина.

На форуме был поднят вопрос и неприкосновенности частной жизни. Новые технологии позволяют получить огромный объем информации о человеке, а это редко кому нравится. Набиуллина считает, что необходимо нащупать ту зыбкую грань, которую нельзя переходить.

Однако Герман Греф считает, что все, что касается доходов человека, рано или поздно станет прозрачным. «Все равно вы откуда-то получаете деньги и где-то их тратите. Эта информация попадает в банки. Так что нет никакой гарантии вашей анонимности, а вскоре и налоговики смогут точно анализировать ваше поведение», — выдал невеселый прогноз руководитель крупнейшего розничного банка в стране.

P.S. Оперативная информация по прозвучавшим на форуме заявлениям – в новостной ленте Finversia.ru.

Казань.