Как с детьми малыми

То стагнация, то – рецессия. То стагнация…

У Гарегина Тосуняна, президента Ассоциации российских банков, работа непростая – не позавидуешь. Как человек - он добрый и неконфликтный, щедр на комплименты и хорошее настроение. А как представитель банковской индустрии – вынужден озвучивать перед регулятором порою неприятные и острые вопросы, которые ему присылают банкиры. Выходит, порою, немного комично. Как и в этот раз, Тосуняну пришлось – в бессчётный раз – сказать, что ключевая ставка завышена.

- Оппоненты говорят, что кредитование сопряжено с рисками. Но кто бы спорил?! А как можно воспринимать в тексте «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и на период 2018 и 2019 годов» от Банка России такую фразу, цитирую дословно: «Сдерживать склонность к заимствованиям в экономике». Это на 19-ой странице. В переводе на русский это значит, что регулятор планирует не снижать ставку, а повышать её?! Исходя из чего мы должны рассчитывать на устойчивый экономический рост – как говорится в документе - если эта политика (политика регулятора – прим. Finversia) на протяжении длительного времени даёт нам то стагнацию, то рецессию. То стагнацию, то рецессию?! – чтобы особо подчеркнуть этот порочный круг российской банковской сансары Тосунян сначала сложил руки справа, потом – слева. Потом повторил движение.

Среди других – менее масштабных претензий – господин Тосунян озвучил некоторые, «неоправданные с точки зрения рынка», меры по ужесточению регулирования. Так, с 1 января 2017 года согласно тому же документу, кредиты, предоставленные для пополнения оборотных средств нужно относить к третьей категории. Это значит, что банки будут вынуждены создавать под такие кредиты до 100% резервов. Такой же размер резервов ждёт те банки, которые будут кредитовать компании, не осуществляющие реальной деятельности. В документе указано, что «деятельность может быть признана нереальной, даже при выявлении одного формального признака». Посетовал президент АРБ и на «непонятную засекреченность методологии регулятора» в части проведения экспертизы при оценке залога. Не ясны банкирам и критерии отнесения кредита к проблемному – в случае, если заёмщик уже выплачивает кредит в другом банке. Не устраивают банкиров и авральные сроки по принятию некоторых законопроектов, исходящих от ЦБ. По его словам, регулятор назначает дату вступления в силу того или иного правила в то время, когда ещё сам не знает будущего содержания документа.

Они очень живучие – те, кто отсидел 18 лет

- Теперь вторая тема, которую я бы хотел озвучить. Про уровень культуры управления. С одной стороны, я высоко оценивают уровень культуры регулятора. Мы много работаем, общаемся - и через рабочие группы, через конференции и встречи. Но позитив позитивом, а культура управления требует серьёзного совершенствования. При том, что она находится на высоком уровне. Например, чтобы устранить проблему взаимной ответственности между регулятором и банками, - озвучил глава АРБ ещё одну претензию «возмущённым» тоном, но сразу же приготовил и охапку соломы:

- Я понимаю, многое из сказанного мною, спорно. Но это из-за высокого уровня доверия к коллегам из Банка России. Если бы так не думал – и не говорил бы. Мы понимаем, что система становится устойчивой, что у банков бешеный иммунитет вырабатывается… Знаете, я как-то спросил у Жжёнова (Георгий Жжёнов, советский и российский актёр – Finversia): «Вот Вы 18 лет отсидели. Как выжили?». Он ответил, что те, кто выжил - они очень живучие, у них иммунитет ко всему.

«Долгих лет вам! Берегите себя!»

После столь острого аперитива к кафедре вышел Дмитрий Тулин, первый заместитель председателя Банка России. Он не приготовил речь, о чём сразу же и признался. Тулин 10 лет не занимался надзором в ЦБ, но 18 октября был назначен куратором надзорного блока. Вновь мобилизованный ветеран подался в воспоминания, как это было 10 лет назад:

- Руки помнят, привычка, навыки остались, придётся навёрстывать упущенное, - первый заместитель Эльвиры Набиуллиной вспомнил и те времена, когда сам был таким же простым банкиром – как и сюда сегодня пришедшие, - Да, не всегда я любил то, что делает ЦБ, не всегда понимал. Но, к счастью, были товарищеские отношения, была возможность открыть дверь, обратиться, откровенно поговорить. Помогало. В первую очередь, помогало психологически успокоиться. Но и решить проблемы удавалось. Пусть не сразу. Но регулятор все равно реагирует на сигналы с рынка. Что я могу сказать спустя 10 лет?! Что сильно увеличилась доля людей в ЦБ, которые большую часть своей жизни проработали в банковской индустрии. Они отлично понимают и чувствуют проблемы банкиров. Они плоть от плоти и кровь от крови банковского мира. Это не чиновники, оторванные от реальной жизни. Их целеполагание совпадает с вашим целеполаганием, - все глубже погружался Тулин в грёзы, но тут вспомнил про Тосуняна и как бы мимоходом, небрежно, пояснил, что документ под названием «Основные направления…» давно утратил статус законопроекта, прошёл все необходимые согласования с экспертами и теперь готов поступить в Госдуму на первое чтение.

Встреча банкиров с руководством ЦБ РФ
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Тулин – если б была такая возможность - и дальше бы рассказывал собравшимся, как ему и его коллегам работается в ЦБ. Непросто, но интересно, как неуклонно растёт их профессиональный уровень и погружённость в тему. Как переживают они за трагические судьбы российских банков. О том, как было 10 лет назад и как сейчас… Но никто из присутствующих, видимо, не разделял его ностальгического настроя. Или не смел подать виду. Вот ведь, думал Тулин, и вроде бы плоть от плоти и вроде бы свои, родные…а все ж такие далёкие, чужие они все тут. Не понимают они отсутствие связи между кредитами и экономическим ростом. Ну что дети малые, неразумные. И тогда Тулину пришлось прочитать им небольшую лекцию по финансовой грамотности:

- Вклад банковского сектора в экономический рост страны заключается не в объёмах кредитования! Увеличение долговой нагрузки только тогда приводит к результату, когда эти процессы сопровождаются снижением издержек, ростом производительности труда, появлением добавленной стоимости. Главный вклад заключается в уменьшении банковских издержек. Поэтому искренне желаю вам всем долголетия. Это и будет вашим вкладом в экономический рост. А кредитование?! Ну, будут условия, будет расти и кредитование, - напутствовал он аудиторию.

А ещё новый заместитель Набиуллиной просветил собравшихся, что «банковские кредиты никогда не были значимым источником для развития экономики», что «главная проблема нашей экономики в том, что собственникам не хватает собственных средств» и что основной вопрос современности – в том, как дорого потребителю будет обходиться содержание институтов финансовых посредников. Так он теперь назвал этих банкиров. Этих алчных людей, стремящихся, по его словам, взять деньги у ЦБ по низкой ставке, а выдать – в качестве кредитов – по высокой. Посредниками. Сорвал банковские погоны.

- Берегите себя, - были последние его слова.

Эти банки с неправильной бизнес-моделью

- Я тоже не готовился, - подхватил эстафету Василий Поздышев, зампред Банка России.

Поздышев рассказал, что банки прошли кризис. Что просрочка по кредитам для юридических лиц составляет 3 трлн рублей и уже снижается два месяца подряд. Что снижается доля кредитов в иностранной валюте: для физических лиц с 30% в начале года до 25% сейчас, для «юриков» – с 40% до 30% соответственно. Прибыль в секторе за первые 10 месяцев этого года составила 714 млрд рублей - в 4 раза больше, чем в прошлом году.

Поздышев прогнозирует, что по итогам года банки покажут примерно 1,5 трлн рублей маржи: 800-900 млрд рублей прибыли и 500-600 млрд рублей - резервов. В ЦБ удовлетворены ростом ипотеки, начавшимся ростом кредитования по другим направлениям. Зампред ЦБ – как и его выступавший ранее коллега – так же считает, что все проблемы наших банков не в проблемных кредитах, равно как и не бесконечных кризисах:

- Мы видим, что убыточность банков во многих случае связана с неправильной бизнес-моделью. И, тем не менее, собственники банков упорно продолжат эту модель финансировать, - удивился Василий Поздышев. Ему также было необходимо отвечать на поставленные Тосуняном вопросы – формат обязывал. Встречи с банкирами. Тут нужно набраться терпения. И, по возможности, выглядеть, дружелюбным.

Поздышев рассказал, что ни о каких «авральных» сроках не может быть и речи, что законопроект по снижению кредитования банками бизнесов своих собственников готовился три года и его всякий раз переносили, идя на поводу у банкиров, делая им поблажки.

- Банкиры просили отсрочку, но всякий раз не успевали со сроками, - посетовал он и дал понять, что и терпению регулятора когда-то приходит конец.

По словам зампреда ЦБ, ещё одной «старой» болезнью индустрии является фиктивное увеличение капитала, и регулятор подготовил контрмеры на этот счёт – вскоре банковскому сообществу будет представлен соответствующий документ на обсуждение.

Ещё одной мерой для нормализации ситуации в секторе Поздышев назвал доначисление резервов по портфельным активам – недобросовестные менеджеры переупаковывают кредиты, добавляя плохие к хорошим так, что сразу и не разберёшь, где что.

- Ранее мы доначисляли резервы по выявленным конкретным кредитам. А теперь новые правила позволят нам экстраполировать выявленные нарушения на весь портфель, - предупредил он банкиров. Было видно, что на эту крайнюю меру регулятор идёт вынужденно, потому что далее терпеть «переупаковщиков» нет никакой мочи.

В заключении господин Поздышев заговорил о самом сокровенном – о том, чего же они хотят от коммерческих банков:

- А хотим мы очень немногого. Чтобы риски были отражены в ваших отчётностях. Хотим достоверной отчётности. Чтобы у банков были понятные бизнес-модели – ведь даже собственники не могут нам пояснить, на чем их банки зарабатывают. И чтобы после выявления проблем, менеджеры предлагали бы нам реальные пути решения. А не предлагали бы переупаковать проблемы.

После выступлений Тулина и Поздышева я изменил свою точку зрения насчёт тяжёлой доли Тосуняна: в сравнении с ребятами с Неглинной 12, работа Тосуняна чуть ли не курорт. Так мало этого. И ведь не беда, что приходится по 100 раз повторять очевидное, втолковывать. Они же, по-отечески, любят, своих поднадзорных, переносят сроки вступления в силу документов, доверяют, а те… все норовят найти какие-то лазейки, нарисовать красивую отчётность и по-детски сделать вид, что так оно и было.

Встреча банкиров с руководством ЦБ РФ
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Главное, чтобы без шатаний

Вот и Игорю Дмитриеву, директору департамента денежно-кредитной политики Банка России, пришлось терпеливо – и в который раз! – объяснять, почему ставку не снижают.

- Не должно быть шатаний по ставке, понимаете?! Вот мы бы, к примеру, снизили ставку, а потом случился нефтяной шок. И что?! Обратно повышать ставку? Индустрия куда бы болезненнее это восприняла. Важна траектория достижения цели. Если сильно растягивать по времени – можно подорвать доверие. А сделать быстро – шоковая терапия. Да и структурные проблемы в нашей экономике быстро не решить. Поэтому у нас будет умеренно-жёсткая политика. Нам важнее сохранить склонность россиян к сбережениям! Ведь если мы снизим ключевую ставку на 3-4 пункта, то все равно не получим роста в экономике.

Игорь Дмитриев рассказал, что ЦБ сегодня имеет возможность проводить независимую политику, что долларизация экономики снижается, что склонность к сбережению угнетающе действует на инфляцию и что в ближайшие три года стоит закладываться на 40 за баррель нефти, а дефицит бюджета за это же время снизится до 1%.

Первая панель встречи подошла к концу, зал изрядно поредел, высокие приглашённые гости отправились на работу. Банкирам сделали очередное внушение. В сотый раз повторили: ставку не поднимем. Банк России показал, что способен проводить независимую политику – в стране, где рост экономики не коррелирует с кредитами, а все беды – из-за неправильных бизнес-моделей неправильных собственников. А ведь Дмитрий Тулин был прав: задача банков в этой стране – перезимовать, сохранить себя до лучших времён и стараться не особенно раздражать регулятора всякими детскими фокусами с отчётностью. С наивными претензиями и демонстрацией финансовой безграмотности. Ну, разве что только раз в год – на традиционных тёплых встречах с руководством ЦБ.

Москва.