Финансовый рынок: от зачистки к развитию

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, представила в Госдуме программу «Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов» и призвала больше времени и сил уделить вопросам развития, новым технологиям и конкуренции.

Открывая парламентские слушания, Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, рассказал, что «Основные положения» уже были рассмотрены на Комитете и что депутаты попросили добавить в этот документ «количественные и качественные показатели», которые позволяют контролировать и отслеживать, каким образом будут исполняться задачи, в него заложенные. По словам депутата, уровень конкуренции в современной финансовой системе оставляет желать лучшего:

– Несмотря на всю необходимую работу. Мы рассчитываем, что тут, наконец, наступит перелом.

Главный итог – расчистка сектора

Программу «Основных положений» в Банке России пишут уже во второй раз и прежде, чем перейти к планам регулятора на следующие три года Эльвира Набиуллина кратко остановилась на итогах предыдущего трёхлетия. Главным итогом стало расчистка рынка от недобросовестных и слабых игроков:

– Мы убеждены, что без выведения с рынка таких игроков нельзя говорить о развитии конкуренции.

Руководитель ЦБ упомянула про кардинально реформированный банковский надзор, принятие нового положения о санации банков (через создание Фонда консолидации банковского сектора), социализацию микрозаймов (через снижение коэффициента предельного начисления процентов и штрафов), развитие национальной платёжной системы (выпущено 53 млн карт, 14% всех платежей проходит через «Мир»), распространение Системы по страхованию вкладов на малый бизнес и некоторые другие итоги.

На предстоящие три года перед Банком России, по словам Эльвиры Набиуллиной, лежат задачи повышения доступности финансовых услуг, создание доверительной среды, развития конкуренции и поддержание финансовой стабильности.

Индивидуальный пенсионный капитал и другие задачи

Главный банкир страны отметила, что длинные деньги формируются пенсионными и страховыми фондами, но их доля в финансовой системе чрезвычайно мала. Эльвира Набиуллина призвала депутатов и профессиональное сообщество помочь создать институт индивидуального пенсионного капитала и расширить перечень активов для инвестирования этими фондами.

Другой задачей, которая стоит перед регулятором, является расширение доступа финансовых услуг и продуктов для граждан:

– У нас очень плохая доступность в некоторых регионах. Надеемся, что решить проблему поможет Единая биометрическая система, которая начала работать с прошлого лета, а также развитие физических банковских офисов в офисах Почты России.

Решение проблемы «разбалансированного» ОСАГО в Банке России видят в индивидуализации тарифов.

Кроме этого Набиуллина рассказала про продолжение работы в сфере повышения финансовой грамотности, защиты неквалифицированных инвесторов, создания маркетплейса, системы быстрых платежей. С 1 октября 2019 года планируется ввести институт предельной долговой нагрузки.

Доверие и грамотность важнее инфраструктуры

Следом за выступлением главы Банка России последовало эмоциональное выступление Алексея Моисеева, заместителя руководителя Министерства финансов. Он говорил про ухудшение условий на рынке, про снижение объемов бизнеса:

– Я не жду, что к нам в ближайшее время придут иностранные фонды. К сожалению, сейчас всё меньше российских компаний проводят IPO, все меньше ездят на встречи с инвесторами в Европу и США.

По его словам, главное направление работы регулятора не в построении инфраструктуры, а реализации мер, направленных на повышение доверия и грамотности населения.

Он считает недостаточным принятие закона о градации инвесторов:

– Вопрос в деловой репутации бизнеса, в том, что они продают. Есть брокеры, у которых клиент живёт шесть месяцев. Нам нужно строить ответственные рынки, это вопрос выживания нас всех, иначе окажемся на обочине истории.

В Минфине рассчитывают довести долю ипотечных кредитов с 6,5 трлн рублей до 17 трлн рублей.

Что касается страхового рынка, то по убеждению Моисеева, нужно полностью либерализовать этот сектор.

Отдельно Моисеев остановился на новых технологиях:

– Мы видим, что многих пугает быстрое развитие технологий. Люди должны быть включены в этот процесс. Они справедливо опасаются, что их биометрические данные могут быть украдены.

Игорь Шувалов, глава ВЭБ.РФ, призвал не вмешиваться в работу Банка России, а поддерживать его, призвал быстрее создавать институт индивидуального инвестиционного капитала, призвал не боятся новых технологий.

«Это просто цирк с конями!»

Следом за ним слово для выступления дали директору Центра исследования экономической политики экономического факультета МГУ Юрию Данилову.

Учёный высоко оценил качество денежной политики ЦБ, но заявил, что политика финансового развития отсутствует:

– Разрушены несколько сегментов рынка, в тяжёлом положении находятся ряд других сегментов. Прекратился процесс IPO.

По его словам, российский финансовый сектор находится в отрыве от экономики. Остановился Данилов и на решении ЦБ убрать табло с курсами валют:

– Это просто цирк с конями! Нужно было реализовывать программу по повышению доступности граждан к торговле валютой непосредственно на бирже.

Олег Вьюгин, глава Наблюдательного совета Московской биржи, остановился в своём выступлении на теме конкуренции и имплементации второй директивы Евросоюза в российский рынок. Речь идёт о доступе всех финансовых организаций к данным конечного потребителя.

Низкая маржинальность банковского бизнеса

Мартин Шаккум, депутат Государственной Думы, обратил внимание на низкую маржинальность банковского бизнеса в России:

– Вопрос можно решить с помощью финансовых технологий. Несмотря на то, что у нас создана Ассоциация «Финтех», нужна более активная позиция ЦБ. Я предлагаю ЦБ помочь банкам автоматизировать банковские процессы.

Кроме того, Мартин Шаккум призвал регулятора не отворачиваться от темы криптовалют и блокчейна:

– Последняя версия закона о цифровых активах, на мой взгляд, не решает проблем.

Александр Афанасьев, руководитель Московской биржи, с гордостью рассказал об увеличении количество открытых счетов в прошлом году: они выросли в 2,5 раза, призвал принять поправки, которые освобождают частного инвестора от уплаты НДС при операциях с золотыми слитками.

Анатолий Аксаков на это ответил, что вносил соответствующий законопроект, но получил отрицательное заключение из правительства.

Рабство никуда не делось

Владимир Сенин, заместитель председателя правления по связям с органами государственной властью Альфа-Банка, призвал написать отдельную стратегию по развитию банковского сектора:

– Ведь банки составляют основу нашего финансового рынка, но теперь, получается, они остались без стратегии.

Владимир Сенин также упомянул проблему «зарплатного рабства»:

– Рабство никуда не делось.

О зарплатном рабстве говорили и Алексей Панфёров, зампред правления Совкомбанка и Оливер Хьюз, руководитель Тинькофф Банка.

Хьюз заявил, что считает запуск Системы быстрых платежей самым масштабным событием для рынка за последнее время:

– Не припомню более важного события. Но важно, чтобы в этой системе все приняли участие, иначе не полетит.

Решить проблему «зарплатного рабства» Оливер Хьюз предложил с помощью создания Единого расчётного центра.

Так же руководитель Тинькофф Банка призвал не регулировать сверху тарифы по эквайрингу:

– Регулирование комиссий приведет к отмене бонусов и кешбэка. И люди снова пойдут в наличность.

Пожелания от НСФР

Андрей Емелин, руководитель Национального совета финансового рынка, рассказал о результатах проведённой оценки реальной конверсии граждан при обращении к цифровым услугам:

– Оценка показала, что конверсия по выпискам Пенсионного фонда России конверсия составляет 80%, не более 30% – по информации о результатах управления средствами НПФ.

Три причины. Первая – сохраняющая проблема с проверкой паспортов, Емелин призвал регулятора решить этот вопрос. Речь о том, что банки не получают актуальной и юридически значимой информации о паспортах граждан от МВД, с другой стороны – они имеют подзаконное требование регулятора об обязательной проверке действительности паспорта именно с использованием сервиса МВД.

Вторая: отсутствие возможности проверки мобильных телефонов. Третья: наличие очень низкого порога смс-запросов.

Кроме того, Емелин остановился на проблеме отсутствия экспериментального правового режим.

Мы полагаем, что все принципы, по которым делаются пилоты НСФР должны укладываться в существующий правовой режим:

– Иначе некоторые участники рынка будут создавать не дополненную реальность, а альтернативную.

Упомянул Емелин и необходимость внедрения оценки технологической реализации (ОТР), которая позволит проводить всестороннюю предварительную оценку внедряемой технологии для финансовых организаций.

С краткими сообщениями выступили Игорь Юргенс, глава Всероссийского союза страховщиков, Александр Мурычев, исполнительный президент РСПП, Георгий Лунтовский, руководитель Ассоциации «Россия».