Кредиты. Долги. Что дальше?

Долговая яма

Россияне вошли во вкус, набирая больше пяти кредитов кряду, но не рассчитали нагрузку. Падение доходов и рост цен после пандемии грозит сделать из ответственных плательщиков должников. Заёмщики с ежемесячным доходом до 20 тыс. рублей, которые по статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в среднем отдают треть своих доходов на погашение кредитов, рискуют оказаться в безвыходной ситуации.

По данным НБКИ, в 2020 году доля заемщиков, имеющих более 5 ссуд в кредитной истории, увеличилась до 57%, тогда как в 2015 году составляла 30%. Стала меньше доля заемщиков с одним кредитом – их всего 10%, тогда как в 2015 году было 18%.

Назревает риск кредитного дефолта, особенно для малообеспеченных россиян. Депутаты поспешили воспользоваться ситуацией для предвыборной пропаганды. «Доходы населения снижаются, а кредитная нагрузка, и без того уже проблемная, растёт, – рассказал Ян Арт, главный редактор портала Finversia.ru. – Депутат Сергей Миронов предложил взыскать долг с республики Бангладеш и помочь должникам Микрофинансовых организаций (МФО). Долг Бангладеш равен сумме заложенности россиян перед МФО, но не сопоставим с долгами граждан РФ перед банками – это всего лишь 1% от них». Предложение несерьёзное, так как проблему не решит, да и Бангладеш принуждать досрочно погасить исправно обслуживаемый долг нет смысла.

Четверть должников сейчас работает в сфере услуг – это менеджеры, официанты, повара, горничные, риелторы, ведущие праздников, водители, экскурсоводы, сотрудники туристических агентств, офисные специалисты и продавцы. Такая структура сложилась во время режима самоизоляции, когда люди, занятые в ресторанном, гостиничном и туристическом бизнесе оказались без заработка.

До пандемии в лидерах должников ходили курьеры. В прошлом году их доход заметно вырос, поэтому сотрудники служб доставки начали возвращать долги. Вторая и третья по величине группы неплательщиков – офисные специалисты и работники сферы торговли – 20% и 18% соответственно. Вместе эти три категории составляют 73% всех должников.

Меньше всего должников в портфелях коллекторских агентств приходится на пенсионеров (3%), офицеров (1,5%), врачей (2%), учителей (1%) и сотрудников финансовых организаций (3%). Традиционно бюджетники лучше справляются с выплатой долгов, так как обладают стабильным доходом. Однако уровень финансовой грамотности, по мнению Владимира Шикина, заместителя директора по маркетингу НБКИ, играет решающее значение – самый низкий процент должников в сфере IT, телекоммуникаций и связи. Это говорит не столько о высоких доходах в этих отраслях, сколько о том, что в них уровень финансовой грамотности выше. Он напрямую влияет на способность планировать и выплачивать долги, пояснил эксперт.

Отложенные проблемы

События последних месяцев оказали влияние на платежеспособность населения. Если в 2019 году на финансовые трудности ссылалась половина должников, то в 2020 году ситуация изменилась, отметили в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). 75% не могут платить по причине финансовых трудностей, вызванных снижением дохода (60%), потерей работы и отсутствием средств (40%). Первыми в группу риска попали заемщики, имеющие несколько кредитов. На среднего клиента банка уже приходится 2 кредита, что повышает риск дефолта в 2 раза.

Кредитные обязательства есть у 60% экономически активного населения, посчитали в НАПКА. Кризис 2020 года в два раза ускорил прирост должников. Теперь 5,4 млн. граждан имеют просроченные платежи перед финансовыми организациями и это лишь по беззалоговым ссудам. «Инструмент ограничения предельного уровня долговой нагрузки на частного заёмщика до сих пор не найден, – рассказал Борис Воронин, директор НАПКА. – Типичный портрет частного банкрота сейчас – 2-3 кредита и 10-30 микрозаймов».

Когда человек не справляется с погашением кредитов, он идёт брать микрозаймы. Обращение в МФО – первый признак хронического должника, заметил Антон Дмитраков, генеральный директор компании «ЭОС». Идём широкими шагами к кризису обеспеченного кредитования, пусть и более половины ссуд с залогом, предостерёг Борис Воронин. В случае масштабных продаж заложенного имущества банкам проку не будет, считает эксперт.

Корень проблем в том, что россияне не умеют формировать свой бюджет, поделился наблюдениями Антон Дмитраков. Если кредит на чайник ещё могут грамотно спланировать, то на машину и квартиру – уже не в состоянии. Три основные ступени эволюции заёмщика превращаются в три круга ада – на каждом этапе обычно возникает проблема, рассказал Антон Дмитраков.

Каждый двенадцатый экономически активный житель находится в дефолте, считают в НАПКА. В 80% случаях клиенты не отказываются от платежей, пытаясь совместно с кредиторами и коллекторскими агентствами найти пути выхода из ситуации. Тем не менее, доверять любому, кто предложил разобраться с долгами, по-прежнему не стоит. Сохранилась проблема нелегального коллекшна и мошенничества, когда обещают списать долг за небольшую его часть, поэтому важно проверять взыскателя в реестре ФССП и на сайте НАПКА.

Не так страшен, как малюют

Статистика выглядит угрожающе, но эксперты считают, что массового дефолта частных заёмщиков не будет. Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «БизнесДром», председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» объяснил сложившуюся ситуацию тем, что доля одобрения по заявкам, у кого уже есть кредит, выше в полтора раза, чем у тех, кто получает ссуду впервые. Описанная развилка растёт – становится больше граждан, которые вошли во вкус кредитования и пока остаются хорошими заёмщиками.

Платёжеспособности россиян угрожают стагнация доходов и сложные экономические условия, добавил Павел Самиев. Если за год средний кредит вырос на 7-9%, то средний размер просроченной ссуды увеличился на треть. Если годом ранее должнику нужно было 12 месяцев, чтобы ликвидировать просрочку, то теперь 15 месяцев и больше. Из тех, вышел с кредитных каникул, окажутся с плохими долгами 20%-30%, но эти цифры не внушают опасений. Просрочка по кредитам растёт слабо и даже не приблизилась к пиковым значениям 2009 года, отметил экперт.

Антон Дмитраков уверен, что должники насытились кредитными товарами и потеряли вкус к игре заёмными деньгами. Россияне пытаются быть более логичными и без необходимости не влезать в долги. Увидим небольшую коррекцию по просроченным ссудам, но громадного всплеска не будет, прогнозирует эксперт. Если банк даёт большой кредитный лимит, то теперь его до конца не выбирают. Раньше заёмщики делали выбор в пользу дорогих вещей, но сейчас стали экономнее. Люди начали осознавать, как тяжело и долго выплачивать большие займы, отметил Антон Дмитраков.

Владимир Шикин подтвердил наблюдения экспертов цифрами: «Индекс кредитного здоровья частных заёмщиков России показывает, что на начало 2021 года ситуация стабильная. Трудные времена пришлись на 2009 год, а так же затяжной период падения индекса с 2014 по 2016 год». По данным НБКИ, в этом году рост числа кредитов с просрочкой свыше 90 дней есть, но в основном в небольших необеспеченных кредитах, а ипотека стабильна.

Давид Цацуа, генеральный директор компании «САВД» считает, что не будет бума кредитов на подорожавшую бытовую технику и дальнейших проблем из-за просрочек. Центробанк ограничил выдачу ссуд, на обслуживание которых уйдёт больше половины дохода заёмщика. За последние 5-7 лет модели взаимодействия потребителей и кредиторов существенно изменились, отметил Давид Цацуа. Из точек кредитования в крупных магазинах операции ушли в онлайн, кредитные карты и потребительские кредиты. Влезть в бестолковый долг на мобильный телефон стало сложнее. Риск-модели кредитования после пандемии «закручены», поэтому должнику, который был в глубокой просрочке, получить новую ссуду теперь не так просто даже в МФО, добавил эксперт.

Стабильная бедность

Потенциал ущерба, который пандемия нанесла частным заёмщикам, ещё не исчерпан, предостерёг Владимир Шикин. Кредитные каникулы, предоставленные 3,6 млн. россиян банками и МФО при поддержке правительства не дают пока оценить ситуацию. Каникулы продолжались до конца 2020 года и, с момента их завершения, прошло мало времени. Потенциальная группа риска – вышедшие с кредитных каникул заёмщики, которым может хватить средств на погашение долгов лишь на пару месяцев или вообще они выйдут в просрочку свыше 90 дней. То есть надо подождать до середины 2021 года, чтобы делать выводы, считает эксперт.

Мы приближаемся к рискам по имеющимся долгам, отметил Владимир Шикин. Цены на потребительские товары заметно выросли, инфляция, а доходы остаются прежними или снизились из-за пандемии. А поэтому выплачивать долги россиянам становится всё труднее. Уже сейчас 25,6% процента дохода отечественных домохозяйств уходит на кредиты, а 14,5% заёмщиков отдают на выплату займов больше половины своих средств. Если разделить заёмщиков на группы, то самая высокая средняя долговая нагрузка (треть от дохода на кредитные платежи) будет у заёмщиков с зарплатой до 20 тыс. рублей – мы живём в бедной стране, заключил Владимир Шикин.

Однако глобального писания долгов ждать не стоит, считает Борис Воронин, даже несмотря на предвыборную кампанию. Хотя, что-то похожее сделали в Казахстане недавно, добавил эксперт. Там было жёсткое списание в основном накопленных процентов. Оно производилось выборочно по определённым категориям граждан. На списание долгов в Казахстане выделили деньги из бюджета. От Минфина РФ такого широкого жеста ждать не приходится, считает эксперт, ведь на решение более серьёзных проблем казённых средств не дают.

Участники эфира сошлись во мнении, что исправить ситуацию поможет персональный кредитный рейтинг. Он влияет на получение ссуд, а поэтому стимулирует должников к выплатам. С помощью этого показателя можно бесплатно онлайн наблюдать, как погашение задолженностей улучшает рейтинг. По словам Бориса Воронина, многие всерьёз начинают разбираться с накопившимися долгами только тогда, когда требуется получить новый кредит и улучшить свою кредитную историю, повысив кредитный рейтинг.

Как отметил Владимир Шикин, в Америке персональный кредитный рейтинг влияет на многие сферы в жизни, в том числе на получение хорошей работы и медицинской страховки. Вероятно, в России этот инструмент тоже будет широко применяться.

Москва.