Кто главный по финграмотности?

Напомним, что Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы была утверждена осенью прошлого года. «Цель стратегии – создание основ для формирования финансово грамотного поведения граждан как необходимого условия повышения уровня и качества жизни, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества», – говорится в пояснительной записке к документу.

Это не агитация

Как заметил в ходе круглого стола Сергей Сторчак, заместитель министра финансов РФ, благодаря появлению такого документа вопросы финансовой грамотности приобрели более высокий статус. «В частности, организаторы МФФ впервые согласились включить круглый стол с соответствующей тематикой в свою программу», – сказал замминистра.

Алексей Симановский, советник председателя Центрального банка РФ, сравнил стратегию с новым руслом большой реки, в которое вольются все средние речки и маленькие ручейки в сфере финансового образования, которые до этого в разрозненном виде существовали на уровне разных ведомств и регионов. «Однако это не означает, что должна остаться одна большая река. Ее должны наполнять все эти ручьи и речки, которые, конечно, нужно сохранить», – сказал представитель ЦБ.

По мнению Сергея Сторчака, принятие концептуального документа в сфере финансовой грамотности закрепит все результаты проведенной ранее работы, позволит консолидировать усилия всех профильных государственных ведомств и бизнес-сообщества. «Раньше мы реализовывали проект, который носил пилотный характер, нащупывали направления, изучали возможные инструменты. А теперь сможем работать системно», – констатировал чиновник. По его словам, первоочередной целью стратегии является повышение качества жизни самих россиян, но в не меньшей мере это необходимо для стабильности финансовой системы, финансового рынка, поскольку безответственное, безграмотное финансовое поведение граждан, не учитывающее риски, может привести к печальным последствиям.

При этом Сергей Сторчак обратил внимание собравшихся на одиночный пикет рядом с местом проведения форума. «Вот женщина с плакатом – живое воплощение того, какие ошибки можно сделать по незнанию. Это свидетельство того, что в свое время мало кого волновали вопросы финансовой грамотности. Людям вовремя не объяснили, что валютная ипотека – это не только благо, но и огромные риски. И сами они тоже не озаботились тщательным изучением вопроса. Но здесь, я вижу, собрались профессионалы, и поэтому не надо никого агитировать и рассказывать о том, как важно быть финансово грамотным», – отметил замминистра финансов.

Стратегия нацелена на все возрастные группы населения, начиная с детского сада. Но отдельное внимание в ходе реализации стратегии будет уделяться работе с пенсионерами и лицами предпенсионного возраста. На фоне реформы, предусматривающей повышение пенсионного возраста, как сказал Сергей Сторчак, сегодня очень много политического шума. Минфин же, со своей стороны, постарается научить людей эффективно распоряжаться собственными накоплениями, чтобы они могли финансово обеспечить свою жизнь в будущем.  

Сергей Сторчак также рассказал, что уже сделано Минфином в рамках программы, предшествующей появлению стратегии по финграмотности. В частности, подписано 40 соглашений о сотрудничестве с региональными организациями, что позволяет взаимодействовать, делиться опытом и конкретными материалами на законных основаниях, разработано и внедрено около 40 образовательных программ для различных групп населения, работает портал Вашифинансы.ру. Во многих регионах открыты центры финграмотности. «Одним из важнейших партнеров Минфина в этой сфере стал Роспотребнадзор, при котором открыта круглосуточная горячая телефонная линия – бесплатная для граждан – по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг. Около 2 тыс. сотрудников этой структуры прошли повышение квалификации», – перечислил Сергей Сторчак, заметив, что это далеко не все результаты проделанной работы.

Модератор круглого стола Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», добавила, что до конца текущего года в 60 регионов, которые подали заявки на получение бесплатных учебников с элементами обучения финансовой грамотности, будет направлено более 8 млн пособий. «У нас есть 9 регионов-лидеров, которые активно участвуют в проекте Минфина по внедрению финансового образования. Но и в других субъектах РФ уже начинают постепенно осознавать, насколько важен это процесс», – сказала она.

Гузелия Имаева, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), привела данные исследований, согласно которым около 88% опрошенных россиян не знают, какие институты защищают из права на финансовом рынке, 72% не смогут распознать финансовую пирамиду в широком ассортименте продуктов, 36% не знают о взаимозависимости доходности и рисков. Однако при этом в молодежной среде, по словам специалистов, дела обстоят значительно лучше, чем в целом. Согласно данным международного исследования PISA-2018, Россия по уровню финансовых знаний школьников заняла 4 место в списке 15 стран с оценкой «выше среднего международного уровня».

Алексей Симановский в свою очередь рассказал о том, что в рамках реализации стратегии предпринимает регулятор. В частности, Банк России заключил целый ряд соглашений в области повышения финансовой грамотности: с Минобрнауки (до его преобразования), с Агентством стратегических инициатив (АСИ), с 37 ведущими вузами, а также со всеми субъектами РФ.

Отдельное внимание Алексей Симановский уделил проблемам, которые существуют в работе по развитию финансовой грамотности. По его мнению, прежде чем начинать заниматься образованием людей в этой сфере, необходимо разделить их на целевые группы. «Одна из важнейших задач, на мой взгляд – ответить вопросы: кого учить, чему учить, как учить и как оценивать результаты обучения. Ведь даже два человека одного и того же возраста, с одним и тем же материальным статусом и даже с похожими привычками могут быть совершенно разными по образу финансового мышления. Один может проявлять себя как осторожный человек, который максимально оценивает риски, а другой, что называется, не зная брода, полезет в воду. А потом будет из воды торчать одна рука с плакатом – кто во всех бедах человека виноват, и кто должен прийти на помощь. Не пускать людей в эту реку? Тот, кто склонен, он все равно полезет, и будет потом предъявлять претензии. Поэтому надо, безусловно, учить людей, но при этом важно провести предварительную селекцию целевой аудитории. И в соответствии с этим создавать материалы, готовить преподавателей», – констатировал Алексей Симановский.

При этом проблему дефицита кадрового ресурса преподавателей он также поставил в ряд основных. Особенно это заметно на фоне большого количества мероприятий по финансовой грамотности. И при этом есть постоянная потребность в расширении масштабов. Банк России, как сказал Алексей Симановский, своими силами пока справляется, но скоро уже не сможет покрывать все запросы.

Эти слова, правда, вызвали некоторое недоумение со стороны представителей Минфина и регионов, в которых давно реализуются программы по финграмотности. «Хотелось бы напомнить, что в федеральных региональных методических центрах по обучению будущих педагогов по линии Минфина за последние годы для системы образования подготовлено более 30 тыс. специалистов», – заметила Анна Зеленцова.

ЦБ попросили не мешать

Надо заметить, что представители Банка России в ходе круглого стола затем еще не раз вступали в легкую пикировку с остальными участниками. Со стороны ситуация выглядела так, как будто опоздавший пассажир (в лице ЦБ), который догнал поезд и заскочил на промежуточной станции в последний вагон, вдруг решил объявить себя начальником состава и начал давать распоряжения.

После того, как Василий Зуев, советник руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг Банка России, рассказал о новой системе по внедрению финансового образования, которую в рамках заключенных со всеми регионами соглашений, выстраивает ЦБ, его со всех сторон засыпали вопросами.

– Вы красиво говорите про систему, про взаимодействие с региональными министерствами образования, – выступила представительница центра финграмотности Архангельской области (созданного по линии Минфина РФ). – Но вот наше областное Минобразования вместе с региональным финансовым министерством работает в проекте по финграмотности с самого начала – с 2013 года. А сейчас вдруг приходят бумаги по соглашениям с ЦБ. И все думают, а что нам теперь делать, какая еще финансовая грамотность? Причем некоторые вещи выглядят довольно смешно. У нас на совещании недавно выступал представитель Банка России и рассказывал, что в масштабах страны планируется обучить 3 тыс. педагогов в сфере финобразования. Между тем только у нас в области уже обучено почти 1,1 тыс. педагогов, полным ходом идут уроки.

– Стратегия утверждена не только правительством, но и приказом Центрального банка, – в свою очередь напомнил Василий Зуев. – Создана межведомственная комиссия, где сопредседательствуют представители Минфина и ЦБ, работа будет построена на правах системного партнерства и паритета.

Как следует из слов представителя ЦБ, если Минфин в своей работе делал ставку на практических аспектах, то ЦБ готовил базу для построения системы по внедрению финобразования. «Пока мы шли с вами параллельными путями, мы делали упор на том, чтобы построить систему – через внедрение обязательных нормативов, через ФГОСы, через примерные программы. И в этом направлении достаточно много сделано, что можно использовать в совокупности с теми наработками, которые есть у Минобрнауки и Минпросвещения, которые есть у вас, коллеги. Тот лифт, который создан в рамках взаимодействия Банка России и Минобразования, мы предлагаем использовать всем участникам стратегии», – обратился Василий Зуев к участникам круглого стола.

По словам Василия Зуева, федеральные соглашения с субъектами РФ и созданные по каждому из документов «дорожные карты» подразумевают, что в регионах появится некая конструкция, которая будет внедрять методики, стандарты, программы, разработанные на федеральном уровне. «Основной камень преткновения – инертное отношение регионов. Их нужно мотивировать, чтобы они активнее брали и внедряли разработанный материал. Новые дорожные карты предполагают такую мотивацию. Таким образом, мы включаем в работу всех интересантов стратегии, в том числе Минфин», – сказал он.

– Что к чему присоединять – это большой вопрос, – ответила Анна Зеленцова. – Уже создана и успешно работает большая модель, которую вы предлагаете присоединить к той, которая сейчас начинается с нуля. Я еще раз напомню, что 8 млн учебных пособий до конца года по линии Минфина будет направлено в школы. Понимаете масштаб? И вы называете свои цифры – 1 тыс. обученных педагогов и 3 тыс. учебных пособий. Важный вопрос – как ваша система будет выстраиваться на уровне тех регионов, которые уже ушли далеко вперед? Их не надо мотивировать, они сами кого хочешь замотивируют. Опыт Томской области по внедрению финграмотности уже изучается за рубежом. Во многих регионах есть комплексные региональные программы, работают координационные и экспертные советы. Вы с нуля пришли и начинаете создавать параллельную структуру, когда в каждом из этих регионов уже обучены тысячи учителей. Может быть не надо изобретать новый велосипед? Мы обсуждали этот вопрос в ноябре, но, похоже, никуда не продвинулись.

– Проект у вас действительно красивый, публичный, сделано много наработок. Но граждане должны научиться делать правильный финансовый выбор, независимо от того, есть нацстратегия или ее нет, будет ли у нас межведомственное взаимодействие или нет. Мы с вами работаем с одной целью – повысить финансовое благополучие граждан, развить финансовые рынки и позволить экономике расти чуть быстрее и эффективнее. Сейчас наши усилия начинают приносить плоды, и важно не завалить все хорошее, что мы с вами сделали, прийти к единому пониманию, – попытался парировать Василий Зуев.

При этом он обещал, что в регионах, работающих в рамках пилотного проекта Минфина, регулятор постарается ничего не ломать, а только подключится к процессу. «Мы дали указание своим территориальным подразделениям наладить комплексное взаимодействие на местах в пилотных регионах Минфина, чтобы исключить дублирование. Если что-то происходит не так, то это сигнал для нас», – сказал представитель ЦБ.

Руководитель еще одного регионального центра поинтересовалась, что будет с планами мероприятий от ЦБ, которые уже реализуются на местах, после выхода «дорожных карт».

– Будет зависеть от того, каким образом мы решим реализовывать наши проекты. Другой вопрос, что мы хотим вас более активно подключать в эту работу, – снова «потянул одеяло» Василий Зуев.

– Кого и куда вы хотите подключать, простите? – уточнила Анна Зеленцова.

– Вас мы хотим подключать к работе с Министерством образования, – прозвучал ответ.

– У нас есть нацстратегия, где все вопросы решаются на условиях равноправного партнерства. Поэтому подключать Минфин никуда не надо. Он руководит реализацией стратегии от лица правительства РФ. Нужно просто договориться, – констатировала Анна Зеленцова.

Взгляд из регионов

В свою очередь Александр Феденев, заместитель губернатора, начальник департамента финансов Томской области, рассказал, что появление стратегии по финансовой грамотности еще недавно ему «не могло присниться в страшном сне». «Мы начали заниматься вопросами финансовой грамотности с 2002 года, у нас есть опыт издания профильных газет и журналов, проведения многотысячных выставок и форумов. Но главное, что наш проект является в первую очередь прикладным», – рассказал Александр Феденев. Он напомнил, что в 2015 году состоялся первый выпуск мэрией Томска облигаций для населения на общую сумму 100 млн рублей. Одна из целей – обучение работе с инструментами фондового рынка. «Мы людям объясняли, что такое облигации, что такое купонный доход, как он возникает. Бумаги начали пользоваться успехом у жителей. «Сегодня на руках у населения находятся наши облигации на 3 млрд рублей», – проинформировал вице-губернатор.

И в этом году Томская область планирует выпустить облигации уже на 9,5 млрд руб. Кроме того, курс по финансовой грамотности преподается в 165 школах региона, его изучают 17 тыс. школьников, 650 педагогов прошли повышение квалификации по программе «Финансовая грамотность в школе». В регионе также работают 260 финансовых консультантов, прошедших подготовку на базе Финансового университета при Правительстве РФ. Преподаватели томских вузов прошли повышение квалификации по программе МГУ и начали внедрять элементы финансовой грамотности в общеэкономические дисциплины. Область первой в России разработала онлайн-курс по финансовой грамотности для взрослого населения: за четыре месяца этого года обучение прошли более 1,2 тыс. человек. Во всех городах региона созданы представительства территориального центра по финансовой грамотности. Томская область, как заметил Александр Феденев, по оценкам правительства РФ, стала лучшим субъектом в образовательном проекте повышения финансовой грамотности и в работе с внутренним инвестором.

– В чем проблема? – задался вопросом Александр Феденев. – Появилась стратегия, и появился со своим планом ЦБ – директивная централизованная организация. Наши региональные структуры, естественно, были вынуждены начать этот план реализовывать. Мы пытались включиться туда и наш опыт использовать. Но оказалось, что бесполезно – в нем нельзя изменить ни одной буквы. Ну ЦБ же лучше всех знает, как и что надо делать. В итоге появилось письмо губернатору, чтобы исключить из работы региональный департамент финансов. Это же анекдотичный случай. Но хочу сказать, что мы настолько глубоко в процессе, что даже при желании исключиться не сможем. Думаю, нужно найти способ разрешить Томской области реализовывать ту программу, которой мы занимаемся более 15 лет.

Лариса Калинченко, заместитель председателя правительства, министр финансов Ставропольского края, также согласилась с коллегами. «Что можно сказать Центробанку? Наверное, то же самое, о чем здесь уже говорили. У нас идут два параллельных процесса. Один ведем мы по линии Минфина, приходя, скажем, в школы, обучая учителей и пр. И в те же самые школы идет ЦБ, внося смятение в ряды педагогов, а еще больше – в головы наших детей. Хотелось бы выступать единым фронтом, одной командой. Помните одесский анекдот: Сара выходит из салона красоты, а ее муж Сема смотрит на нее оценивающим взглядом и думает: «Ну ладно, хотя бы попыталась». Так вот, хочется, чтобы наша попытка давала результат. Партнеров у нас очень много. И ЦБ в том числе. Но хотелось все же бы работать под одним координатором», – высказала мнение региональный министр. При этом Лариса Калинченко признала необходимость системного подхода к вопросам финансового образования, в том числе в плане «погружения предмета в федеральные образовательные стандарты».

Николай Берзон, руководитель Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования Высшей школы экономики и Сергей Трухачев, заместитель декана экономического факультета Московского государственного университета им. М.В.Ломоносова рассказали о том, какую роль играют в деле финансового просвещения граждан вузы. Причем это касается не только студентов, но и всех групп населения, с которыми работают преподаватели и тьютеры, подготовленные в институтах. В частности, у ВШЭ заключены соответствующие соглашения с более чем 40 регионами.

Надежда Федорцова, руководитель программы «Финансовая грамотность» Сбербанка, отметила, что в стратегии почти не учтено участие в сфере финансового образования бизнес-структур. «Мы тоже стоим на передовой и иногда делаем даже больше чем преподаватели и педагоги», – сказала она. С ней согласилась Светлана Толкачева, заместитель президента-председателя правления БМ-Банка (группа компаний ВТБ).

Москва.