Чудо-зеркальце, прими платеж

Стоит заметить, что на этот раз на форуме, несмотря на его юбилей, странным образом оказалось не очень много представителей коммерческих банков, что не преминул отметить Александр Погудин, председатель правления «Центра Финансовых Технологий» (ЦФТ).

Впрочем, и без представителей банков народу в зале собралось достаточно много, и в начале форума ведущий пленарной сессии Эльман Мехтиев, вице-президент Ассоциации российских банков, призвал всех к конструктивной работе. «Мы часто спорим о разных вещах, не договорившись об определениях. При этом находимся в таких условиях, когда мир меняется очень быстро. И нам необходимо изначально договариваться об этих определениях, чтобы устанавливать новые правила. Я надеюсь, что мы сегодня сможем хотя бы нащупать правильную дорогу», – сказал он.

Рулевые на месте

И затем передал слово первому докладчику – Алле Бакиной, директору департамента национальной платежной системы (НПС) Банка России, которая рассказала о результатах и перспективах формирования НПС. Она выделила четыре аспекта, которым регулятор сегодня уделяет особое внимание при развитии этой системы: инфраструктурные проекты, создание условий для финтеха, стандартизация, а также обеспечение равных условий деятельности субъектов НПС.

Из инфраструктурных направлений Алла Бакина, в частности, отметила нацпроект НСПК. «У нас на сегодняшний день уже обеспечен прием карт «Мир» по всей банковской структуре. 1 октября начала действовать норма по обязательному приему национальных платежных инструментов для торгово-сервисных предприятий, годовой оборот которых превышает 40 млн. рублей в год. Эмиссия карт «Мир» растет очень динамично. По сравнению с началом июля, когда начали действовать нормы ФЗ-161, эмиссия выросла более чем в 2,5 раза. И на сегодня она составляет 25,5 млн карт. То есть, карта интересна не только клиентам из бюджетной сферы, для которых пользование установлено законодательно, но и для других участников рынка», – сказала Алла Бакина. Она добавила, что НСПК сейчас выходит на зарубежные рынки. В частности, соответствующее соглашение межсистемного взаимодействия с июля действует с Арменией.

Алла Бакина также сообщила, что с Банк России планирует уже с начала 2018 года ввести для платежных систем рискоориентированный надзор. «Еще одна новация, которая касается надзорных функций Банка России по отношению к участникам рынка. Мы переходим к реализации рискоориентированной модели надзора за субъектами НПС. Эта модель в первую очередь будет зависеть от типа и значимости субъекта, от объемных показателей его деятельности», – проинформировала она. Исходя из этого, по словам топ-менеджера ЦБ, будет определяться интенсивность и объем надзорных мероприятий. Чем крупнее и влиятельнее та или иная платежная система, чем больше в ней задействовано потребителей, тем более пристальное внимание будет оказывать ей регулятор, и «чаще общаться». С менее масштабными системами, как отметила Алла Бакина, регулятор будет контактировать реже. Сейчас ЦБ готовит внутренний методологический документ, который определит порядок надзора за участниками НПС. «И мы планируем начать ранжирование субъектов по этой модели с применением новых подходов уже начиная с 2018 года, то есть это буквально через полтора-два месяца», – сказала представитель регулятора.

Еще одна новация, которая готовится регулятором и о которой рассказала Алла Бакина, касается особых требований к иностранным системам перевода денежных средств. В частности, в закон в скором будущем планируется внести изменения, которые обяжут зарубежные системы иметь уполномоченную организацию в России, вести деятельности только через российские банки, обеспечивать защиту информации при переводе средств, а также доступность правил системы на русском языке.

Выступление Германа Негляда, начальника юридического управления Росфинмониторинга, было посвящено участию России в международной межправительственной организации The Financial Action Task Force (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, ФАТФ; Росфинмониторинг представляет Россию в этой организации). «Наше участие в этой организации полноценно. Потому что наш частный сектор активно откликается на ее инициативы и стандарты», – сказал Герман Негляд.

Отдельное внимание докладчик уделил рискам, связанным с новыми технологиями и диджитализацией платежной сферы. «Дистанционные отношения порождают более высокие риски, которыми нужно управлять. При этом, не запрещая все подряд», – продолжил эксперт. Например, это связано с анонимным пополнением платежных средств, поскольку при этом скрывается происхождение денег, и возникает риск, связанный с возможным преступным отмыванием доходов или финансированием терроризма (ПОД/ФТ). «Так, конвертируемые виртуальные деньги, которые можно обменять на реальные деньги или другие виртуальные валюты являются потенциально опасными с точки зрения ПОД/ФТ. Поскольку в этой сфере пока очень высокая степень анонимности, сложная инфраструктура, сделки носят трансграничный характер», – высказал мнение Герман Негляд. Меры контроля, по его словам, при этом должны быть сосредоточены на центрах, где осуществляются операции с конвертируемой виртуальной валютой, а не на регулировании пользователей. «То есть внимание, прежде всего, должно уделяться точкам, где осуществляется доступ в регулируемую финансовую систему», – объяснил специалист.

Он также отметил, что в рамах ФАТФ подавляющее большинство стран-участников выступают за включение в повестку дня вопросов финтеха и «цифровой личности». «И в целом все выступают за разумные подходы к регулированию этих сфер, за поиск конструктивных решений, а не за исключительно запретительные меры. И здесь мы в тренде. Мы тоже работаем в этом направлении, и по некоторым вопросам даже опережаем зарубежных коллег», – отметил Герман Негляд.

Екатерина Голуб, координатор проектов аналитического центра «Форум» рассказала о попытках скоординировать взаимодействие различных профессиональных бизнес-ассоциаций с регулятором в рамках одной площадки. «Речь идет о практике, когда все ассоциации садятся за один стол и договариваются о консолидированной позиции по важным для них вопросам», – сказала она.

Землю – крестьянам, big data – бизнесу

Алексей Козырев, заместитель министра связи и массовых коммуникаций РФ (который не смог присутствовать на форуме лично, но прислал видеообращение) сообщил о наличии законодательной инициативы по созданию механизма привлечения частных инвестиций в рамках государственно-частного партнерства для работы в государственных информационных системах. «Она направлена на то, чтобы можно было открывать интерфейсы и вовлекать государственные данные в экономический оборот, как в финансовом секторе, так и в других отраслях экономики», – сказал замглавы Минкомсвязи.

Инициативу внедрения в платежную сферу механизмов ГЧП позднее (в ходе второй сессии) поддержал Искендер Нурбеков, заместитель директора по правовым вопросам и инициативам Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ). По его словам, государство не способно распорядиться данными в платежной сфере лучшим образом. «Самый крупный владелец big data в нашей стране – это государство. При этом оно – самый неэффективный собственник. Мы видим, что вопрос конкуренции за доступ к этим данным станет одним их ключевых в будущем. В этой связи нам представляется целесообразным использование в этой сфере формата ГЧП. Сейчас соответствующий законопроект внесен на рассмотрение в Госдуму. И он посвящен тому, как государству оптимизировать управление госинформсистемами, и как частному оператору получить понятный периметр работы с данными, как их использовать и монетизироать», – сказал Искендер Нурбеков.

Эксперт выразил уверенность, что государству необходимо думать об открытии новых возможностей для бизнеса в данной сфере. «Сегодня государство, регулируя рынок, по сути, создает выгодные конкурентные преимущества для иностранных компаний, которые находятся в другой юрисдикции и имеют электронные каналы взаимодействия с клиентами в РФ. Но нужно открывать рынки, прежде всего, для российских компаний», – продолжил Искендер Нурбеков.

Фокусы финтеха

Михаил Мамута, глава службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг, проинформировал собравшихся, что Банк России и ассоциация «Финтех» сейчас разработают стандарты защиты прав потребителей с акцентом на новые финансовые услуги, связанные с переходом в цифру. «Доступность современных финансовых услуг привела и к появлению новых рисков, которые необходимо минимизировать. Такая работа уже начата, мы будем обращать в рамках данной работы внимание на безопасность передачи и хранения данных, на работу с жалобами потребителей в цифровом сегменте, на то, как раскрывается информация о рисках и о характеристиках продуктов», – сказал представитель ЦБ. Он привел статистику, согласно которой за последний год доля пользователей мобильных банковских сервисов выросла на 10% и «достигла трети населения России». Михаил Мамута высказал предположение, что уже в течение ближайших нескольких лет эта доля может увеличиться до 80%. «Это будет некий порог насыщения, к которму мы подойдем очень скоро», – сказал он.

Менеджер ЦБ также затронул вопрос взаимосвязи персональных и поведенческих данных. «Где проходит грань между тем, что характеризует вас с точки зрения персональных данных, а где — с точки зрения поведения? Большая совокупность поведенческих данных формирует более полную картину о человеке. И ценность этих данных с точки зрения поставщика услуг даже больше. Эта дискуссия по мере технологического развития будет только нарастать», – отметил Михаил Мамута.

Кирилл Лукашук, старший директор, руководитель группы банковских рейтингов АКРА, решил охарактеризовать уровень внедрения платежных технологий на собственном примере. Он рассказал, что недавно встречался с группой группа иностранных инвесторов, которыя вкладывают деньги в развивающиеся рынки. «Мы сидели в ресторане и вели довольно грустный диалог – с упоминанием с упоминанием антироссийских санкций, санации наших крупных банков и пр. И вот, когда мы уже собирались расходиться, и нам принесли счет, то я (совершенно органично для себя) расплатился с помощью телефона. У моих собеседников сразу изменилось выражение глаз. Несмотря на то, что люди представляют развитые рынки, для них это был нетипичный способ платежа. И возник интерес. И мы еще полчаса обсуждали, как эта область технологий развивается в России. И я рассказал, что очень динамично, что есть большой потенциал», – поведал Кирилл Лукашук.

Михаил Федосеев, директор по инновациям MasterCard в России, подтвердил, что доля безконтактных платежей с помощью мобильных устройств в России устойчиво растет. При этом он отметил, что в результате производители девайсов и разработчики программного обеспечения становятся новыми серьезными игроками рынка платежного сервиса. И количество этих участников также растет. «Сейчас любой новый сервисный продукт банка или платежной системы – это не только их продукт. Это совокупность партнерских программ, в том числе программ лояльности. Мы видим интерес к сегментным продуктам. Так, активным игроком сейчас становится производитель ювелирных изделий компания Bulgari, которая начала делать кольца с платежным сервисом», – сообщил Михаил Федосеев. В качестве еще одного примера он привел партнерский сервис MasterCard и РФПЛ, который позволяет покупать и сразу записывать в телефон билет на стадион. Он также рассказал о совместном проекте платежной системы с одним из ритейлеров, который разместил устройства для приема бесконтактных платежей в зеркалах примерочных кабин. «Человек может зайти, примерить вещь, и, если она ему подходит, то платеж у него сразу может принять smart-зеркало. Людям нравятся такие технологии, в перспективе они будут становиться все более востребованными», – сказал специалист.

Москва.