Есть ли будущее у банковских карт?

День начался с дискуссионной сессии на тему «Провайдеры платежных сервисов сегодня и завтра».

Заяц, лев и баран в одном лице

Модератор, и.о. генерального директора компании Kompacc Plus Андрей Чирков, представил членов президиума и тут же рассказал анекдот: «Собрались звери. Баран выразил всеобщее недоумение, заяц выразил всеобщее сомнение, а потом лев подвел итоги и выразил всеобщее мнение. Поэтому, что бы мы с вами ни решали, что бы мы с вами ни хотели, все равно есть целеуказующий орган». Таким замысловатым способом Чирков передал слово Олегу Перестенко, заместителю директора Департамента Национальной платежной системы Банка России.

Представитель ЦБ ответил: «Мы выступаем, как правило, в нескольких ипостасях: когда-то как заяц, когда-то как лев, а когда-то и как баран. Всякое бывает…». Затем Перестенко представил вниманию собравшихся презентацию, которая отражала, насколько те или иные новые технологии, по мнению регулятора, зарекомендовали себя на глобальном уровне, на уровне государства, рынка и, наконец, в глазах клиентов.

Все материалы Finversia-TV

Финтех: стадия инкубации

Докладчик напомнил, что в США и Великобритании «активно продвигается» Open API, у нас же для этого пока только «готовятся условия».

Цифровые валюты и РР (распределенные реестры) он назвал «модной темой». «Мы действительно активно это изучаем, – заверил Перестенко и тут же добавил – Это риски, и риски эти пока недостаточно контролируемы». По его словам, на рынке есть ряд пилотов и прототипов.

Перестенко заявил о «большой уязвимости глобальных решений и росте активности тех, кто хочет их атаковать». Он особо отметил тенденцию развития интегрированных платежных продуктов: «Происходит взаимодействие известных участников с новичками. Для нас, как для регулятора, это вызов, конечно».

Представитель ЦБ заверил, что финтех получает поддержку на всех уровнях: как на общемировом, так и на российском. Он напомнил собравшимся о существовании Инополиса и Ассоциации «ФинТех», работа в которых ведется при активном участии Банка России. Чуть позже выяснилось, что «инициативы, лозунги, связанные с поддержкой, есть, но пока это еще в стадии предварительной».

- Часть банков покупает перспективные проекты, но, опять же, на стадии инкубации это находится – описал Перестенко зачаточное состояние финтеха.

Среди рисков, связанных с новыми технологиями, он отметил снижение доверия к безналичным платежам и даже (при худшем сценарии) подрыв финансовой стабильности.

XI Международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Банковское дело – вещь интимная

Выслушав регулятора, Андрей Чирков напомнил собравшимся, что в Европе вышло постановление PSD2.0, согласно которому банки обязаны открывать API. У нас же пока такого документа нет. «Банковское дело – это вещь очень интимная» - заметил модератор.

Кирилл Радченко из Best2Pay заявил: «Мы верим, что открытый API позволит банкам остаться как минимум заметными». Он предположил, что банки будут существовать всегда: «Они останутся тем зонтиком, который будет давать стартапам развиваться». Роль банков изменится, заверил спикер. Они станут своеобразными бэк-офисами для финтех-стартапов.

- API открыть легко, как мне кажется. Вопрос в функциональности и скорости работы – добавил Радченко. По его словам, с момента запуска продукта в начале 2014 года компания работает всего с одним банком. Других подходящих партнеров, способных поддержать продукт технически, среди банков не нашлось.

Надо ли «тащить рынок к светлому будущему»?

Сергей Казак из «ЦентрКредита» сразу оговорился, что занимает консервативную позицию. База клиентов у данного банка небольшая, поэтому об API в нем пока не думают. «Банки должны создавать свои собственные лаборатории» - прокомментировал Казак новые тенденции. По его мнению, с точки зрения надежности и ответственности по финансовым операциям к открытым API есть много вопросов.

Майя Глотова из «КартСтандарт» поддержала предыдущего докладчика: «Открытый API – это не цель, а всего лишь средство». По ее мнению, банки пока не готовы стать бэк-офисами финансовых стартапов, «отдать фронт, всю коммуникацию с клиентами кому-то другому».

Выслушав все доводы, Олег Перестенко согласился, что в случае с открытыми API, видимо, не удастся избежать примеров мошенничества, что доверие между игроками рынка пока недостаточное, и это также сыграет свою роль. Делая вывод, он усомнился, что стоит «тащить рынок к светлому будущему». Представитель ЦБ сообщил, что до конца года не стоит ждать каких-либо инициатив регулятора в этом направлении работы.

Стартап: как потратить деньги весело

Модератор предложил подискутировать о судьбах стартапов на российском рынке.

- Вообще, стартап в России – слово уже ругательное – откликнулся Кирилл Радченко. – Основная цель стартапов – привлечь денег, весело их потратить, а о самих продуктах мало кто задумывается.

Радченко поспешил добавить:

- Мы не классический стартап. Мы думали о продукте, а не о деньгах. Венчурных денег у нас никогда и не было.

По мнению представителя Best2Pay, «стартапер должен быть как художник голодным, чтобы рвать и рвать вперед». А вот зарплату «выше рынка» ему получать вредно.

Сергей Казак поддержал точку зрения Кирилла Радченко: «Нефинансовые стартапы у нас гораздо лучше развиваются, потому что нацелены на удовлетворение потребностей конкретных отраслей».

«Платить еще больше за убыточные транзакции»

Сергей Казак назвал «тупиковым путем» развитие Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и подобных технологий, поскольку они «нанизаны на нитку платежных систем», и не представляют перспектив с точки зрения бизнеса.

Андрею Чиркову тоже не давали покоя лавры Apple Pay:

- Банки выстраиваются в очередь, чтобы пристроиться к бренду Apple, чтобы платить еще больше за убыточные транзакции.

Чирков поделился, что ему гораздо ближе позиция австралийских банков, которые «встали все вместе и сказали: «Apple не пройдет!».

Майя Глотова не согласилась с коллегами: «Мы ставим себе задачу обеспечить недорогое, быстрое подключение к этому сервису. Да, денег там нет, но клиенты уже там».

В ответ на это Андрей Чирков привел решающий аргумент против Apple Pay: «Я полностью зарядил айфон в 7 утра, доехал на конференцию, а у него уже 57% зарядки».

Миллениалы не боятся

Кирилл Радченко продолжил рассуждать о стартапах на банковском рынке:

- Все стартапы, которые в России делаются, они делаются под собственным брендом. Кто его знает? Кто ему доверяет? Стартап должен помогать банку, но банк должен использовать свой бренд.

Радченко предположил, что роль финтех-стартапов резко вырастет лет через семь, потому что тогда появятся деньги у поколения миллениалов. Они гораздо спокойнее относятся к тому, чтобы отдать реквизиты своей карты «неизвестно кому».

Олег Перестенко вдруг заявил: «Стартапы – штука неизбежная. Они были, есть и будут». В то же время, банки обязаны обеспечивать текущий бизнес. Они вынуждены быть осмотрительными. По словам представителя ЦБ, для банков важно вовремя «поднять голову и увидеть, что происходит вокруг, и рискнуть».

Денис Середенко из «Сбербанк Технологии» напомнил пристутсвующим, как в свое время «выстрелили» электронные кошельки, затем платежные терминалы, и вот теперь – финтех-стартапы. По его мнению, все эти новые тренды не представляют какой-либо значимой угрозы для банков, важно просто быстро на них реагировать. «Не думаю, что банки станут только бэк-офисами, - добавил Середенко. – Банк может быть гибким, клиентоориентированным».

Кирилл Радченко поспешил уточнить, что, по его мнению, банки поделятся на две категории: те, которые станут только бэк-офисами и те, кто будет развивать собственные лаборатории.

Сергей Казак напомнил об обязанности банков производить идентификацию клиентов, заложенную в 115-ФЗ: «Банк знает про нас про всех гораздо больше, чем мы думаем. И это обязанность». Он напомнил, что идентификация не нужна в сегменте микроплатежей – до 15 тысяч рублей. Это и есть поле для развития стартапов, считает Казак.

В работе конференции объявили перерыв.

XI Международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Будущее за пожилыми

После кофе-брейка гостей снова пригласили пройти в зал, но на призыв откликнулись далеко не все. Денис Сальников, заместитель председателя комитета Ассоциации «Россия» по безопасности и технологиям, предложил: «Давайте продолжим, друзья, потому что пока мы не начнем, кофе-брейк не закончится, это закон жанра».

Началась сессия под названием «Трансформация технологических платформ платежного бизнеса». Сергей Антонян из НАФИ познакомил собравшихся с данными исследований о том, как потребители воспринимают банковские карты и безналичные платежи. По данным НАФИ, дебетовые карты есть у 63% населения. Проникновение банковских карт в целом достигает 80%. Число мужчин и женщин среди пользователей пластиковых карт примерно одинаково. Зато большую роль играют возрастные различия. Среди пожилых владельцев карт гораздо меньше.

Чем больше населенный пункт, тем больше людей в нем имеют карты. Но далеко не все совершают платежи. Многие просто снимают наличные. «Большинство населения в России по-прежнему предпочитают оплачивать свои повседневные расходы наличными» - отметил Антонян. Самыми «проблемными» регионами с точки зрения проникновения безналичных платежей он назвал ПФО, Северный Кавказ и Дальний Восток.

Далее Антонян сконцентрировался на проблемах пожилых людей при пользовании картами и дистанционными каналами. Резюмируя, он заявил, что пожилые – «огромная потенциальная аудитория для перехода в дистанционные каналы банковского обслуживания». При этом банки не считают данную группу клиентов приоритетной, не ведут соответствующие исследования о том, как сделать обслуживание удобнее для пожилых. «Это очень большая группа населения. Это люди, которые требуют внимания к себе. И нельзя все пускать на самотек» - призвал докладчик из НАФИ.

«Зачем она нужна, эта карта?»

Антон Калинин, представляющий группу компаний Karizma, начал свое выступление с провокационного вопроса: «Почему карта? Зачем она нужна, эта карта?». В качестве альтернативы он предложил использовать платежный браслет. Браслет не разобьется и у него не сядет аккумулятор. «В Чертаново, если у вас спросят, из какого вы района, у вас эту штуку вряд ли отберут. Она практически ничего не стоит. Мы стремимся к тому, чтобы это ничего не стоило для клиента» - заявил Калинин. Одна из задач браслета, по определению спикера – «победить дурацкие интерфейсы» различных платежных приложений. В другом девайсе Karizma, больше напоминающем брелок, разработчики совместили Ski Pass и MasterCard – для тех, кто катается на сноуборде или горных лыжах. «Брелок» сделан из титана и карбона и оснащен открывалкой.

Продолжая свое провокационное (учитывая название конференции) выступление, Антон Калинин предложил делать из пластиковых карточек медиаторы для гитары, закладки для книжек, а также снимать ими старую плитку.

Платежные браслеты оснащены чипами, которые позволяют пожилому человеку или, например, аутисту не потеряться. Браслеты интегрируются с соцсетями и могут сообщать, какие мероприятия посещает их обладатель.

- Сколько реализовано браслетов? – спросили из зала.

- Не скажу, не считали – ответил Калинин.

- Ну как же, это ваша экономика!

- Скажу так: полмиллиона - на этот год – вышел из положения спикер.

Гостей конференции также интересовало, где можно совершать платежи с помощью браслета. «Где принимают карточки, там же будут принимать и все эти альтернативные форм-факторы» - сказал Калинин.

Дмитрий Кохтенко из компании Yarus рассказал о технологиях, позволяющих осуществлять безналичную оплату проезда на общественном транспорте. «Человеку не нужно покупать билет, идти с этим терминалом к турникету, куда-то его вставлять или прикладывать» - описывал удобство использования данной технологии Кохтенко. - Достаточно приложить пластиковую карту прямо к турникету, и можно проходить». Похожие технологии используются в паркоматах, автоматах для оплаты велопроката в Москве, оплаты топлива на некоторых АЗС. В некоторых подъездах есть терминалы для оплаты коммунальных услуг с карты.

«В городе, вероятно, в ближайшем будущем уже не останется мест, где можно платить только наличными» - подытожил Кохтенко.

Конференция завершилась пленарной сессией об информационной безопасности и трансформации управления рисками. В центре внимания были новые тенденции в области мошенничества с банковскими картами и розничными платежами, управление рисками и безопасностью в карточном кредитовании, а также применение биометрии для аутентификации и идентификации клиентов.

Москва.